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5 pasos cruciales de planificación para tomar antes de jubilarse

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Suele haber mucha emoción en el aire cuando uno se acerca a la jubilación. Contemplar cómo pasar los años dorados representa la culminación de décadas de arduo trabajo y la capacidad de disfrutar de los frutos del trabajo. Si bien el entusiasmo está justificado, también es crucial tomar algunas decisiones importantes de planificación financiera antes de que comience la diversión. Muchas de estas decisiones son incómodas, ya que implican aspectos cambiantes de la vida que pueden haber sido constantes durante décadas o que se enfrentan a la eventualidad mórbida del deterioro de la salud o la desaparición.

Es imperativo enfrentar lo desagradable, ya que descuidar estas áreas esenciales puede generar dificultades en el futuro. A continuación se muestra una lista de varios pasos de planificación que debe tomar con sus seres queridos y asesores profesionales para sentar las bases para una jubilación menos estresante y mucho más rica.

1) Reduzca el tamaño de su hogar: Una casa, a diferencia de una acción o un fondo mutuo, es un activo muy emocional. Las personas se apegan a un hogar, ya que es el escenario y se asocian con algunos de los mejores recuerdos de la vida. La idea de vender su casa puede ser devastadora, pero casi siempre tiene sentido. Permanecer en un hogar más grande de lo necesario presenta una variedad de desafíos a medida que uno envejece.

Uno de esos desafíos es la carga financiera. La mayoría de los jubilados tienen un presupuesto fijo, sin crecimiento de ganancias y capacidad limitada para aumentar el flujo de caja. Ser propietario de una casa más grande requiere numerosos gastos financieros, incluidos impuestos a la propiedad más altos, cobertura de seguro, costos de mantenimiento y más. También existe el estrés mental asociado con el mantenimiento de su hogar. ¿Realmente desea pasar su jubilación preocupándose por un techo con goteras, un inodoro roto o una línea de alcantarillado dañada? El agotamiento mental que proviene de arreglar y mantener su hogar debe evaluarse para determinar si el estrés vale la pena. Finalmente, la capacidad de moverse por su hogar también puede ser motivo de preocupación en algún momento. Por ejemplo, si compró su casa décadas antes, probablemente no lo pensó dos veces antes de tener su habitación arriba. A medida que las personas envejecen y los problemas de salud se vuelven más frecuentes, la capacidad de navegar sin esfuerzo por su hogar debe ser una prioridad. Una casa grande y espaciosa, con diferentes niveles, generalmente no es práctica para las personas mayores.

La reubicación es otra consideración importante relacionada con la reducción de personal. Esta elección de estilo de vida no es solo financiera. Si bien uno puede tener un grupo de amigos muy unido en su comunidad actual, muchos jubilados deciden acercarse a la familia para asegurarse de tener una red de apoyo confiable a medida que envejecen. Es mucho mejor ser proactivo, en lugar de reactivo, acerca de la reubicación. No es agradable, ni sensato, ver a tus contemporáneos alejarse mientras te quedas en una comunidad muy diferente de donde pasaste las últimas décadas.

Las soluciones prácticas a la vivienda para jubilados deberían centrarse en un nuevo conjunto de prioridades. Estos incluyen costos financieros, seguridad, salud mental, limitaciones físicas y estar cerca de personas en las que puede confiar. Un complejo de apartamentos o una comunidad de retiro cerca de la familia pueden ser buenas opciones para muchos. Cuanto antes tome la decisión de reducir el tamaño, más problemas podrá salvarse en el futuro.

2) Agilice sus inversiones: Determinar una asignación de activos adecuada, una estrategia de retiro apropiada y coordinar varias fuentes de ingresos son pasos importantes para tener una jubilación cómoda. Sin embargo, antes de que se pueda tomar cualquiera de estos pasos, los inversores deben organizar sus activos.

En el transcurso de su carrera, es bastante común que las personas abran cuentas en varias instituciones financieras. Esto generalmente comienza con solo una cuenta corriente y de corretaje, y luego un 401 (k) a través de su empleador. Con el tiempo, la gente comienza a acumular más cuentas, incluida una variedad de antiguas cuentas 401 (k), comerciales, de ahorro y fiduciarias. Administrar y rastrear todas estas cuentas puede volverse engorroso. Una pareja de ancianos que me remitieron hace muchos años tenía 22 cuentas en 17 instituciones diferentes más certificados de acciones individuales. Su abogado me pidió que los ayudara a consolidar sus activos para redactar adecuadamente su plan patrimonial.

Rara vez hay una razón válida para tener los activos dispersos en tantas instituciones diferentes. Antes de la jubilación, corresponde a todos consolidar las cuentas, cuando corresponda. Este proceso simplificará su vida, mantendrá sus finanzas más organizadas y facilitará que sus seres queridos lo ayuden cuando llegue el momento.

3) Mantenga actualizado su plan patrimonial: Siempre es importante tener un plan de sucesión actualizado. Esto es aún más esencial a medida que envejece, acumula más riqueza y necesita planificar la transición de ese dinero a la próxima generación. Los documentos principales para un plan patrimonial adecuado incluyen un testamento, un poder para las finanzas, un poder para la salud y una directiva de atención médica. Este tipo de planificación es algo que no se puede hacer sin la capacitación y experiencia adecuadas. Gastar el tiempo y el dinero para un abogado competente en planificación patrimonial, en lugar de un generalista o una plataforma en línea, debería ser rentable en el futuro.

