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¿Todavía puede convertirse en un millonario 401 (k)?

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La riqueza es difícil de medir. Es fácil contar los números, pero es más que eso. Son las personas que te rodean. Son los lugares en los que has estado. Son las experiencias que ha tenido.

¿Todas esas cosas que son las riquezas? No son números que puedas contar. Sin embargo, es mucho más fácil acceder a ellos cuando el único número que puede contar alcanza ciertos niveles de umbral.

Para muchos, el número objetivo contiene siete dígitos. Eso es un millón de dólares. Puede sonar ambicioso, especialmente si eres joven, pero mira a tu alrededor. Lo más probable es que haya más millonarios a tu alrededor de los que crees.

Durante los últimos cuarenta años hemos sido bendecidos con una de las máquinas para hacer dinero más eficaces, eficientes y sin esfuerzo jamás inventadas. Es el plan 401 (k). Y ha producido una plétora de millonarios.

Estos millonarios no son los afortunados. Son los trabajadores diligentes, a menudo en puestos muy ordinarios.

Son la encarnación humana del Sueño Americano. Y, a pesar de lo que te hayan hecho creer, estas personas son lo más cotidianas posible.

“Todos hemos leído las historias sobre el millonario de al lado que construyó su riqueza de prácticamente nada al invertir en el plan de jubilación en su trabajo”, dice Josh Simpson, asesor financiero de Lake Advisory Group en Lady Lake, Florida. “Como la mayoría de la gente, siempre fui escéptico con estas historias porque nunca había conocido a ninguna de estas personas. Sin embargo, después de convertirme en asesor financiero, comencé a conocer a varias de estas personas que habían trabajado y ahorrado y pudieron unirse a las filas de los millonarios. Una de las parejas pasó su vida trabajando y ahorrando a través de su 401 (k) mientras él trabajaba en ventas de automóviles y ella trabajaba en cuentas por cobrar para una empresa de nómina en el Medio Oeste. Otro hombre pudo ahorrar suficiente dinero para convertirse en millonario mientras trabajaba para una iglesia. También conocí a una pareja que ahorró su dinero mientras él trabajaba como oficial de policía y ella trabajaba como enfermera titulada en el noreste. También he conocido a varios otros que trabajaron como maestros, agricultores e incluso conductores de camiones que ahorraron lo suficiente en su 401 (k) o 403 (b) para convertirse en millonarios «.

Así es. Este sencillo vehículo de ahorro, patrocinado por su empleador, ha generado una nación de millonarios. Estos tampoco son derrochadores de tipo Kardashian. Llegaron ahorrando, no gastando. Sus casas son modestas, sus autos son anodinos y sus trajes están listos para usar. Más importante que cualquiera de esas cosas, están viviendo una buena vida.

Wes Shannon, asesor de inversiones registrado en SJK Financial Planning, LLC en Fort Worth, Texas, conoce a varias personas que se convirtieron en millonarios 401 (k) antes de jubilarse. «En realidad, es mucho más común de lo que la gente espera», dice. “Todas estas personas empezaron ahorrando el 10% de sus ingresos en sus 401 (k) hasta la contribución máxima anual. Es mucho más fácil comenzar con el 10% y vivir con el 90% del salario desde el principio. La mayoría de estos recibieron una compensación de la empresa del 100% sobre el 3% al 5% del pago y la cantidad superior se invirtió sin una compensación. Piénselo, si pone un 10% y su empresa iguala otro 3%, está obteniendo un retorno garantizado del 30% de su inversión. El 401 (k) es un vehículo que permite a una persona «pagarse a sí misma primero». Sale del cheque de pago y no se pierde. Eso y la igualación y el crecimiento con impuestos diferidos es un método perfecto para obtener un millón de dólares antes de la jubilación «.

El único rasgo crítico entre todos estos millonarios 401 (k) ha sido la disciplina para mantener el rumbo sin importar cuán turbulentos sean los mares de la vida.

“Todos mis ejemplos pudieron alcanzar la marca del millón de dólares al comprometerse a ahorrar sin importar lo que sucediera en sus vidas en ese momento”, dice Simpson. “Todos ellos criaron familias en diferentes partes del país y pasaron por buenos y malos momentos, pero se aseguraron de mantener su compromiso de ahorrar su dinero. El uso de sus cuentas de jubilación lo hizo más fácil por dos razones principales. Pudieron hacer que se les dedujera el dinero directamente de su cheque de pago y nunca lo vieron y la aportación que sus empleadores aportaron les ayudó a ahorrar más de lo que hubieran hecho de otra manera «.

