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Consejos de dinero que cada padre debe dar a sus hijos

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Uno de los escenarios más comunes que encuentro en mi práctica es sentarse con una pareja casada joven aparentemente muy exitosa que está luchando por alcanzar hitos financieros básicos. Les resulta difícil mantener un fondo de emergencia, hacer un pago inicial para una casa, ahorrar para la educación universitaria de sus hijos y participar en el plan 401 (k) de su empleador. A primera vista, uno no esperaría que estas personas tengan problemas financieros. Muchas de estas parejas de HENRY (de altos ingresos aún no ricos) están ganando más de medio millón de dólares al año entre ambos cónyuges y tienen excelentes trabajos con un tremendo potencial alcista.

En verdad, muchas de estas presiones financieras son causadas por unas pocas decisiones financieras pobres y elecciones de estilo de vida que podrían haberse evitado con una educación adecuada. Desafortunadamente, la mayoría de las escuelas no tienen un plan de estudios de planificación financiera. La carga de la enseñanza de la educación financiera se deja a los padres. Impartir los consejos de dinero a continuación a los niños que comienzan a una edad temprana puede cambiar drásticamente la relación del niño con el dinero y ayudar a asegurar su futuro financiero.

1) Apreciación por dinero: Una relación saludable con el dinero debe comenzar a una edad temprana. Si bien la enseñanza del presupuesto, la gestión del flujo de caja y los ahorros son habilidades importantes, pocos estudiantes de primaria o secundaria tienen la paciencia para sentarse y discutir cualquiera de esos temas. Es mucho más prudente comenzar con simplemente inculcar un aprecio por las cosas que uno tiene: un iPhone, computadora, automóvil, vacaciones familiares, buena comida, ropa nueva o cualquier otro lujo que pueda estar en sus vidas. Enseñar a los niños a ser agradecidos a través de la discusión informal no solo refuerza una actitud positiva hacia el dinero, sino que también servirá como trampolín para otras conversaciones financieras relacionadas. También abrirá los ojos del niño a familias que pueden no ser tan afortunadas. Esa conciencia y comprensión es útil más allá del mundo de las finanzas personales. Como les digo a mis clientes, la planificación financiera no se trata solo de la acumulación de riqueza, sino también de la transmisión de valores a la próxima generación.

2) Ver la universidad como una inversión: La deuda estudiantil puede ser el mayor error financiero que cometen las personas. Muchos estudiantes de último año de secundaria eligen una universidad en función de las clasificaciones nacionales, la vida en el campus o las opciones de estudios de tercer año en el extranjero. En realidad, la universidad debe verse como una inversión hacia un futuro financiero exitoso. Si un estudiante necesita endeudarse para financiar su educación, es esencial que tenga un plan bien definido sobre cómo planean pagarlo. Si no existe una estrategia de pago, puede tener un efecto dominó que impactará el resto de su vida. Los flujos de efectivo serán más estrictos, se impedirá la capacidad de ahorrar, y es posible que se deban posponer los objetivos de estilo de vida, como comprar una casa y tener hijos.

Afortunadamente, hay muchas formas asequibles de promover la educación. Esto incluye elegir una escuela dentro del estado, ir a un colegio comunitario por un par de años o elegir una escuela que ofrezca al estudiante el mejor paquete financiero. No ver la educación universitaria de sus hijos como una inversión puede tener las consecuencias no deseadas de cargarlos con un nivel de deuda insuperable que descarrilará su futuro financiero.

3) Evitar el estilo de vida: A medida que los graduados universitarios ingresan a la fuerza laboral y comienzan a ganar dinero, existe un deseo natural de gastar ese dinero en más cosas. Esta tentación de gastar más a medida que aumentan los ingresos se conoce como «arrastramiento del estilo de vida». Es importante comprender que esta mentalidad no conducirá a una mayor satisfacción. En cambio, generalmente generará más tensión financiera a medida que uno intenta mantener un estilo de vida cada vez más costoso.

Una de las decisiones más inteligentes que puede tomar un joven profesional es continuar viviendo como un estudiante hasta que refuercen sus reservas financieras y controlen su flujo de efectivo. Para aquellos recién salidos de la universidad y acostumbrados a vivir con compañeros de cuarto, continuar en un espacio compartido no afectará su estilo de vida, pero les permitirá ahorrar más dinero para la próxima etapa de la vida. Después de la universidad, vivía en una casa en ruinas en un barrio menos popular con nueve compañeros de cuarto. Mirando hacia atrás años después, no parece una forma agradable de vivir. Sin embargo, ahorré dinero en alquiler y servicios públicos, tuve una vida social maravillosa y pude maximizar mi 401 (k) con un salario básico. Resultó ser una gran vida y una decisión financiera.

