Inicio Jubilación Sí, Virginia, todavía tiene sentido ahorrar para la jubilación a través de...

Sí, Virginia, todavía tiene sentido ahorrar para la jubilación a través de un plan 401 (k)

30
0

Conozca las características de su plan 401k cuando decida cuánto contribuir.

getty

Un reciente artículo de opinión publicado por Bloomberg afirma que los planes 401 (k) ya no tienen sentido para los ahorradores debido a las altas tarifas y los cambios en las leyes fiscales. Y al igual que la pequeña niña en el clásico cuento de Navidad, «Sí, Virginia, hay un Papá Noel» que comenzó a dudar de la creencia arraigada de que Papá Noel era real, algunos ahorradores pueden comenzar a preguntarse si los planes 401 (k) son un vehículo de inversión efectivo.

No dejes que esas dudas te superen: la conclusión del artículo de Bloomberg es muy errónea y pierde las principales ventajas de los planes 401 (k). Veamos por qué.

La mayoría de los planes 401 (k) tienen tarifas más bajas ahora que en el pasado

El hecho simple es que las tarifas del plan 401 (k) en general han disminuido dramáticamente desde que los planes se implementaron por primera vez en la década de 1980. Compruébelo usted mismo: simplemente realice una búsqueda en Google con el término «reducción de tarifas 401 (k)», y verá una serie de estudios y artículos sobre el tema que respaldan este hecho.

Sí, es cierto que las tarifas en algunos planes 401 (k) de pequeños empleadores, aquellos con menos de 100 participantes, tienen tarifas relativamente altas. Pero los planes 401 (k) de grandes empleadores, aquellos con 1,000 participantes o más, pueden tener tarifas muy bajas, particularmente para fondos indexados. Para estos planes, es completamente posible ver tarifas anuales inferiores al 0,10%.

Un titular general que dice que no tiene sentido ahorrar en un plan 401 (k) es como decir que nunca debes comer manzanas porque algunas están podridas. Cuando comes una manzana, la miras para asegurarte de que esté madura y comestible, luego das un mordisco. Del mismo modo, antes de comenzar a ahorrar en un plan 401 (k), debe revisar las divulgaciones de tarifas requeridas. Asegúrese de buscar fondos con tarifas inferiores al 0,50%, y cuanto menor sea, mejor.

Si está trabajando para un pequeño empleador, es posible que descubra que su plan tiene tarifas más altas. En ese caso, podría tener sentido contribuir si su empleador iguala sus contribuciones. Pero si no hay coincidencia, sería mejor que encuentre una IRA de bajo costo para sus ahorros de jubilación.

Los impuestos no son la razón principal para ahorrar en un plan 401 (k)

Sí, las ventajas fiscales de los planes 401 (k) han disminuido un poco porque los impuestos sobre la renta han disminuido significativamente desde la década de 1980. Pero reducir sus impuestos sobre la renta no es una de las principales razones por las que debe ahorrar en un plan 401 (k).

Estas son las mejores razones para ahorrar en un plan 401 (k):

  • Si recibe una contribución equivalente de su empleador, es obvio contribuir hasta la cantidad máxima que iguala el empleador.
  • Un plan 401 (k) le facilita ahorrar para la jubilación al hacer contribuciones a través de la deducción de nómina.
  • Los patrocinadores del plan 401 (k) hacen las compras de inversión por usted ofreciendo un menú de opciones de inversión. La mayoría de los empleadores toman esa responsabilidad muy en serio, ya que están actuando en calidad de fiduciarios. Con el plan 401 (k) de un empleador, sus probabilidades de ser defraudado o vendido de inversiones inapropiadas son extremadamente bajas, en comparación con las compras por su cuenta en el mundo minorista.

Estudio tras estudio muestra que la disponibilidad de un plan de ahorro en el trabajo es uno de los factores más importantes que lo ayuda a llegar a sus años de jubilación con suficientes ahorros para la jubilación.

StanfordViendo nuestro camino hacia la seguridad financiera en la era de una mayor longevidad – Stanford Center on Longevity

Y, por cierto, si cree que los impuestos sobre la renta son actualmente bajos y podrían aumentar en el futuro, debe determinar si su plan ofrece una función Roth. Esta opción somete sus contribuciones a impuestos hoy y le permite hacer retiros libres de impuestos cuando se jubile, lo que es lo opuesto al tratamiento fiscal de las contribuciones tradicionales al plan 401 (k). Las contribuciones Roth se están volviendo bastante comunes en los planes 401 (k).

Por cierto, mi compañero colaborador de Forbes.com, Erik Carter, está de acuerdo en que ahorrar para la jubilación con un plan 401 (k) todavía tiene sentido, y ofrece aún más ventajas que ofrecen.

MÁS DE FORBES¿Los planes 401 (k) todavía tienen sentido para los ahorradores?Por Erik Carter

¿Son los planes 401 (k) el plan de jubilación perfecto?

Los planes 401 (k) han mejorado y evolucionado significativamente desde que se introdujeron por primera vez en la década de 1980. Estas mejoras se deben tanto a las leyes y regulaciones que han permitido mejoras significativas en los planes, como la inscripción automática y las opciones de inversión predeterminadas, así como al buen capitalismo estadounidense en el trabajo, ya que los proveedores 401 (k) compiten por los negocios.

Sin embargo, todavía hay mejoras importantes que hacer con los planes 401 (k). Si comenzaran a ofrecer métodos para convertir sus ahorros en flujos de ingresos de jubilación, evolucionarían de simples vehículos de ahorro para la jubilación a verdaderos planes de jubilación. La mayoría de los planes 401 (k) actualmente no ofrecen opciones de ingresos de jubilación muy sólidas.

Si se acerca a sus años de jubilación, lea la descripción resumida del plan 401 (k) para ver si su plan ofrece opciones de ingresos de jubilación. Si no es así, pídale cortésmente a su empleador que lo investigue. Un menú de ingresos de jubilación cuidadosamente diseñado puede ser un regalo del cielo para los trabajadores de más edad que están tratando de decidir si tienen suficiente dinero para jubilarse y cómo deben desplegar sus ahorros en la jubilación.

MÁS DE FORBESCómo puede ayudar su empleador a su jubilaciónPor Steve Vernon

Si está solo con respecto a convertir sus ahorros en ingresos de jubilación, no todo está perdido. Recientemente se ha realizado una importante investigación sobre esta importante tarea en el Centro de Longevidad de Stanford (SCL). Este tema no solo ha sido el tema de mi investigación en SCL sino también mi último libro, Don't Go Broke in Retirement.

MÁS DE FORBESCómo gastar más dinero en la jubilación de forma seguraPor Steve Vernon

Entonces, sí, Virginia, a pesar de algunas de sus deficiencias actuales, los planes 401 (k) son casi tan buenos para los ahorradores de jubilación como lo es Santa Claus para los niños. ¡Lo que es aún mejor es que los planes 401 (k) no son producto de tu imaginación!

Dejar una respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here