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¿55 años es demasiado temprano para jubilarse? Lo que necesita para retirarse temprano

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¿Es 55 demasiado temprano para retirarse? Aquí le mostramos cómo puede retirarse a los 55 años.

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Tener la opción de jubilarse anticipadamente es algo realmente bueno. ¿Pero es 55 demasiado temprano para retirarse? Si desea jubilarse temprano, necesitará un plan sólido, un control magistral sobre sus gastos y ahorros fuera de las cuentas de jubilación. Así es como sabrá si 55 es demasiado temprano para jubilarse.

¿Es 55 demasiado temprano para retirarse?

Tal vez has trabajado duro y quieres más tiempo libre para disfrutar de tu éxito. O quizás se esté preguntando si debería tomar el paquete de jubilación anticipada que le ofrecieron. De cualquier manera, retirarse a los 55 años se considera temprano. Para algunos inversores, es demasiado temprano. Pero si ha estado ahorrando diligentemente y puede administrar sus gastos de estilo de vida, retirarse a los 55 podría estar a su alcance.

Los cinco desafíos principales para retirarse a los 55 años:

  1. Generar ingresos antes de que pueda tomar dinero de sus cuentas IRA
  2. Reglas estrictas sobre 401 (k) y retiros de IRA a los 55 años
  3. La elegibilidad del Seguro Social no comienza hasta 62
  4. Pagar el seguro de salud antes de que la elegibilidad para Medicare comience a los 65
  5. Aprovechar sus ahorros antes, al tiempo que acorta sus años de ahorro y extiende el tiempo que el dinero necesita para durar es un desafío

Manos libres: los retiros de IRA sin penalización (y sin reglas) no comienzan hasta 59 1/2

Incluso después de jubilarse, es posible que no pueda acceder al dinero en una cuenta IRA sin incurrir en una multa del 10%. Tomar una jubilación anticipada no es una de las excepciones a la multa del 10% por retiros anticipados de una cuenta IRA tradicional o Roth. Por lo tanto, es posible que deba esperar hasta que cumpla 59 1/2 para acceder a estas cuentas.

Además de cumplir los 59 años y medio, para las cuentas Roth IRA, la cuenta también debe haberse abierto al menos hace cinco años. Aunque siempre puede retirar contribuciones (sin crecimiento ni ganancias) sin impuestos ni multas.

Hay una manera de utilizar los fondos de su IRA antes de los 59 años y medio de edad, pero no es tan flexible como le gustaría. Más sobre eso a continuación.

Tomar dinero de su cuenta IRA o 401 (k) anterior a los 55 años

Pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) es la opción para que los jubilados anticipados accedan a fondos en una cuenta IRA o 401 (k) anterior antes de los 59 1/2 años sin incurrir en una multa. Pero hay reglas.

A un alto nivel, tiene la opción de elegir uno de los tres métodos de distribución aprobados por el IRS. Su retiro requerido se calcula de acuerdo con el método que seleccionó. No puedes decidir cuánto quieres sacar y cuándo.

Los pagos deben continuar durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que ocurra más tarde. Si comienza un programa SEPP a los 55 años, podrá detenerse a los 60. El incumplimiento de las reglas SEPP generará multas e intereses.

Y tenga en cuenta que las distribuciones de 401 (k) tradicional o IRA son totalmente imponibles como ingresos ordinarios. Si la distribución es menos que ideal, obtendrá aún menos para mantener su estilo de vida. Si ha estado en su trabajo durante mucho tiempo y tiene una cuenta grande, los pagos periódicos sustancialmente iguales podrían dejarlo con poco control sobre su situación fiscal y obligarlo a sacar más de sus cuentas con ventajas impositivas de lo que necesita durante mucho tiempo. antes de que las distribuciones mínimas requeridas comiencen a los 72 años.

Otra opción que podría estar disponible en algunos planes 401 (k) (no IRA) es la capacidad de las personas que se jubilan entre los 55 y los 59 años y medio de retirar dinero de su cuenta después de retirarse y separarse del servicio.

No hay una multa del 10%, pero hay una retención obligatoria del impuesto federal sobre la renta del 20%. Además, los planes 401 (k) y 403 (b) no están obligados a ofrecer esta disposición, por lo que querrá revisar los documentos de su plan.

55 puede que no sea demasiado temprano para jubilarse, pero es demasiado pronto para el Seguro Social

Mientras trabaja para navegar la ecuación de ingresos con la esperanza de jubilarse a los 55 años, elimine los beneficios del Seguro Social de su lista de posibles fuentes de ingresos a corto plazo. La elegibilidad para los beneficios del Seguro Social comienza en 62 para los jubilados. Además, querrá sopesar si debe solicitar los beneficios lo antes posible o esperar para los cheques más grandes. Esto podría significar grabar las cuentas de jubilación para retrasar el Seguro Social por más tiempo, al menos después de cumplir 59 años y medio.

Los beneficios del Seguro Social incluyen 35 años de ingresos promedio, por lo que, a menos que comience a trabajar a los 20 años, la Administración del Seguro Social usará un salario de $ 0 durante los últimos años al calcular sus beneficios.

Opciones de seguro de salud antes de Medicare

A menos que su cónyuge siga trabajando y pueda unirse a su plan de seguro de salud, pagar el seguro de salud por su cuenta puede ser prohibitivo. Con la elegibilidad de Medicare a partir de los 65 años, ¿cuáles son sus opciones de seguro de salud si se jubila a los 55?

