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Optimización del plan de ahorro para la jubilación de su antiguo empleador

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Para aprovechar al máximo sus ahorros de jubilación en el plan de su antiguo empleador, debe actuar lo antes posible. Esto es particularmente cierto si recientemente ha cambiado de trabajo, se ha deshabilitado o se acerca a 59 ½. Es necesario comprender qué opciones tiene y las ventajas y desventajas inherentes de cada opción. Si es elegible para distribuciones, generalmente hay cuatro opciones posibles. Las diferencias en estas cuatro opciones generalmente se relacionan con el aumento de tarifas y gastos, implicaciones fiscales, opciones de inversión y retiros sin penalización.

Dejar fondos en el plan

La opción más simple que se puede hacer es dejar esos fondos en sus antiguos empleadores 401 (k); sin embargo, eso no es necesariamente el más responsable. Sin embargo, todavía hay beneficios, como la posibilidad de beneficios fiscales para las acciones de la compañía en la cuenta al momento del retiro. Si necesita efectivo para liquidez a corto plazo, un 401 (k) le brinda la oportunidad de obtener un préstamo. El inconveniente de dejar activos en el plan de un empleador anterior es la restricción que conlleva. Una vez que se haya retirado, ya no podrá hacer contribuciones a estos planes. Esto es diferente a una IRA que, según la Ley SECURE, ahora ofrece la opción de seguir haciendo depósitos de IRA incluso después de los 70½ años de edad. Para empeorar las cosas, su empleador 401 (k) no le brinda las mismas amplias opciones de inversión que una IRA, lo que posiblemente limita su diversificación y posibles rendimientos.

Transfiera a una IRA o al plan de un nuevo empleador

Esto, naturalmente, nos lleva a la opción de transferir sus ahorros a una IRA, la estrategia más atractiva. Los beneficios antes mencionados (mayores opciones de inversión y la nueva libertad para continuar contribuyendo después de los 70½ años) son las verdaderas vacas de efectivo de pasar a una IRA. Contribuir a los 70 años puede parecer inusual, pero se puede hacer estratégicamente para reducir su impuesto sobre la renta una vez que comience a tomar RMD, siempre y cuando todavía tenga ingresos. Para profundizar un poco más en la estrategia, un esposo y una esposa podrían tomar su distribución y posteriormente depositar $ 7,000 cada uno para reducir sus ingresos y el impuesto sobre la renta correspondiente. Es de destacar que las mayores opciones de inversión exigen más diligencia debida por parte de los inversores individuales. Los gastos de inversión y las tarifas de la cuenta pueden ser más altos, y no habrá un fiduciario que controle con prudencia el costo y la calidad de las opciones de inversión. Puede ser aconsejable consultar a un profesional financiero para brindar asistencia para aprovechar al máximo la amplia variedad de opciones de inversión adicionales. Además, si se está uniendo a una nueva empresa que ofrece un plan de jubilación, se deben considerar los ahorros acumulados en el plan del nuevo empleador. Al igual que una transferencia de IRA, esto también mantendrá el estado de impuestos diferidos de sus ahorros, y puede continuar haciendo contribuciones.

Saque todos sus ahorros

La última opción que uno tiene es retirar sus ahorros y cerrar la cuenta de jubilación. Esto le dará acceso inmediato a sus fondos, pero ese es probablemente el único aspecto positivo. La mayoría de los jubilados evitan este movimiento porque esos fondos obviamente están destinados a durar hasta su jubilación, y tener esos activos disponibles de inmediato puede dificultar el racionamiento responsable de ellos. Además, va a perder una gran parte de sus ahorros debido a los impuestos que fueron diferidos cuando realizó sus contribuciones, así como a impuestos más altos el año en que se retiraron esos fondos porque es probable que se le suba a un tramo impositivo más alto . También perderá acceso a una herramienta poderosa para la apreciación financiera: el crecimiento con impuestos diferidos. También recuerde que las distribuciones están incluidas en su ingreso imponible. Las tasas de impuestos federales y estatales varían según el nivel de ingresos y en qué estado se encuentre.

Como siempre, asegúrese de consultar con un profesional financiero antes de tomar decisiones financieras importantes con respecto a su plan de jubilación.

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