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Beneficios de muerte por anualidad variable

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El beneficio estándar por fallecimiento para una anualidad variable diferida es el mayor del valor del contrato de los activos restantes al fallecimiento, o las primas totales pagadas menos las distribuciones recibidas por fallecimiento. Se proporciona al beneficiario.

Además de los beneficios de retiro opcionales (también llamados beneficios de vida), muchas anualidades diferidas variables también ofrecen beneficios opcionales de beneficios por fallecimiento que crean una oportunidad para más que el beneficio por fallecimiento estándar. Hay que considerarlos cuidadosamente, ya que podrían ser contraproducentes para quienes se centran en obtener los ingresos más garantizados de su anualidad variable. Por ejemplo, una cláusula común de beneficio por fallecimiento podría respaldar un beneficio por fallecimiento igual al valor total de las primas de anualidad si al menos un dólar permanece en el contrato por una edad avanzada. Uno debe considerar si es una elección acertada si de otra manera se enfoca en maximizar el poder adquisitivo que ofrece una garantía de ingresos.

Con nuestro enfoque en maximizar el poder adquisitivo, mantenemos la disposición de agotar el valor del contrato subyacente para los activos. Pero para mantener el beneficio por fallecimiento, el valor del contrato debe mantenerse por encima de $ 0, lo que podría crear complicaciones porque la garantía de ingresos nunca podría activarse si se mantiene el beneficio por fallecimiento. Tal beneficio por fallecimiento podría ser más valioso para las personas que no buscan obtener el mayor valor posible de su garantía de ingresos, como una estrategia para pagar RMD de los activos subyacentes mientras preservan su valor inicial como beneficio por fallecimiento. En general, los beneficios de ingresos opcionales y los beneficios de muerte no deben combinarse porque sirven para diferentes propósitos.

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Otra garantía opcional de beneficio por fallecimiento puede establecer el beneficio por fallecimiento en el valor más alto de la prima inicial, el valor del contrato o la base del beneficio, pero luego reducir el beneficio por fallecimiento para cualquier distribución tomada. No valdría la pena pagar más por esto cuando se centre en tomar distribuciones.

Algunos jubilados pueden considerar estas opciones de beneficios por fallecimiento como una alternativa al seguro de vida permanente (especialmente cuando ya no es asegurable) si la generación de ingresos no es el enfoque principal para esta parte de la base de activos. Además, más adelante en la jubilación, si el problema del riesgo de secuencia no se materializó y el jubilado está en buena forma, el enfoque puede comenzar a pasar a la riqueza a la próxima generación con una necesidad mínima de distribuciones adicionales y una anualidad variable con un beneficio adicional por fallecimiento El jinete puede ser una opción a considerar en esta circunstancia. Este énfasis en el legado como objetivo principal queda fuera de nuestro alcance. Con nuestro análisis, buscamos no sacrificar innecesariamente el legado, pero el enfoque está en maximizar el gasto de jubilación sostenible de la manera más eficiente a fin de apoyar indirectamente el legado.

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Este es un extracto del libro de Wade Pfau, Planificación de la jubilación por seguridad: un enfoque integrado para una jubilación sin preocupaciones. (La serie de la Guía del investigador de jubilación), disponible ahora en Amazon

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