En general, los jubilados anticipados tienen cinco opciones de seguro de salud antes de Medicare:

  1. Seguro de salud de jubilación continuación de su empleador
  2. Cobertura COBRA
  3. Intercambios públicos
  4. Intercambios de seguros privados.
  5. El plan de un cónyuge

La cobertura de COBRA generalmente solo dura 18 meses si se jubila anticipadamente y necesita 10 años. Los intercambios públicos (Obamacare) generalmente serán más asequibles que los seguros privados, pero sigue siendo realmente costoso y el costo varía según el estado.

Según esta calculadora de la Kaiser Family Foundation, dos adultos de 55 años en Boston, MA pagarían una prima de $ 995 por mes en 2020 por un plan plateado, suponiendo que no sean elegibles para subsidios. La misma pareja pagaría $ 1,590 / mes en Jupiter, FL y $ 1,359 / mes en Houston, TX.

Para jubilarse a los 55 años, querrá ahorros fuera de las cuentas de jubilación

La mayoría de las personas quieren más control sobre su día a día después de jubilarse, no menos. La idea de tener acceso restringido a sus propios ahorros para la jubilación es probablemente menos que ideal. Pero nadie dijo que retirarse temprano a los 55 años era fácil, ¿verdad?

En general, tendrá la mejor oportunidad de vivir el estilo de vida que desea en la jubilación y jubilarse anticipadamente si tiene activos de inversión fuera de sus cuentas de jubilación. Una cuenta de corretaje imponible es el tipo más flexible de cuenta de inversión. No hay límite de contribución o reglas sobre cuándo puede vender fondos y retirar el efectivo. A cambio de esta flexibilidad ilimitada, sacrifica el crecimiento con impuestos diferidos y la deducción de impuestos que recibe con las contribuciones 401 (k) o 403 (b).

Pero eso no quiere decir que una cuenta de corretaje tampoco sea fiscalmente eficiente. Las tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo son mucho más favorables que los retiros 401 (k) o IRA que se gravan como ingreso ordinario. De hecho, ¡una pareja casada que presente una declaración conjunta con ingresos inferiores a $ 80,000 en 2020 pagaría una tasa impositiva del 0% sobre las ganancias de capital a largo plazo!

Averiguar si 55 es demasiado temprano para jubilarse requiere planificación financiera

A cualquier edad, querrá asegurarse de haber pensado completamente en su plan de jubilación (financiera y de otro tipo) antes de retirarse. Retirarse temprano requiere aún más planificación, ya que las fuentes tradicionales de ingresos de jubilación no están disponibles y surgen nuevos desafíos, como el seguro de salud. Aquí hay algunos consejos de planificación financiera para ejecutivos que desean jubilarse a los 55 años.

Afina tus gastos

Es difícil estimar sus gastos en la jubilación y algunos inversores sobreestiman las necesidades de gastos de jubilación. Si usted es financieramente capaz de jubilarse o no, se trata más de sus gastos que de sus ahorros. Dicho de otra manera, lo que va a gastar impulsa cuánto necesitará ahorrar para no quedarse sin dinero.

Aquí hay un ejemplo simple:

Si su cartera es de $ 2,000,000 y necesita sacar $ 100,000 por año (aumentando 3% / año), se quedará sin dinero cuando tenga 84 años asumiendo un rendimiento anual de 6%. Pero si solo necesitara $ 80,000 / año, sus ingresos podrían durar hasta los 96 años.

Si su estilo de vida es relativamente económico, retirarse a los 55 años puede no ser un gran desafío. Pero poder jubilarse temprano se vuelve más difícil a medida que la inflación del estilo de vida se hace cargo.

No subestimes cuánto tiempo vivirás

La gente vive más tiempo. Esto significa que sus ahorros para la jubilación tienen que durar más.

Aquí hay algunas estadísticas según los datos de J.P.Morgan:

  • Un hombre de 62 años tiene una probabilidad del 61% de vivir hasta los 80 y casi una de cada cuatro posibilidades de vivir hasta los 90
  • Una mujer de 62 años tiene una probabilidad del 71% de vivir hasta los 80 y una de cada tres probabilidades de vivir hasta los 90
  • Como pareja, hay un 89% de posibilidades de que al menos un cónyuge viva hasta los 80 y casi un 50% de probabilidades de que una persona viva hasta los 90

Dicho de otra manera, las probabilidades de que usted o su cónyuge vivan más allá de los 90 son aproximadamente 50/50. Si se jubila a los 55 años, probablemente pasará más tiempo jubilado que trabajando. Suena bien, pero lograrlo requiere mucha planificación y un enfoque disciplinado para ahorrar e invertir.

Prueba de tensión de un plan de jubilación anticipada

El cálculo simplista anterior no tiene en cuenta la volatilidad del mercado, los impuestos u otros cambios en su flujo de efectivo o gastos que afectarían el resultado. Para obtener orientación sobre una pregunta compleja que tenga en cuenta toda su situación financiera y objetivos de jubilación, realmente querrá desarrollar un plan financiero con la ayuda de un PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO ™ profesional.

Para sentirse seguro de que 55 no es demasiado temprano para retirarse, su plan debe incluir una simulación de Monte Carlo para dar cuenta de la volatilidad del mercado. Un análisis de Monte Carlo es esencialmente una forma de probar el estrés de un plan de jubilación.

En el análisis, también considere el papel que juega el tiempo en su plan. Los gastos son a menudo los más altos al comienzo de la jubilación, pero esto también es cuando estará más expuesto a una recesión del mercado. Si puede evitar grandes compras y gastos excesivos al principio, su plan será más sólido.

A menudo, reunir todo en un plan financiero integral es la mejor manera de determinar si puede jubilarse a los 55 años. Incluso si es demasiado temprano para darle el estilo de vida que desea, tal vez trabajar por un par de años más lo ayudará a lograrlo. Ejecutar los números lo ayudará a comprender qué compensaciones existen y qué opciones se adaptan mejor a sus necesidades y objetivos.

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