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Solo conseguir la igualación de la compañía puede no ser suficiente para la jubilación

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Muchas personas se relacionan con los planes 401 (k) y 403 (b), que cuentan con contribuciones opcionales del empleador. (Hay otros tipos de planes, como el plan SIMPLE, que ofrece una igualación del empleador, que estamos dejando de lado en este artículo). Algunos empleados dicen que si la compañía no iguala su contribución, simplemente no ahorrarán. Pero se necesita un punto de vista diferente, uno que se centre en cuáles son sus necesidades de ahorro para la jubilación.

Algunas personas lamentan no tener un plan de pensión de beneficio definido tradicional en el que simplemente recibe cheques durante la jubilación. Las empresas y los gobiernos que ofrecen pensiones suelen contratar actuarios que determinan, en función de muchos factores, cuánto debe contribuir la empresa o agencia gubernamental para cumplir las promesas de ingresos de jubilación para sus empleados. Puede usar algunas metodologías similares para crear sus propios cheques de pago de jubilación utilizando un plan de estilo 401 (k).

Examinemos rápidamente las cantidades en dólares que uno puede ahorrar en ahorros de jubilación con ventajas impositivas. (Estos se denominan planes de contribución definida porque el Congreso define cuánto dinero se puede ahorrar). Los diferentes planes tienen diferentes límites de ahorro. El IRA tradicional tiene un límite de $ 6,500. Si tiene más de 50 años, puede agregar $ 1,500 adicionales. En el otro extremo de la escala está el plan 401 (k). Si su empresa patrocina uno de estos, puede ahorrar 19,500 o $ 26,000 si tiene más de 50 años. Sin embargo, ninguno de estos montos indica lo que debe ahorrar. Después de todo, ¿cómo puede el Congreso definir lo que necesitará en la jubilación?

Muchas de las personas con las que hablo se centran en obtener el dinero gratis que su empleador contribuirá a un plan 401 (k) o 403 (b), conocido como la cantidad equivalente del empleador. A todos nos gustan los regalos. Sin embargo, el obsequio por sí solo puede no generar ahorros suficientes. Supongamos que gana $ 100,000 y necesita ahorrar el 10% de sus ingresos (es decir, $ 10,000) para la jubilación. Si su empleador ofrece igualar el 3% de sus ingresos y usted ahorra lo suficiente ($ 3,000) para ganar la igualación completa, entonces tendrá $ 6,000. Pero eso le deja $ 4,000 cortos en lo que necesita ahorrar.

La zanahoria del partido del 3% se ha convertido en el foco de muchos. Y es cierto que desea ahorrar lo suficiente para ganar la cantidad equivalente de su empresa. De lo contrario, dejará dinero gratis en la mesa. Pero si asegurar el partido es su único objetivo, podría ser muy doloroso descubrir más tarde que no ha ahorrado suficiente dinero para su jubilación deseada. Luego, sus opciones se convierten en retrasar la jubilación o ahorrar un porcentaje aún mayor de sus ingresos en los últimos años de empleo.

La oportunidad con el plan de estilo 401 (k) es que puede ahorrar $ 19,500 este año, ya sea que su empleador proporcione una coincidencia o no. Si por casualidad necesita ahorrar un 10% y gana $ 195,000, entonces la cantidad máxima que puede ahorrar ($ 19,500) es la correcta. Si necesita ahorrar un 20% y ganar $ 97,500, el máximo también es un ajuste perfecto.

Pero, ¿cómo saber si necesita el máximo que puede ahorrar en su plan 401 (k) o 403 (b)? Eso vendrá haciendo un análisis de necesidades de jubilación. Supongamos que utiliza una calculadora, un programa de software o un planificador financiero certificado para determinar cuánto necesita ahorrar junto con la tasa de rendimiento que debe alcanzar hasta alcanzar la edad de jubilación. Es probable que deba seguir invirtiendo ese dinero en el retiro del mercado para que pueda mantenerse al día, si no fuera del mercado, con la inflación. No olvide que también estará combatiendo las tasas impositivas futuras. Lo haces hoy, ¿por qué no en el futuro? Muchas de estas calculadoras usan una metodología de reemplazo de ingresos. Por ejemplo, reemplazar el 60% de sus ingresos. Si gana $ 100,000, ¿se sentiría cómodo viviendo con $ 60,000? $ 70,000? $ 80,000? Esto es antes de impuestos, recuerde, no después de impuestos.

Puede usar las calculadoras que están libres de diferentes sitios web, incluido el del plan patrocinado por su empleador. Sin embargo, desconfiaría de confiar en ellos. No están garantizando ningún resultado de jubilación para usted. Recomiendo trabajar con un planificador financiero certificado que tenga acceso a un software avanzado de planificación financiera. Incluso puede ser una buena idea obtener diferentes opiniones de diferentes paquetes de software, aunque no necesariamente de diferentes planificadores financieros certificados. La clave con cualquier análisis está en los supuestos que se están haciendo. Algunos pueden usar rendimientos históricos versus rendimientos proyectados. Algunos pueden usar un 2% de inflación, mientras que otros pueden usar un 4% de inflación. Estas dos variables solas pueden proporcionar resultados muy variados. Puede ser una buena idea que ejecute un par de escenarios, uno que sea el mejor de los casos y el peor de los casos.