También es importante revisar a los beneficiarios en sus cuentas de jubilación y pólizas de seguro para asegurarse de que sean correctos. Lo último que alguien quiere es trabajar toda su carrera y que la mayor parte de su riqueza sea heredada por un ex cónyuge o familiar fallecido. Revisar las designaciones de beneficiarios de uno de los artículos antes mencionados es una forma simple de evitar tales pasos en falso.

Otro componente importante de la planificación patrimonial es facilitar la comunicación entre el abogado patrimonial, el contador y el asesor financiero. Esto garantiza que todos los asesores estén en la misma página para implementar adecuadamente los fideicomisos u otros documentos de planificación patrimonial y ejecutar los planes patrimoniales completados. Sería inútil invertir tiempo y recursos para elaborar un plan de sucesión si finalmente no se ejecutara correctamente.

4) Plan para la atención a largo plazo: Según LongTermCare.gov, alguien que cumple 65 años hoy tiene un 70% de posibilidades de necesitar algún tipo de servicios de atención a largo plazo en su vida. La necesidad de atención a largo plazo se define como la imposibilidad de realizar tareas de la vida diaria debido a una discapacidad o enfermedad crónica. Las tareas de la vida diaria son comer, bañarse, vestirse, ir al baño, trasladarse y la continencia. A medida que las personas continúen viviendo más, la necesidad de este cuidado será una realidad para muchos. No planificar para esa posibilidad puede ser devastadora financiera y emocionalmente para toda la familia.

El primer elemento, y el más importante, que debe entenderse sobre la planificación de la atención a largo plazo es que es diferente de la planificación tradicional del patrimonio. El hecho de que tenga su testamento o poder notarial no será necesariamente útil para una enfermedad crónica que necesite atención a largo plazo. Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en esta área para planificar adecuadamente.

La planificación de la atención a largo plazo generalmente se divide en tres enfoques: autofinanciado, compra de seguros o planificación de Medicaid. Estas estrategias no son mutuamente excluyentes. Dependiendo de su situación específica, uno o todos estos elementos pueden influir en cómo estructurar su plan. Es importante reconocer que los costos de la atención pueden ser astronómicos. Según LongTermCare.gov, el promedio nacional de una habitación privada en un hogar de ancianos es de $ 7,698 por mes. El número puede variar según el lugar donde viva. Por ejemplo, según datos de Genworth, el costo sería de aproximadamente $ 13,000 en la región metropolitana de la ciudad de Nueva York y aproximadamente $ 6,000 en Jackson, Mississippi. Por lo tanto, autofinanciarse o tener un seguro puede no ser suficiente. No faltan las historias de terror sobre personas que dejaron de planificar hasta que fue demasiado tarde y se empobrecieron o cargaron a sus seres queridos con una responsabilidad onerosa.

5) Determine cómo pasar su tiempo: Si bien la planificación financiera es esencial, hay otro aspecto igualmente importante para la planificación de la jubilación. Como les digo a mis clientes, es importante retirarse a algo y no de algo. Es sorprendente cómo pocas personas tienen una estrategia realista sobre cómo pasarán su tiempo en la jubilación. Puede que no le guste su jefe o su viaje diario, pero retirarse para eliminar esas molestias no es una receta para la felicidad. La triste verdad es que la mayoría de los pasatiempos, como el golf y viajar, generalmente no son suficientes para ocupar todo el tiempo y dejarán a los jubilados aburridos e insatisfechos.

Una visión más realista de la jubilación puede ser trabajar a tiempo parcial, ser voluntario y tener visitas programadas regularmente con familiares y amigos. Una combinación de estas actividades puede ayudar a proporcionar una estructura diaria, interacción social y estimulación intelectual, todos factores esenciales para evitar el rápido deterioro físico y mental. Es esencial para aquellos que se acercan al final de su carrera tener un plan bien definido y práctico sobre cómo pasarán sus días en la jubilación.

La dilación es el principal obstáculo cuando se trata de estos importantes pasos de planificación de la jubilación. Después de todo, es mucho más fácil dejar estas decisiones en segundo plano que tomarlas hoy. Sin embargo, posponer solo conducirá a más desafíos con el tiempo. Como dice el refrán, «no planificar es planear fallar». En beneficio de sus seres queridos, el fracaso no debería ser una opción.

Descargo de responsabilidad: Este artículo fue escrito por Jonathan Shenkman, asesor financiero de Oppenheimer & Co. Inc. La información aquí expuesta proviene de fuentes consideradas confiables y no pretende ser un análisis completo de los segmentos de mercado discutidos. Las opiniones expresadas en este documento están sujetas a cambios sin previo aviso. Oppenheimer & Co. Inc. no proporciona asesoramiento legal o fiscal. Las opiniones expresadas no pretenden ser un pronóstico de eventos futuros, una garantía de resultados futuros y asesoramiento de inversión. Adtrax #: 3184728.1

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