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¿Cree usted en las noticias falsas sobre la jubilación?

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Verificación de la realidad adelante firmar en la carretera del desierto

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Se habla mucho de «noticias falsas» en estos días y lo mismo podría aplicarse a la planificación de la jubilación. A menudo escucho bastantes mitos recurrentes que podrían estar dañando la capacidad de las personas para planificar adecuadamente su jubilación. Aquí hay diez de los más comunes con los que me encuentro:

1. Es demasiado pronto para comenzar a ahorrar para la jubilación. Esto es particularmente lamentable por varias razones. Primero, con la desaparición de los planes de pensiones tradicionales y la inminente insolvencia de programas gubernamentales como el Seguro Social y Medicare, es probable que los jóvenes necesiten ahorrar incluso más que las generaciones anteriores. En segundo lugar, tienen más que ganar al poder invertir de manera más agresiva y beneficiarse durante más tiempo de la magia de la capitalización. Finalmente, los hábitos financieros que las personas desarrollan al principio de sus carreras pueden permanecer con ellos durante el resto de sus vidas.

Si recién está comenzando su carrera, intente contribuir al menos lo suficiente para obtener la contribución 401 (k) de su empleador para no dejar ese dinero gratis sobre la mesa (incluso si eso significa tener que compartir los gastos de manutención con un compañero de cuarto por un poco más). Luego, puede comenzar a aumentar lentamente sus contribuciones con el tiempo a medida que aumentan sus ingresos. Es posible que su plan de jubilación incluso tenga una tasa de contribución que lo haga automáticamente.

2. Necesitará aproximadamente el 80% de sus ingresos actuales durante la jubilación. Esto puede ser cierto para muchas personas, pero las necesidades de jubilación pueden variar drásticamente según sus circunstancias particulares. Es posible que necesite menos que esto si está ahorrando mucho para la jubilación, si pagarán su hipoteca o si planea reducir su tamaño o mudarse a un área de menor costo. Por otro lado, es posible que necesite más del 80% si desea pasar más tiempo viajando o realizando otras actividades costosas.

Un gasto que las personas a menudo subestiman o descuidan en absoluto es el costo de la atención médica. Esto es especialmente cierto si planea jubilarse antes de ser elegible para Medicare a los 65 años y no estaría cubierto por el plan de su cónyuge. Entonces probablemente necesitará comprar un seguro por su cuenta, lo que puede ser muy costoso. Incluso una vez que cumpla los 65 años, un estudio reciente estimó que una pareja típica de 65 años sin ningún otro seguro médico necesitaría alrededor de $ 295 mil para cubrir los costos médicos durante su vida, sin tener en cuenta la atención a largo plazo o cualquier recorte en Medicare el gobierno puede hacer para mantenerlo solvente.

3. No verá ni un centavo del Seguro Social. Este mito proviene del hecho de que se ha proyectado que el fondo fiduciario del Seguro Social se agotará en 2037. La buena noticia es que no significa que no habrá dinero en absoluto en el programa. Después de todo, millones de personas seguirán pagando impuestos al sistema.

Sin embargo, se proyecta que solo habrá suficiente dinero para pagar alrededor del 76% de los beneficios prometidos. Eso significa que es posible que desee tomar su beneficio estimado y reducirlo en aproximadamente un 25%. Si bien parece más seguro asumir que no obtendrá nada en absoluto, la cantidad que tendría que ahorrar en ese escenario improbable puede ser desalentadora.

4. Su tasa impositiva será la misma cuando se jubile, por lo que no obtendrá ningún beneficio del aplazamiento de impuestos. Si bien es cierto que muchas personas estarán en la misma categoría impositiva durante la jubilación, eso no significa que no se beneficiará del aplazamiento de impuestos. Primero, aún se beneficiará de todas las ganancias adicionales del dinero que se habría destinado a los impuestos cada año.

