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La pensión vs. Debate de suma global

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Una pregunta frecuente con respecto a la jubilación para las personas que tienen la suerte de tener una pensión de beneficio definido es … ¿debería tomar la pensión mensual de por vida o la opción de suma global?

A medida que las empresas buscan reducir el aumento de los costos y la responsabilidad de las pensiones, con frecuencia ofrecerán una compra de una suma global de pensiones. Esta cantidad significativa suele ser el pago de suma global más grande que se le otorgaría a cualquier empleado en sus vidas, y es una de las decisiones más importantes que tomarán cuando se trata de cumplir sus objetivos de jubilación.

En general, a los empleados se les da una fecha o período de tiempo que deben decidir si intercambian un flujo de pago mensual de beneficios en el futuro por un pago único de suma global. Si selecciona la opción de suma global, recibirá una cantidad que se puede colocar en un plan elegible calificado con impuestos, como una cuenta IRA o una cuenta IRA renovable. La obligación de pensión mensual de la compañía finalizará. Si no opta por la suma global, perderá la opción de suma global y comenzará a recibir su ingreso de pensión mensual predeterminado.

El proceso es simple, pero la determinación a menudo es compleja con muchas circunstancias individuales que entran en juego. Como los pagos de pensión generalmente se hacen de por vida, su esperanza de vida es un factor importante en esta decisión. Otros factores de la vida que entran en juego incluyen el estado civil, los hijos / herederos y la capacidad de administrar el dinero. En general, si tiene una esperanza de vida más corta, la opción de suma global puede ser más atractiva, y el dinero restante se le dejará a sus herederos. Por el contrario, si se siente incómodo o no está capacitado para administrar una gran cantidad de dinero, un flujo garantizado de ingresos de pensiones puede ser más atractivo para usted.

También hay consideraciones fiscales que jugarán en su elección. El ingreso de pensión se grava como ingreso ordinario, mientras que una suma global puede transferirse a una IRA y evitar la imposición inmediata cuando se recibe. Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta de las distribuciones y, finalmente, deberá tomar las Distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. Si no deposita la suma global en una cuenta con impuestos diferidos, pagará el impuesto sobre la renta ordinario en monto total y, a menudo, quedar atrapado con una gran factura de impuestos.

Si bien los pagos de pensión están «garantizados», existe el riesgo de que el empleador pueda declararse en quiebra y no poder pagar a los jubilados. Al anticipar décadas de pagos mensuales, este riesgo es sin duda una realidad que debe tenerse en cuenta. La Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC), que es la entidad gubernamental que recauda las primas de seguro de los empleadores que patrocinan los planes de pensiones asegurados, garantiza una parte del monto anual de la pensión. El PBGC tiene un beneficio anual máximo garantizado ajustado anualmente que supera los $ 69,750 para un jubilado de 65 años en 2020. Esta cantidad también se ajusta según la edad de jubilación y los beneficios de supervivencia. Mientras su beneficio de pensión sea inferior a este monto, puede estar razonablemente seguro de que recibirá el monto total de sus beneficios de pensión.

Otras consideraciones para los pagos de pensiones incluyen no estar protegidos contra la inflación o ajustados. Lo más probable es que reciba un pago fijo cada mes que disminuirá en poder de compra a medida que pasan los años. Además, como sus necesidades de ingresos probablemente variarán en el transcurso de su jubilación, los pagos de pensiones constantes ofrecen poco en cuanto a liquidez y planificación fiscal.

Las sumas globales, por otro lado, harán que la persona responsable de hacer que los fondos duren hasta su jubilación. Sus inversiones estarán sujetas a las fluctuaciones del mercado, que pueden aumentar o reducir el valor y los ingresos que puede generar para ellos. Las sumas globales también se ven inversamente afectadas por las tasas de interés. A medida que disminuyen las tasas de interés, aumentan los montos de pago a tanto alzado. Actualmente, las tasas de interés han caído a mínimos históricos, por lo que cualquiera que esté pensando en tomar la suma global puede recibir una prima mayor. Las tasas de interés también pueden variar cuando se le da la opción de elegir entre dos años de planes fiscales diferentes para su empresa.

Por supuesto, cuando se trata de tomar la decisión entre tomar el flujo de ingresos de pensiones o la compra de una suma global, debe tomarse en contexto con su panorama general de jubilación. Esta opción debe consultarse con los profesionales de jubilación e impuestos.

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