Inicio Jubilación ¿Los planes 401 (k) todavía tienen sentido para los ahorradores?

¿Los planes 401 (k) todavía tienen sentido para los ahorradores?

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Falta de dinero, inflación, incumplimiento. Joven empresaria mirando con desesperación. Financiera, economía … (+) concepto

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¿El 401 (k) ya no tiene sentido? Eso es lo que afirma un artículo reciente en Bloomberg Opinion debido a tasas impositivas más bajas y tarifas más bajas sobre inversiones fuera de los planes 401 (k). Antes de cancelar sus contribuciones al 401 (k), veamos algunas razones por las cuales el 401 (k) todavía tiene sentido para las personas que buscan ahorrar para la jubilación.

1) Partido del empleador. La media del empleador equivale aproximadamente al 4.7% de sus ingresos. ¿Rechazaría un bono equivalente a casi el 5% de sus ingresos? Cuando no contribuyes lo suficiente a tu 401 (k) para obtener la combinación completa, estás dejando ese dinero gratis sobre la mesa.

2) Beneficios fiscales. El artículo señala que la tasa marginal del impuesto federal sobre la renta era del 43% en 1980 y del 12% en la actualidad. Primero, si su ingreso bruto ajustado es superior a $ 40,125 como persona soltera o $ 80,250 como pareja, es probable que se encuentre en una categoría impositiva del 22% o más. Incluso si está en el tramo impositivo del 12%, las contribuciones 401 (k) antes de impuestos siguen reduciendo su obligación tributaria.

Más importante aún, ¡es probable que pague una tasa impositiva promedio más baja sobre el dinero cuando lo retire durante la jubilación, incluso si se jubila en el mismo tramo impositivo! Primero, no olvide que no todos sus ingresos estarán sujetos a impuestos en la jubilación. Incluso si no tiene otras exenciones de impuestos, seguirá siendo elegible para al menos la deducción estándar más un monto adicional si tiene 65 años o más y su Seguro Social como máximo solo estará parcialmente sujeto a impuestos dependiendo de su «ingreso combinado . » Cualquier retiro de cuentas de Roth puede estar libre de impuestos y solo las ganancias de ahorros e inversiones externas están sujetas a impuestos (a diferencia de cualquier capital que venda o retire).

También debemos examinar qué queremos decir con «tasa impositiva». Por ejemplo, supongamos que actualmente gana un ingreso imponible conjunto de $ 100,000. Eso lo pondría en el rango de impuestos del 22%. Si contribuye $ 19,500 antes de impuestos a su 401 (k), todos los $ 19,500 habrían sido gravados a esa tasa del 22%.

Supongamos que luego se jubila con el equivalente de $ 85,000 de ingresos imponibles (incluidos los RMD) y aún se encuentra en el rango de impuestos del 22%. Sin embargo, solo el ingreso imponible por encima de $ 80,250 (en dólares de hoy pero los corchetes están ajustados por inflación) o menos del 5% de su ingreso imponible se grava a esa tasa del 22%. Esto significa que su tasa impositiva promedio o efectiva sería de solo el 12.09%, a pesar de estar todavía en el rango impositivo del 22%. ¿Preferiría pagar una tasa impositiva del 22% ahora o del 12.09% más adelante?

¿Qué sucede si le preocupa que sus tasas impositivas sean realmente más altas en la jubilación? Esto podría deberse a que sus ingresos son más altos o las tasas de impuestos son más altas en general. En ese caso, averigüe si su plan ofrece una opción Roth que ahora no ofrece beneficios fiscales, pero permite que su dinero crezca y, finalmente, sea retirado libre de impuestos.

3) Honorarios. Es cierto que las tarifas son realmente importantes y hay muchas opciones de inversión de bajo costo ahora, pero afortunadamente más del 90% de los planes 401 (k) con al menos $ 10 millones en activos también ofrecen fondos de índice de bajo costo. Si este no es su caso, vea si su plan ofrece acceso a una ventana de corretaje que le permite invertir en casi cualquier fondo mutuo que desee. También puede buscar otros fondos en su plan con un bajo índice de gastos y rotación.

4) Préstamos. A diferencia de las cuentas IRA y las cuentas imponibles regulares, su plan 401 (k) puede brindarle la opción de pedir prestado de su cuenta y luego devolverlo a su cuenta (con intereses). De esta forma, evita las implicaciones fiscales de tener que vender una inversión o retirarse de una IRA si se encuentra en un aprieto financiero.

5) Conveniencia. De alguna manera, el beneficio más importante de un 401 (k) es el más pasado por alto. Esa es la conveniencia de que sus pagos se deduzcan de su cheque de pago antes de que incluso tenga la oportunidad de gastarlo. Después de todo, ¿cuántos de nosotros contribuiríamos tanto si tuviéramos que escribir un cheque en nuestro plan 401 (k)?

Nada de esto es para decir que todos deberían maximizar o incluso contribuir a su plan 401 (k). Si no puede pagar sus facturas esenciales, acumular su fondo de emergencia, pagar deudas de alto interés o ahorrar para comprar una casa, es posible que tenga otras prioridades financieras en este momento. ¡Pero para cualquiera que planee ahorrar para la jubilación, la muerte del 401 (k) ha sido muy exagerada!

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