Inicio Jubilación Conozca los muchos tipos de generadores de ingresos de jubilación

Conozca los muchos tipos de generadores de ingresos de jubilación

78
0

El cuadro de mando de ingresos de jubilación

Steve Vernon

Hay muchos tipos de generadores de ingresos de jubilación (RIG) que producen diferentes cantidades de ingresos de jubilación. Mi cuadro de mandos de ingresos de jubilación compara las cantidades de ingresos de jubilación que son posibles para 10 RIG diferentes, lo cual es una consideración para elegir un RIG o una combinación de RIG para construir su cartera de ingresos de jubilación.

Esta publicación describe detalles sobre los diferentes RIG analizados en el cuadro de mandos de ingresos de jubilación.

Pago puente de seguridad social

La mayoría de las personas pueden maximizar sus ingresos del Seguro Social si se demoran en comenzar sus beneficios del Seguro Social por el mayor tiempo posible, pero no más tarde de los 70 años. una parte de sus ahorros para la jubilación como un sustituto temporal de los ingresos estimados que obtendrá del Seguro Social una vez que comience a recibir beneficios. Esta estrategia se denomina «pago puente de la Seguridad Social».

El monto de $ 5,892 que se muestra en la Figura 1 de la Tarjeta de puntuación de ingresos de jubilación es una estimación de los ingresos de jubilación adicionales que una pareja de 65 años puede generar si usa $ 100,000 de sus ahorros de jubilación para financiar un pago puente del Seguro Social hasta los 70 años (la edad en el que planean comenzar sus beneficios del Seguro Social), en comparación con el inicio del Seguro Social a los 65 años. .)

MÁS DE FORBESAumente sus ingresos de jubilación protegidos por el riesgo con un pago puente de la Seguridad SocialPor Steve Vernon

Es importante comprender que la cantidad de ingresos adicionales que puede generar un pago puente del Seguro Social depende en gran medida de las circunstancias específicas del jubilado. Sin embargo, la estimación para esta pareja hipotética es representativa del ingreso potencial que puede generar tal estrategia.

Anualidades garantizadas de por vida

Puede invertir una parte de sus ahorros de jubilación con una compañía de seguros que luego le garantizará pagarle un ingreso de jubilación mensual por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva. Puede optar por continuar los ingresos de su cónyuge o pareja con una anualidad conjunta y de sobreviviente.

El cuadro de mandos de ingresos de jubilación incluye estas tres anualidades:

  • Una «anualidad inmediata de prima única (SPIA)» con un monto fijo en dólares y 100% de cobertura conjunta y de supervivencia
  • Un SPIA que aumenta los ingresos a una tasa anual del 3% anual, con una cobertura conjunta y de supervivencia del 100%.
  • Una anualidad VA / GLWB, que significa «anualidad variable con beneficio garantizado de retiro de por vida»

Una característica importante de un SPIA es que una vez que entrega su dinero a una compañía de seguros, no puede cambiar de opinión y retirar los fondos restantes. Por el contrario, la mayoría de los productos VA / GLWB le permiten retirar sus ahorros restantes, aunque pueden aplicarse tarifas y multas. Una anualidad VA / GLWB también podría generar aumentos futuros en la cantidad de ingresos de jubilación que recibe, dependiendo del rendimiento de la inversión y los términos del contrato.

Hay otros tipos de anualidades que producirán diferentes cantidades de ingresos de jubilación. Tenga en cuenta también que los ingresos generados por una anualidad generalmente dependen de su edad y sexo, así como de la edad y el sexo de su cónyuge o pareja si continúa con los ingresos después de su muerte.

Si está interesado en comprar una anualidad garantizada para complementar sus beneficios del Seguro Social, comprenda que comprar una anualidad es como comprar un automóvil: hay muchos tipos de características que pueden incluir las anualidades, con diferentes etiquetas de precio. ¡Compre con cuidado y preste atención a los detalles!