Si decide seguir la ruta del bricolaje, busque un programa que considere al menos estos factores de Retire Ready Solutions, un proveedor de software para seleccionar asesores financieros:

· Años

· Saldo de la cuenta corriente

· Ingresos por cheque de pago

· Cantidad de aumentos anuales

· Proporción de reemplazo de ingresos por jubilación, como 60 u 80%

· Fecha de jubilación

· Esperanza de vida

· Inflación

· Beneficio inicial del Seguro Social

· Inflación de la Seguridad Social

· Tasa de rendimiento alcanzado antes de la jubilación

· Tasa de rendimiento alcanzado durante la jubilación

· Tasas de impuestos durante la jubilación

Una vez que haya realizado el cálculo de sus ahorros de jubilación, supongamos que necesita ahorrar $ 5,000. Si su empleador no concuerda, y no está eliminado de contribuir a una IRA deducible de impuestos, debido a sus ingresos, puede renunciar al plan y ahorrar esa cantidad en una IRA tradicional. De lo contrario, necesitaría ahorrar en el plan de estilo 401 (k) de su empleador. Los planes del empleador no restringen la elegibilidad en función de los ingresos. Esto supone que desea beneficiarse del aplazamiento de impuestos del crecimiento de los planes al estilo 401 (k). Si elige los ahorros tradicionales, también puede hacer contribuciones que son deducibles de impuestos con diferimiento de impuestos sobre sus ganancias. Se deberán pagar impuestos cuando retire el dinero.

Si necesita ahorrar de $ 10,000 a $ 19,500, se beneficia de un plan de estilo 401 (k). Los límites de ahorro de contribución definidos le permiten guardar todo eso por su cuenta. Si su empleador igualaba sus ahorros, podría reducir cuánto ahorra en consecuencia. Esa puede ser una buena idea si tiene una deuda de préstamo estudiantil que debe pagarse o si necesita encontrar dinero para establecer un fondo de emergencia.

Deberá pagar impuestos sobre las contribuciones equivalentes junto con cualquier participación en las ganancias pagada a través del plan de jubilación cuando se retire. Cuando cumpla 72 años, deberá realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus planes de jubilación (excepto para las cuentas de Roth). Ese monto de RMD se agregará a lo que obtenga de las pensiones y el Seguro Social, y pagará al menos impuestos marginales federales. Si elige las contribuciones de Roth, no enfrentará impuestos futuros después del período de tenencia y hasta llegar a 59 ½. Si tiene una cuenta Roth en su 401 (k) o en una IRA, tendrá que tomar decisiones fiscales interesantes en el futuro, pero ese es un tema para un artículo diferente.

También debe verificar periódicamente su progreso para ver cómo van las cosas. Puede encontrarse con un aumento en los ingresos o un cambio en el estado civil o una serie de otros factores que pueden requerir la revisión de sus suposiciones. Debe centrarse principalmente en mantener la tasa de ahorro que necesita, ya que esa es la variable sobre la que tiene más control.

Lo siguiente en lo que debe enfocarse es en los retornos de su inversión. Sin embargo, en lugar de centrarse en un solo número de retorno promedio, debe observar el rango de retornos alrededor de ese número. Sin hacer ningún cálculo avanzado, podría ver los últimos 10 años. Mientras que los fondos mutuos publican devoluciones, ¿cómo han variado las devoluciones? Si bien no es perfecto, esto debería dar una idea de cómo los rendimientos varían en torno al promedio. (Si trabaja con un representante de asesor de inversiones, él o ella debería poder proporcionar cálculos más avanzados). Si sus retornos están dentro del rango de expectativas, es posible que no necesite cambiar cuánto ahorra. Pero si son más altos o más bajos, es posible que deba reconsiderar la asignación de su cartera.

Si esto parece un poco desalentador, obtenga ayuda de un planificador financiero certificado. Hagas lo que hagas, no dejes que sentirte intimidado te haga retrasar. Ahorrar más pronto siempre es mejor que ahorrar más tarde. Dos trabajadores que ganan el mismo salario, ahorran la misma cantidad, obtienen el mismo rendimiento, se jubilan a la misma edad, tendrán valores acumulados significativamente diferentes si uno comienza a los 21 años y el otro comienza a los 50.

Espero que esto lo concentre no en ahorrar para obtener una coincidencia o en alcanzar el monto máximo de ahorro del Congreso, sino en ahorrar de acuerdo con la tasa requerida para cumplir con sus objetivos de jubilación.

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