4) Inscríbase en el plan de jubilación del empleador: Cuando se inicia un trabajo por primera vez, algunas de las principales prioridades de un nuevo empleado deben ser asegurarse de que su seguro de salud sea ajustado y que estén contribuyendo al plan de jubilación de su empresa. Es sorprendente cuántas personas deciden no hacer esto último. A menudo justifican esta decisión porque su empleador no coincide con sus contribuciones o porque necesitan el flujo de efectivo para otros gastos. En realidad, la correspondencia es solo la guinda de lo que es una manera maravillosa de ahorrar para su futuro de una manera eficiente con los impuestos. En cuanto a la necesidad del flujo de caja, a menudo encuentro que después de una revisión cuidadosa, muchos encuentran otros gastos que son prescindibles o simplemente un caso de estilo de vida.

Un componente clave del éxito de la inversión se reduce al horizonte de tiempo. Como un joven de 22 años que ingresa por primera vez a la fuerza laboral, su horizonte de más de 40 años es su mayor activo. Para capitalizar este activo, es esencial inscribirse en el 401 (k) y contribuir con la cantidad máxima, si es posible. Una vez que el dinero se haya contribuido automáticamente, probablemente no lo perderá. Lo más probable es que aprendas a vivir con menos. Con el tiempo, el poder del interés compuesto hará su magia y aumentará sus ahorros de manera exponencial para proporcionar una jubilación cómoda.

5) Comprenda cómo funcionan las tarjetas de crédito: Muchas personas sofisticadas no entienden cómo funcionan las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito existen para aliviar las cargas transaccionales y permitir que las personas compren sin llevar fajos de dinero en efectivo. El beneficio adicional es construir su puntaje de crédito. Un buen puntaje crediticio afecta muchas áreas, incluida la posibilidad de obtener tasas más bajas sobre el dinero prestado (por ejemplo, para comprar una casa o iniciar un negocio), hace que obtener la aprobación para alquilar una casa o departamento sea más fácil y potencialmente reduzca las tasas de seguro de automóviles. Construir su puntaje de crédito es tan simple como pagar el saldo total de su tarjeta de crédito, a tiempo, todos los meses. El emisor de la tarjeta de crédito informa cada pago mensual a las agencias de informes de crédito. Esto ayudará a aumentar su puntaje de crédito porque le muestra a los prestamistas que puede administrar el crédito de manera responsable.

Mucha gente cree que solo es necesario pagar el saldo mínimo todos los meses. Este es el enfoque equivocado. El interés en las tarjetas de crédito es astronómicamente alto y puede salirse de control muy rápidamente. Piense en la deuda de la tarjeta de crédito como un cáncer en rápido crecimiento para su salud financiera. Perder algunos pagos en las facturas de su tarjeta de crédito puede generar una gran carga de deuda que puede descarrilarlo rápidamente. Es imprescindible utilizar las tarjetas de crédito correctamente o puede ser devastador.

6) Nunca trate de mantenerse al día con los Jones: Una vez que uno se instala en una comunidad, ciertas presiones sociales comienzan a desarrollarse para mantener un estilo de vida particular. Es importante enseñarles a sus hijos que siempre habrá alguien que tenga más. Siempre habrá una familia en su círculo social que parece tener un ingreso más alto, una casa más bonita, un automóvil más lujoso, irse de vacaciones y seguir y seguir. En todos los niveles de riqueza, tratar de mantenerse al día con los demás es un objetivo inútil que solo generará infelicidad y dificultades financieras. Es mucho más importante vivir dentro de sus posibilidades, ahorrar dinero cada año, invertirlo con prudencia y concentrarse en las cosas de la vida que le brindan verdadera alegría, como pasar tiempo de calidad con familiares y amigos.

Muchos padres pueden sentirse abrumados cuando se trata de proporcionar una buena orientación financiera a sus hijos. Esto puede deberse a que no tienen experiencia en esta área o porque ellos mismos han tomado malas decisiones monetarias. En realidad, el simple hecho de comprender los puntos anteriores puede ser suficiente para cambiar la trayectoria financiera de muchos adultos jóvenes y llevarlos a construir un futuro financiero exitoso.

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Descargo de responsabilidad: Este artículo fue escrito por Jonathan Shenkman, asesor financiero de Oppenheimer & Co. Inc. La información aquí expuesta proviene de fuentes que se consideran confiables y no pretende ser un análisis completo de los segmentos de mercado discutidos. Las opiniones expresadas en este documento están sujetas a cambios sin previo aviso. Oppenheimer & Co. Inc. no brinda asesoramiento legal o fiscal. Las opiniones expresadas no pretenden ser un pronóstico de eventos futuros, una garantía de resultados futuros y asesoramiento de inversión. Adtrax #: 3142334.1

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