Si bien está claro lo que ha producido el pasado, los trabajadores más jóvenes de hoy pueden preocuparse si ellos también pueden cosechar las recompensas sólidas que vieron sus mayores.

“Sí, los empleados pueden repetir esta misma estrategia en la actualidad”, dice Simpson. “Se necesita compromiso y dedicación para alcanzar una meta que te propusiste. No hay nada que diga que durante los próximos 30 años no verá el mismo tipo de rendimientos anualizados en los mercados de valores que vieron las generaciones anteriores mientras todos estaban trabajando. Puede significar invertir en empresas diferentes a las que hicieron sus padres o abuelos debido a los cambios en la economía mundial. Pero tienes la capacidad de ahorrar dinero si te lo propones, desarrollas un plan y te apegas al plan «.

Shannon cree que hay una heurística que puedes usar para guiarte. Él dice: “Puede lograr esto si comienza poniendo el 10% del pago en su plan desde el principio. Realmente es un proceso sencillo. Regístrate y listo. Sé de un vendedor de una empresa de suministros para la construcción de edificios que tiene 35 años y su saldo actual, los rendimientos actuales y las contribuciones deberían acercarlo a los $ 2 millones para la edad de jubilación «.

También debe considerar esto: tal vez no necesite alcanzar ese umbral de un millón de dólares. Quizás puedas vivir cómodamente en un objetivo mucho más bajo. Una vez que descubra esto, no tendrá que preocuparse por compararse con lo que otros dicen que debería estar haciendo.

No caiga presa de aquellos que lamentan la terrible condición de nuestra preparación colectiva para la jubilación. La jubilación no es una opción de «talla única». Puede garantizar su comodidad personalizando su propia preparación personal para la jubilación.

“El entorno actual y la disparidad en los salarios parecen ser siempre las razones que algunas personas usan para explicar por qué diferentes grupos de personas no pueden ahorrar dinero para la jubilación”, dice Simpson. “Hay algunas cosas que aún se pueden hacer para crear la jubilación que desea. Primero, defina cómo quiere que sea su jubilación. ¿Quieres jubilarte por completo y nunca trabajar o crees que te gustaría trabajar a tiempo parcial? En segundo lugar, observe de manera realista su situación financiera y, teniendo en cuenta su edad, decida qué cantidad de dinero podría ahorrar razonablemente para la jubilación si recibiera una ganancia anual modesta del 5%. El rendimiento promedio anualizado del S&P 500 desde su inicio es más del 9%. Tal vez no pueda llegar a un millón, pero tal vez pueda llegar a $ 300,000 sin deudas y facturas mensuales mínimas, por lo que no necesitará mucho para complementar sus ingresos de jubilación «.

Hay otro truco que puede hacer que su objetivo de jubilación sea mucho menor que un millón de dólares. Recuerde, la mayoría de los millonarios 401 (k) de hoy usaban el método tradicional de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Como resultado, una gran parte de ese millón de dólares se destina al Tío Sam.

No tiene por qué ser así.

“No puedo pensar en una mejor estrategia que una contribución de ROTH 401 (k) con un complemento de la empresa”, dice Shannon. «Es inmejorable».

La opción ROTH le permite ahorrar y retirar libres de impuestos. Eso significa que podrá ahorrar mucho menos y vivir un estilo de vida de jubilación similar en comparación con un ahorrador de jubilación con impuestos diferidos.

Entonces, ¿aún puedes convertirte en un millonario 401 (k)? Ciertamente puede, pero puede que no sea necesario.

No hay nada de malo en los planes 401 (k) de hoy. Debido a que puede contribuir significativamente más en ellos en comparación con una IRA, y debido a que su empresa a menudo ingresará una cantidad equivalente, siguen siendo el vehículo preferido de ahorro para la jubilación.

De hecho, solo hay una cosa mal en ellos. Demasiados trabajadores no tienen acceso a ellos.

Todo eso puede cambiar a partir del próximo mes de enero, cuando comience a ver planes 401 (k) agrupados disponibles para muchos más trabajadores que nunca.

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