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Tomar la decisión de trabajar o jubilarse: planes de beneficios definidos

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¿Has considerado las ventajas y desventajas de trabajar frente a la jubilación?

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La crisis de COVID-19 ha complicado la situación laboral de muchos estadounidenses. Muchas compañías están recortando su fuerza laboral, y algunas ofrecerán paquetes de jubilación anticipada o jubilación normal a los jubilados elegibles como parte de sus esfuerzos. Para ayudar a ilustrar las consideraciones involucradas en la decisión entre trabajar y retirarse, veremos una comparación de «cheque de pago a cheque de pensión» para un plan de Beneficio Definido (DB). Examinaremos los detalles asociados con los Planes de contribución definida en otra pieza.

Retirarse ahora? Para muchos en medio de las consecuencias económicas, la jubilación es una posibilidad distante y desenfocada. Volver al trabajo es el objetivo principal. Existen diferencias significativas entre los cheques de pago y los cheques de pensión, y la decisión de «trabajar o jubilarse» debe basarse en una comparación de resultados. Primero, definamos qué es un plan de base de datos. Un plan DB proporciona un beneficio fijo (o definido) al jubilado. Esto generalmente se basa en una fórmula de compensación por años de servicio por multiplicador. Por lo tanto, un DB típico podría pagarle a un jubilado el 2.2% del promedio de compensación final de 5 años multiplicado por los años de servicio. En ese caso, una persona de 65 años con 30 años de servicio con una compensación promedio final de $ 60,000 con un multiplicador de 2.2% (como un empleado del Estado de Ohio) recibiría $ 39,600 de pensión. La mayoría de los planes de DB tendrán algún tipo de reducción para retirarse antes de cierta edad, como 62 o 65. Otros planes tienen suplementos para la jubilación anticipada, como el suplemento '30 y fuera 'en Big 3 (en Michigan, el área de Detroit es el hogar a tres de los principales fabricantes de automóviles estadounidenses, los llamamos 'Big 3'). A primera vista, $ 60,000 y $ 39,600 parecen millas de distancia, pero lo analizaremos a continuación.

Trabajar o jubilarse significa «no trabaje aquí». Un tema complejo para los jubilados es comprender la imagen general de la «jubilación». Según un plan de DB, la jubilación casi siempre significa «no trabajar aquí». En el ejemplo anterior, el empleador pagaría al empleado $ 60,000, más una variedad de otros costos, como atención médica e impuestos sobre la nómina del empleador para trabajar; versus que el fondo de pensiones le pague al empleado $ 39,600 por no trabajar allí. «No funciona aquí» puede significar una variedad de posibilidades, que incluyen:

· Potencialmente tomando la seguridad social

· Conseguir otro trabajo a tiempo completo o parcial

· Trabajar como voluntario

· Usar otros fondos de jubilación, como §401 (k), 403 (b) o 457 (b)

Lo que el futuro jubilado necesita ver es la comparación final entre trabajar y jubilarse. ¿Cuál es el ingreso neto después de que se hayan aplicado todos los impuestos, retiros y gastos?

Cómo analizar una decisión de pensión. Para analizar de manera efectiva una decisión de trabajo o jubilación, necesitamos hacer una comparación lado a lado de un cheque de pago con un cheque de pensión. Para facilitar la comparación, crearemos una «cuenta T» de las partes móviles. Revisaremos algunos ejemplos y recuerde que su kilometraje puede variar. Es importante tener en cuenta que las circunstancias de cada individuo difieren, por lo que los ejemplos que siguen son solo ejemplos y no son prescriptivos. Se debe realizar un análisis exhaustivo y personal antes de que un individuo tome la decisión de trabajar o retirarse.

Continuemos con nuestro ejemplo de la persona de 65 años que gana $ 60,000. Para nuestro ejemplo, son individuales y aplicaremos los impuestos estatales promedio sobre la renta. También vamos a suponer que contribuyen con el 5% a su 401 (k) para obtener una contribución equivalente del empleador. Nos ajustaremos a los impuestos federales, estatales y de nómina, más la contribución 401 (k) y los costos promedio de tener un trabajo, llamados gastos relacionados con el trabajo. Esto podría ser cuotas sindicales, transporte u otros gastos relacionados con ser un empleado. Según Careerbuilder, esto es alrededor de $ 276 al mes, por lo que usaremos eso. Asumiremos que si se jubilan, incurrirán en algunos gastos relacionados con la jubilación de $ 200 por mes (como los copagos).

BASE (mensual)

Comparación básica de compensación mensual, cheque de pago versus cheque de pensión.

Comparación básica de ingresos mensuales, cheque de pago versus cheque de pensión.

Leon LaBrecque

Si nuestro empleado trabajó 167 horas al mes, además de pasar 1,5 horas al día viajando y llegando al trabajo, el pago neto por hora es de aproximadamente $ 3.16 por hora.

¿Cómo funcionó esto? Obviamente, ganamos $ 1,700 menos en la línea superior, pero los impuestos sobre la renta fueron menores porque los ingresos fueron menores. No paga impuestos de Seguro Social o Medicare en un cheque de pensión, ni contribuye a un 401 (k) (aunque puede estar tomando desembolsos). Tuvimos una ganancia neta cuando comparamos el trabajo con los gastos de jubilación. En general, la comparación no es tan mala, a pesar de que inicialmente puede parecerlo. ¿Qué pasa si agregamos seguridad social?

BASE + Seguridad social (mensual)

Comparación básica de ingresos mensuales, sueldo versus pensión + seguridad social.

Comparación básica de ingresos mensuales, sueldo versus pensión + seguridad social.

Leon LaBrecque

Retiro 401 (k). Tenga en cuenta que no consideramos un retiro 401 (k). No hace falta decir que si el escenario de jubilación funciona sin el 401 (k), funcionará con él.

Sumas a tanto alzado. Otro aspecto importante al considerar la jubilación en un plan de DB es la tasa de interés baja récord en los cálculos de suma global. La tasa utilizada para calcular sumas globales está en un mínimo histórico, lo que significa que las opciones de suma global están en máximos históricos. Según mis cálculos, las sumas globales son aproximadamente un 9% más altas este año que el año pasado en este momento. Obtener una suma global mayor en un mercado a la baja puede ser un gran beneficio.

El futuro. Parece obvio que esta crisis afectará el panorama de las pensiones. En el antiguo entorno de mercado (bueno), la cantidad de planes de DB disminuía. Entre el daño al mercado y el daño económico, parece probable que muchos empleadores congelen o rescindan sus planes. También pueden comenzar a requerir o aumentar las contribuciones de los empleados a los planes. Probablemente sea un buen momento para ver si es mejor que su empleador actual le emita un cheque de pago o un cheque de pensión. Después de todo, ellos gastan lo mismo.

Siempre estoy interesado en discutir ideas y resolver problemas. Si tiene alguna pregunta, envíeme un correo electrónico a llabrecque@sequoia-financial.com y haré todo lo posible para responderle.

Mantenerse a salvo.

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