Ingreso de inversión

Con este tipo de RIG, invierte sus ahorros y gasta solo las ganancias de la inversión, que generalmente son intereses y dividendos. El director permanece intacto.

Puede invertir en una variedad de fondos mutuos, acciones y bonos individuales y fideicomisos de inversión inmobiliaria.

Este RIG generalmente produce la menor cantidad de ingresos de jubilación en comparación con los otros tres tipos de RIG, pero maximiza su flexibilidad para volver a implementar el capital en cualquier momento en el futuro.

Si bien hay literalmente miles de inversiones que pueden generar ingresos de inversión para usted en la jubilación, la Tarjeta de puntaje de ingresos para la jubilación incluida aquí analizó los siguientes fondos mutuos de Vanguard:

  • Vanguard Equity Income Fund, Admiral Shares (VEIRX)
  • Vanguard Balanced Index Fund, Admiral Shares (VBIAX)
  • Fondo de índice de bonos corporativos a plazo intermedio de Vanguard, Admiral Shares (VICSX)

El cuadro de mandos utilizó el «rendimiento SEC de 30 días» que se muestra en el sitio web de Morningstar al 30 de mayo de 2020, y aplicó este rendimiento a $ 100,000 para estimar la cantidad anual de ingresos por jubilación. Este rendimiento calcula el ingreso hipotético anualizado de un fondo como un porcentaje de sus activos, en función de las tenencias del fondo durante un período final de 30 días.

Retiros sistemáticos

Con retiros sistemáticos, invierte sus ahorros y retira ganancias de inversiones y una parte del capital cada año. Existen varios métodos para calcular la cantidad anual que retira anualmente. El cuadro de mando de ingresos de jubilación utiliza estos tres métodos de retiro:

  • Un método de retiro dinámico que calcula su ingreso anual en el primer año de jubilación aplicando un 4% a los ahorros que dedica a este RIG. Cada año posterior, el monto del retiro se ajusta para reflejar el rendimiento de la inversión. Para determinar el retiro anual cada año, aplicaría el 4% a sus activos restantes ese año.
  • El método del IRS para calcular la «distribución mínima requerida» (RMD) cada año. En este caso, usted determina el monto anual de su retiro aplicando un porcentaje de retiro a sus activos al comienzo de cada año. El porcentaje de retiro aumenta para cada edad. El RMD se requiere actualmente a los 70 años con un porcentaje de retiro del 3.65%. Si utiliza la misma metodología, la tasa de retiros a los 65 años sería del 3.125%. (Tenga en cuenta que el IRS propuso recientemente cambios en la metodología RMD que se aplicarían en 2021 y reducirían ligeramente los porcentajes de retiro requeridos, si se finalizan en su forma propuesta).
  • Una aplicación estricta de la «regla del cuatro por ciento» que, si se usa hoy, ajustaría la tasa de retiro al 2.4% de los activos para calcular el monto del retiro en el primer año de jubilación. (Consulte mi publicación anterior a continuación para obtener más detalles). Con este método, los montos de retiro aumentan en el futuro por los ajustes del costo de vida, independientemente de sus ganancias de inversión. El bajo porcentaje de retiro está diseñado para asegurar una alta probabilidad de que sus activos no se agoten, incluso si el rendimiento de su inversión es muy bajo.

MÁS DE FORBESRetirada de los ahorros para la jubilación: ¿es el cuatro por ciento una tasa «segura»?Por Steve Vernon

Los métodos anteriores describen solo tres posibilidades de retiro sistemático; Existen otros métodos posibles que podrían producir diferentes cantidades de ingresos de jubilación.

Como puede ver, hay mucho que aprender sobre las estrategias de ingresos de jubilación. Es un muy buen uso de su tiempo encontrar el RIG o la combinación de RIG que mejor se adapte a sus objetivos y circunstancias. ¡Está planeando su seguridad financiera durante 20 años o más!

Dejar una respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here