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Los empleadores no pueden ofrecer planes de jubilación; dejemos de fingir que pueden

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La situación de la cobertura del plan de jubilación ha estado cayendo durante 20 años incluso antes de la recesión de COVID-19. Al menos uno de cada 4 empleadores está reduciendo sus contribuciones a los planes 401 (k), por lo que esperamos que la proporción de la población con un plan de jubilación disminuya aún más. Incluso cuando la economía iba bien a fines de 2019; solo el 36% de los trabajadores de 25 a 64 años tenían un plan de jubilación en el trabajo (una caída en las tasas de cobertura del 41% en 2015). Otros académicos han notado la disminución, pero nuestras cifras son las más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales anual.

Tómese un momento para asimilar este hecho sobre la caída de la cobertura de jubilación. La mayoría de los trabajadores entre las edades de 25 a 64 no tienen un plan tipo 401 (k) o una pensión tradicional en el trabajo. Se les deja solos para guardar y administrar sus planes. El sistema voluntario nunca fue sólido, pero seguimos fingiendo que la relajación de las regulaciones y la concesión de más exenciones fiscales incentivarán a los empleadores a patrocinar un plan. Ahora nos quedamos con asesores interesados ​​y exenciones fiscales por valor de $ 250 mil millones, de los cuales el 70% se destina a beneficiar al 20% superior de los ingresos y a menos de la mitad de la fuerza laboral con un plan de jubilación en el trabajo. Cada vez más trabajadores mayores solo dependerán del Seguro Social por el resto de su vida.

¿Cuál es la explicación de la gran disminución en las tasas de cobertura del plan de jubilación del empleador? Expectativas fuera de lugar. Nunca deberíamos haber esperado que los empleadores estadounidenses dinámicos, en su mayoría no sindicalizados, fueran patrocinadores confiables de lo que los trabajadores necesitan.

Los trabajadores con la mayor cobertura de jubilación del empleador son los que están en sindicatos, el 64,8% de los miembros del sindicato tienen un plan de jubilación en el trabajo en comparación con el 33% de los trabajadores que no están en un sindicato.

Y la clase socioeconómica importa. Solo uno de cada cuatro trabajadores en el 50% inferior de la distribución de ingresos tiene un plan de jubilación en el trabajo, en comparación con el 49% en el 10% superior. Sorprendentemente, los que se encuentran en el diez por ciento superior han perdido la mayor cantidad de cobertura. En 2015, el 60% de las personas con mayores ingresos tenían un plan de jubilación en el lugar de trabajo, para 2019 esa proporción había caído al 49%. No hay mucha diferencia entre hombres y mujeres.

La gran mayoría de los trabajadores no permanecen en una empresa durante toda su vida. Proporcionar un plan de ahorro para sus trabajadores es una expectativa especialmente ridícula para los pequeños empleadores donde las tasas de cobertura ya son muy bajas.

Si cada trabajador tuviera un empleador que aportara el 3% de su salario en un plan de jubilación en el trabajo, le costaría a los empleadores $ 192 mil millones al año. En este momento, los empleadores gastan solo $ 73 mil millones por año en contribuciones para la jubilación. Gran parte del déficit se da entre empleadores con menos de 100 trabajadores. Menos del 10% de los trabajadores que trabajan en empresas con menos de 10 personas tienen un plan de jubilación en el trabajo.

La recesión de COVID-19 llevó al Congreso a estimular las pequeñas empresas y subsidiar su continuación. El sector no utilizó $ 130 mil millones. Si todos los trabajadores que trabajan en empresas con menos de 100 empleados estuvieran cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, costaría $ 59 mil millones más de la nómina total de aproximadamente $ 2.4 billones y menos de la mitad del dinero que queda sobre la mesa.

El fracaso de nuestro sistema actual se debe a depender de los empleadores para brindar cobertura voluntariamente. En los años cruciales antes de la jubilación, los trabajadores mayores tienen su última oportunidad de apuntalar los ahorros para la jubilación antes de dejar la fuerza laboral. El Congreso debería exigir la cobertura del plan de jubilación para todos los trabajadores de la misma manera que exige la cobertura del Seguro Social.

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