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Límite máximo de gastos de bolsillo de Medicare: ¿cuánto le costará?

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¿Cuánto le costarán los límites de bolsillo de Medicare?

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Mire los comerciales de Medicare, lea la información promocional que recibe por correo. Un punto te salta a la vista. Original Medicare no tiene límite sobre cuánto pagará, pero Medicare Advantage sí limita los costos. ¿Qué significa esto exactamente?

De acuerdo con healthcare.gov, el máximo o límite de bolsillo es lo máximo que uno tendrá que pagar por los servicios cubiertos en un año del plan. Después de gastar esta cantidad en deducibles, copagos y coseguros para la atención y los servicios dentro de la red, el plan de seguro de salud paga el 100% de los costos de los beneficios cubiertos por el resto del año.

Ahora, echemos un vistazo más de cerca a cómo funciona esto en el mundo de Medicare.

Medicare original

¿Adivina qué? Los comerciales son ciertos; Original Medicare no tiene un límite o límite. En el caso de una enfermedad o accidente grave, puede emitir cheques ilimitados. ¿Cómo puede ser eso, preguntas?

Original Medicare, a veces denominado Medicare tradicional, consta de dos partes: Parte A, seguro hospitalario y Parte B, seguro médico. Estas dos partes de Medicare tienen un costo compartido considerable. Aquí hay un par de ejemplos.

  • El deducible de la Parte A para hospitalización en 2020 es de $ 1,408. Eso no es tan malo hasta que te das cuenta de que no es un deducible anual; cubre un período de beneficio, solo 60 días. Las hospitalizaciones en invierno, primavera, verano y otoño podrían costar más de $ 5,500.
  • Luego, revise los costos de la Parte B. Hay un deducible, $ 198 en 2020, y después de eso, un coseguro del 20% para servicios ambulatorios.

Por ejemplo: Sandra se inscribió solo en la Parte A y la Parte B. Estaba muy sana y no quería pagar más cobertura que no necesitaría. Pero luego le diagnosticaron cáncer. Entre las citas médicas y los estudios de diagnóstico, rápidamente cumplió con el deducible de la Parte B. Luego, fue hospitalizada para cirugía, con ese deducible. Después del alta, ella comenzó sus tratamientos. Se sorprendió al saber que sería responsable del 20% de cada tratamiento de quimioterapia o radiación, sin límite.

Seguro Suplementario de Medicare

Pero hay otro capítulo en la historia de Medicare Original. El seguro complementario de Medicare, también llamado póliza Medigap, puede aliviar la preocupación sobre los costos de bolsillo ilimitados. Estos planes, vendidos por compañías de seguros privadas, ayudan a cubrir los costos que la Parte A y la Parte B no cubren. En 47 estados, los planes complementarios de Medicare están estandarizados por carta. (Massachusetts, Minnesota y Wisconsin tienen su propio método de estandarización). Un paquete específico de beneficios viene con costos de bolsillo específicos.

¿Qué pasa si Sandra tenía un Plan G complementario de Medicare, junto con la Parte A y la Parte B? Este plan cubre todos los costos de Medicare, excepto el deducible de la Parte B. Sandra habría tenido cobertura para el deducible de hospitalización de la Parte A. Después de pagar el deducible de la Parte B, el plan cubriría el coseguro del 20% para servicios ambulatorios, incluidos los tratamientos de quimioterapia. No enfrentaría costos de bolsillo ilimitados.

Ventaja de Medicare

Los comerciales dicen que los planes Medicare Advantage limitan sus costos. Esto se debe a que estos planes deben establecer un límite máximo de gastos de bolsillo en el costo compartido que enfrentan los miembros del plan. Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre Medicare Advantage y el límite máximo.

  • Los planes pueden tener primas nulas o muy bajas. Los miembros del plan se enfrentan a deducibles, copagos o coseguros por servicios de atención médica.
  • Solo los servicios cubiertos por Medicare cuentan para el límite de gastos de bolsillo.
  • Este límite excluye las primas mensuales y los medicamentos recetados.
  • Los servicios que generalmente no están cubiertos por Medicare, como audición, visión y los nuevos «beneficios de mantenimiento diario» tampoco se cuentan en el límite.
  • Desde 2011, el límite ha sido de $ 6,700 para servicios dentro de la red y $ 10,000 para servicios combinados dentro y fuera de la red.
  • Una vez que se alcanza el límite, el plan cubre los costos por el resto del año.
  • Cada plan determina su límite máximo de gastos de bolsillo y puede optar por ofrecer un límite inferior. En 2019, el límite de gastos de bolsillo promedio fue de aproximadamente $ 5,000 para servicios dentro de la red y casi $ 8,900 para servicios fuera de la red.
  • El límite de un plan puede cambiar cada año.

Así es como a Sandra le hubiera ido bien con un plan Medicare Advantage. Un plan de prima cero tenía un límite máximo de desembolso directo de $ 5,000. El copago para su médico primario sería de $ 10 y para su especialista, $ 40. Las pruebas y procedimientos de diagnóstico variaron desde sin costo hasta $ 225 y hubo un copago de $ 200 por día durante los primeros siete días en el hospital.

Sin embargo, un costo probablemente sorprendería a Sandra. Ella pagaría el 20% de cada tratamiento de quimioterapia. Esto es común con muchos planes Advantage. En el código postal de Sandra en Florida, hay 38 planes de prima cero. De esos planes, 32 planes cobran un 20% por tratamientos de quimioterapia; cuatro cobran 10-20% y los dos restantes – $ 0 o 20%.

Conclusión: ¿cuánto?

  • Inscribirse en Medicare Parte A y Parte B, sin cobertura adicional, no es una decisión acertada. Puede ahorrar dinero en primas inicialmente. Pero enfermarse y, debido a que no hay límite, las facturas nunca se detendrán.
  • Agregar un plan complementario de Medicare a la Parte A y la Parte B brinda protección contra costos ilimitados. Por ejemplo, pague la prima del Plan G y, cuando use proveedores de atención médica que atenderán a pacientes de Medicare, los costos de desembolso máximo para el año serán el deducible de la Parte B.
  • Los planes Medicare Advantage ofrecen primas más bajas y tienen un límite máximo de gastos de bolsillo. Pero revise los detalles del plan. Ese límite puede ser de $ 6,700.

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