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Por qué es posible que desee contribuir a una cuenta Roth IRA antes del 15 de julio

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Manos sosteniendo hucha con Roth IRA. Plan de pension.

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Estamos a unos días de la fecha límite de impuestos de este año el 15 de julio. También es la fecha límite para hacer contribuciones a una IRA para 2019. Contribuir a una Roth IRA puede ser particularmente beneficioso. (Si sus ingresos son demasiado altos para contribuir a una Roth IRA, consulte este método de puerta trasera para evitar los límites de ingresos). Aquí hay 12 razones por las cuales:

1) No tiene que hacer cambios en su declaración de impuestos. A diferencia de una HSA y posiblemente de una IRA tradicional, las contribuciones de Roth no son deducibles de impuestos, por lo que no alterarán su declaración de impuestos si ya la presentó para 2019. Solo asegúrese de que las contribuciones estén codificadas como 2019 en lugar de 2020. .

2) Aún tiene acceso a sus contribuciones. A diferencia de las HSA y las cuentas IRA tradicionales, puede retirar la suma de sus contribuciones a la cuenta Roth IRA en cualquier momento y para cualquier propósito sin impuestos ni multas. Eso significa que si tiene algo de dinero en una cuenta de ahorros para emergencias, también podría ponerlo en una cuenta Roth IRA, ya que aún puede acceder a las contribuciones si lo necesita.

Solo necesitará completar un formulario de retiro, que en realidad puede desanimarlo a gastar el dinero frívolamente. Tenga en cuenta que si retira ganancias, pueden estar sujetas a impuestos más una multa del 10% si es menor de 59 años y medio o no ha abierto la cuenta durante al menos 5 años, pero todas las contribuciones salen primero. Si su Roth IRA es en efectivo, probablemente no habrá mucho en ganancias de todos modos dadas las bajas tasas de interés de hoy.

3) Tienes mucha flexibilidad de inversión. A diferencia del plan de jubilación de su empleador, no está limitado a un número fijo de opciones de inversión. En general, puede abrir una cuenta Roth IRA en su institución financiera favorita e invertirla en todo, desde una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC hasta acciones individuales. En un Roth IRA autodirigido, incluso puede invertir en lingotes de oro, bienes inmuebles directos y una pequeña empresa.

4) Puede usar las ganancias libres de impuestos para el pago inicial de una vivienda. Además de retirar el impuesto a las contribuciones y sin multas, también puede retirar hasta $ 10k de ganancias sin multas para la compra de una vivienda, siempre que no haya tenido una residencia principal en los últimos 2 años. Si ha tenido la cuenta Roth IRA durante 5 años, esas ganancias también estarían libres de impuestos.

5) Puedes usarlo para gastos de educación. Las ganancias también se pueden usar sin penalización para gastos de educación calificados para usted, su cónyuge, sus hijos dependientes o sus nietos. Como se considera un activo de jubilación, el saldo de la cuenta generalmente no se cuenta en su contra al calcular la elegibilidad para recibir ayuda financiera. Sin embargo, los retiros de una cuenta Roth IRA sí cuentan como ingresos para fines de ayuda financiera, así que tenga cuidado en los años en que toma las distribuciones.

6) Su dinero puede crecer hasta quedar libre de impuestos para la jubilación. Hablando de jubilación, el principal beneficio de una Roth IRA es que cualquier ganancia que no retire finalmente estará libre de impuestos siempre que haya tenido la cuenta durante al menos 5 años y tenga más de 59 años y medio. Esto puede ayudarlo a evitar tramos de impuestos más altos.

Por ejemplo, el ingreso imponible de hasta $ 80,250 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta actualmente tiene un impuesto del 12% o menos (según las tablas de 2020). Cualquier ingreso superior a ese monto se gravará con un 22% o más. Si una pareja de jubilados tiene $ 90k de ingresos imponibles, podrían reducirla al límite de $ 80,250 al sumergirse en su (s) IRA (s) Roth libres de impuestos por los $ 9,750 restantes de ingresos y evitar pasar al nivel impositivo marginal del 22%. Esto sería aún más beneficioso si las tasas impositivas aumentaran en el futuro.

7) Comienza el período de 5 años ahora. ¿Notó que todas las referencias a la cuenta han estado abiertas durante al menos 5 años? Bueno, incluso si solo puede permitirse el lujo de contribuir con una cantidad mínima, simplemente abriendo la cuenta comienza el reloj hacia el final de esos 5 años.

8) Puede hacerlo elegible para más subsidios de seguro médico en la jubilación. Esto se debe a que los subsidios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (suponiendo que todavía esté vigente) se basan en su ingreso bruto ajustado modificado, que no incluye las distribuciones de Roth IRA libres de impuestos. Esto podría marcar una gran diferencia en el precio de sus primas si alguna vez compra un seguro a través de la ley.

9) Tiene protecciones de los acreedores. Bajo la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005, un total de $ 1,362,800 en activos ajustados a la inflación están protegidos contra la bancarrota este año. La mayoría de los estados también extienden la protección de las cuentas Roth IRA contra acreedores externos a la quiebra.

10) No tiene que tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Con otras cuentas de jubilación, incluidas las Roth 401 (k) s, eventualmente debe comenzar a retirar un monto mínimo cada año. Con una cuenta Roth IRA, puede dejar el dinero allí para seguir creciendo libre de impuestos todo el tiempo que desee.

11) Hay beneficios de planificación patrimonial. Cuando fallece, su Roth IRA puede pasar directamente a sus beneficiarios sin pasar por el tiempo y los gastos de la sucesión. Sus herederos pueden continuar beneficiándose del crecimiento libre de impuestos al estirar las distribuciones durante un período de tiempo.

12) Te hará sentir mejor contigo mismo. Admitelo. ¿El sonido de tener una cuenta Roth IRA no te hace sentir más responsable financieramente?

Cuanto antes contribuyas, más tiempo podrá crecer tu dinero para ser potencialmente libre de impuestos y más tiempo disfrutarás también de estos otros beneficios. Entonces, si no ha contribuido a un Roth IRA para 2019, le quedan unos días. ¿Que estas esperando?

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