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Asegúrese de tener suficiente efectivo en la próxima emergencia

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Muchas personas descubrieron que carecían de una fuente segura y confiable de efectivo cuando los inversores se preocuparon por la pandemia de coronavirus en marzo. Los mercados estaban cayendo. Las empresas estaban cerrando. La crisis crediticia se extendía por los mercados y la economía.

La única opción para muchas personas era recaudar el efectivo que necesitaban para pagar los gastos vendiendo activos a precios que sabían que eran bajos artificial y temporalmente.

Una clave para una jubilación exitosa, o cualquier plan financiero, es poder manejar las sorpresas.

No sabes cuándo vendrán las sorpresas o cuáles serán, pero puedes apostar que la jubilación tendrá sorpresas. Una fuerte caída del mercado es una posible sorpresa. También es posible una amplia gama de gastos grandes no planificados: reparaciones en el hogar, reparaciones o reemplazos de automóviles, grandes gastos médicos, ayuda para niños u otros parientes y más.

Lo que estas sorpresas tienen en común es que crean una necesidad repentina de efectivo más allá de sus gastos mensuales regulares. O, en el caso de una caída del mercado, se deteriora una fuente de efectivo. Un buen plan de jubilación incluye varias opciones para obtener el efectivo que requieren estas sorpresas.

Por supuesto, tiene una gran cantidad de inversiones, y algunas inversiones podrían venderse para recaudar efectivo. Pero vender inversiones a menudo no es el movimiento más deseable.

Cuando los mercados bajan, generalmente no desea vender inversiones. Suponiendo que no cree que la disminución sea permanente y que sea un inversor a largo plazo, la mejor estrategia es mantener las inversiones. No desea vender en el fondo de una recesión del mercado o cerca de él para recaudar efectivo solo para ver que las inversiones cambian y recuperan sus pérdidas, como sucedió poco después de que el mercado bajara en marzo. Eso efectivamente aumenta sus pérdidas y aumenta la probabilidad de que se quede sin dinero durante la jubilación. También podría haber impuestos sobre las ganancias de capital y costos comerciales derivados de la venta de inversiones para recaudar efectivo.

Es mejor tener otras opciones para hacer frente a emergencias en efectivo y tenerlas en su lugar antes de que ocurran las necesidades urgentes de efectivo.

Renta garantizada. En la jubilación, debe haber garantizado ingresos de por vida que cubran sus gastos básicos fijos. Los ingresos garantizados de por vida incluyen el Seguro Social y las anualidades (ya sea anualidades inmediatas o anualidades de ingresos diferidos). Algunas personas también tendrán una pensión y quizás otra fuente de dos ingresos garantizados de por vida. El ingreso garantizado no recauda efectivo adicional. Pero garantiza que sus gastos básicos y continuos estén cubiertos independientemente de lo que esté sucediendo en los mercados y en otros lugares. Eso reduce el estrés y podría disminuir la cantidad de efectivo que tiene que recaudar. También puede permitirle concentrarse primero en reducir algunos gastos discrecionales por un tiempo para recaudar efectivo.

El fondo de seguridad. Otra buena estrategia es reservar en inversiones seguras suficiente dinero para cubrir los gastos de dos a cinco años que no estarán cubiertos por los ingresos garantizados. Saber que este dinero está en inversiones seguras, tales como letras del tesoro, fondos del mercado monetario y certificados de depósito, también reduce el estrés en tiempos difíciles, especialmente cuando los mercados de tanques. Significa que no se verá obligado a vender inversiones para cubrir gastos regulares y planificados. También significa que puede aprovechar el fondo de emergencia para pagar una sorpresa. Eso le da tiempo para buscar opciones para reponer el fondo de emergencia o esperar a que los mercados se recuperen.

Gestión de riesgos. Si bien algunas personas manejan sus ahorros para maximizar las ganancias, creo que los jubilados deberían enfocarse en administrar el riesgo. Determine qué riesgos hay en su cartera y reduzca o elimine los que no desea tomar. Eso podría significar reducir su asignación de acciones, incluso durante un mercado alcista que parece no tener un final a la vista. También podría significar mantener inversiones que están rezagadas ahora, porque la gestión de riesgos a largo plazo significa que debe tener una cartera diversificada y equilibrada. Como mínimo, conozca el porcentaje máximo de sus ahorros que desea en acciones y otros activos riesgosos, y asegúrese de no exceder ese nivel.

Tener seguro es otra forma de gestionar el riesgo. El seguro aumenta sus gastos fijos regulares. Pero el seguro significa que su exposición máxima a la mayoría de las emergencias es limitada. Si tiene Medicare Original, debería considerar seriamente también tener una póliza complementaria de Medicare y cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Aquellos en los planes Medicare Advantage ya tienen esta cobertura incorporada.

Gasto flexible. Cuantos más gastos fijos tenga, menos podrá adaptarse durante los momentos difíciles. Eso es especialmente cierto si hay muy poca diferencia entre su ingreso garantizado o confiable y su gasto fijo.

La mayoría de los jubilados pueden encontrar una buena cantidad de flexibilidad en sus planes de gastos. Pueden eliminar, reducir o retrasar gastos como viajar, malcriar a los nietos, salir a cenar, entretenerse y más. En su plan de gastos, coloque los gastos en categorías tales como requeridas, agradables y aspiracionales. Revise periódicamente el plan para identificar gastos aspiracionales y agradables.

Préstamo temporal. Debería tener fuentes de préstamos alineadas para aprovechar una pizca. Por lo general, no estoy a favor de los préstamos a largo plazo en la jubilación, pero a veces es mejor pedir préstamos a corto plazo para evitar la venta de inversiones. Puede pagar el préstamo con el tiempo ya sea con otros ingresos o vendiendo las inversiones después de que se recuperen.

Pedir prestado no es tan fácil para los jubilados, porque no tienen sueldos constantes. Es una buena idea tener su poder de endeudamiento bloqueado temprano en la jubilación para asegurarse de que esté disponible.

A menudo, la mejor fuente de préstamos para la jubilación es la línea de crédito de hipoteca inversa, también conocida como la línea de crédito de conversión de capital hipotecario. No tiene que devolver el dinero prestado contra la línea de crédito mientras viva en la casa.

También puede sacar una línea de crédito tradicional con garantía hipotecaria. La desventaja de estos préstamos es que debe comenzar a pagar al menos intereses sobre el préstamo de inmediato. La tasa de interés también tiende a ser variable, por lo que los pagos pueden aumentar si las tasas de interés aumentan.

Su cartera de inversiones también podría ser una fuente de préstamos. La mayoría de los corredores permiten a los clientes tomar préstamos de margen contra sus carteras. La tasa de interés generalmente es muy baja. Su cartera de inversiones es su garantía para el préstamo. Eso limita la cantidad que puede pedir prestada. También significa que si su cartera disminuye de valor, el corredor podría vender algunos activos para pagar parte del préstamo. Es por eso que no es un préstamo que desea maximizar.

Nota: No configure un préstamo de margen con una IRA. Eso podría considerarse una transacción prohibida y causar que toda la IRA sea imponible.

Finalmente, el seguro de vida permanente también es una buena fuente de efectivo. La mayoría de las políticas permiten a los propietarios pedir prestado contra las cuentas de valor en efectivo. Los préstamos a menudo no tienen que devolverse. En cambio, el capital del préstamo y los intereses acumulados reducen el monto que finalmente se paga a los beneficiarios. Los préstamos son libres de impuestos. Puede tomar distribuciones de la cuenta de valor en efectivo en lugar de préstamos, pero las distribuciones generalmente están sujetas a impuestos.

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