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No confunda la tolerancia hipotecaria con el perdón

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Asegúrese de comprender las implicaciones de la tolerancia hipotecaria

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He escuchado inquietantes informes de que algunos prestatarios hipotecarios que pueden hacer sus pagos mensuales han optado por aprovechar la opción de indulgencia ofrecida por los prestamistas, evidentemente porque ven la indulgencia como un beneficio. Es un beneficio para los prestatarios que no pueden realizar el pago y, de no ser por la indulgencia, perderían su hogar. No es un beneficio para los prestatarios que pueden cumplir con el pago porque resultará en pagos más grandes en el futuro, una extensión del período de pago o ambos.

Los prestamistas han contribuido a esta confusión al no aclarar el proceso de tolerancia. He intercambiado correos electrónicos con representantes de uno de los prestamistas más grandes del país sobre cómo funciona su programa de tolerancia, y sus explicaciones son completamente inútiles. Salieron del departamento de relaciones públicas del banco que claramente no entendía el programa.

Para satisfacer la apremiante necesidad de claridad, le pedí a mi colega Allan Redstone que creara una hoja de cálculo que capturara todos los matices de la tolerancia. La hoja de cálculo permite a los usuarios ingresar el estado actual de su hipoteca y el período de aplazamiento de pago deseado. La hoja de cálculo muestra tres posibles métodos de recuperación:

  • Aumento del pago mensual después de que finalice el período de aplazamiento. El nuevo pago va a plazo.
  • Extensión del período de pago. El pago mensual inicial permanece sin cambios.
  • Pago a tanto alzado después de que finalice el período de aplazamiento. Esto devuelve el pago y el período de pago a donde estaban antes de la indulgencia.

La tabla a continuación se extrae de la hoja de cálculo. Cualquier prestatario puede compilar una tabla similar que se aplique a su hipoteca. La hoja de cálculo de la calculadora de tolerancia está disponible de forma gratuita en mi sitio web.

(La tabla se basa en un saldo hipotecario actual de $ 100,000, una tasa de interés de 4.000%, pago mensual de $ 527.84 y un plazo restante de 300 meses).

Los efectos de diferentes opciones de tolerancia

Los efectos de diferentes opciones de tolerancia

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