En segundo lugar, puede estar en el mismo grupo pero pagar una tasa efectiva más baja durante la jubilación. Por ejemplo, digamos que está en el grupo del 28% tanto ahora como después de jubilarse. Cuando contribuye a un plan 401 (k) antes de impuestos, está contribuyendo con dinero que de otro modo estaría gravado al 28%. Pero cuando retira ese dinero durante la jubilación, es probable que parte de ese dinero se grave en los tramos inferiores, lo que proporciona una tasa promedio más baja.

5. Si contribuye a un plan de jubilación, todo su dinero estará inmovilizado. Este mito a menudo está relacionado con el primero, ya que los jóvenes también suelen ahorrar para emergencias, comprar una casa y posiblemente volver a la escuela. Una de las mejores soluciones para alguien en esta situación es una Roth IRA ya que la suma de las aportaciones se puede retirar en cualquier momento y por cualquier motivo sin impuestos ni penalizaciones. Todo lo que no necesite retirar crecerá y estará libre de impuestos después de los 59 1/2 años (siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos 5 años).

También puede acceder a parte de su cuenta de jubilación sin pagar impuestos ni multas si solicita un préstamo. A diferencia de las tarjetas de crédito y los préstamos con garantía hipotecaria, no hay verificación de crédito y los intereses vuelven a su propia cuenta. Como último recurso, también puede solicitar un retiro por dificultades económicas. Solo tenga en cuenta que estos se limitan a ciertas circunstancias, están sujetos a impuestos y multas por retiro anticipado, y no se pueden reembolsar. Si bien es mejor no tocar el dinero de su jubilación en absoluto, saber que estas opciones están disponibles puede ayudarlo a sentirse más cómodo al contribuir a estas cuentas.

6. Puede diversificarse bien simplemente distribuyendo el dinero entre todas las opciones de inversión de su plan de jubilación. Dependiendo de cómo se distribuya ese dinero, es posible que no esté tan diversificado como cree. Por ejemplo, digamos que su plan tiene 5 opciones: un fondo de acciones de la empresa, otros 3 fondos de acciones y un fondo de bonos. Si distribuye su dinero de manera equitativa, tendrá un 20% en bonos y un 80% en acciones, con un 20% en acciones de la empresa. Esa es una combinación bastante agresiva y, en general, es una buena idea no tener más del 10-15% en ninguna acción, especialmente si es de su empleador, ya que su trabajo ya está vinculado a la fortuna de su empresa.

De hecho, puede diversificarse bien con tan solo un fondo eligiendo un fondo de asignación de activos de ventanilla única como un fondo de jubilación con fecha objetivo. Estos fondos dividen su dinero en muchas inversiones diferentes según el tiempo que tenga hasta la jubilación. También puede crear una cartera personalizada en función de su tolerancia al riesgo particular y el marco de tiempo utilizando una hoja de trabajo como esta.

7. Debe invertir su cuenta de jubilación en los fondos de mejor rendimiento. Elegir los fondos con mejor rendimiento puede parecer intuitivo, pero resulta que el rendimiento pasado no solo es un indicador deficiente del rendimiento futuro, sino que en realidad puede ser un indicador de un rendimiento futuro deficiente. Standard and Poor's realiza un estudio en curso en el que analizan el 25% superior de los fondos mutuos en varias categorías y ven cómo les fue 5 años después. Su último informe muestra que estas empresas de alto rendimiento tienen menos probabilidades que el promedio de seguir siendo las mejores y que el resultado más común para ellos fue en realidad la liquidación o el cambio de estilo.

En lugar de mirar el desempeño pasado, mire los costos al comparar fondos de tipo similar. Numerosos estudios han demostrado una correlación bastante buena entre costos bajos y resultados de inversión superiores. Servicio de calificación de fondos mutuos Morningstar

ALBORADA
denominó ratios de gastos bajos como el «predictor más probado de la rentabilidad futura de los fondos».

8. No puede contribuir a una IRA porque tiene un plan de jubilación en el trabajo. Este mito proviene del hecho de que si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, existen límites de ingresos para poder deducir las contribuciones tradicionales de IRA. Sin embargo, incluso si no califica para la deducción, aún puede hacer contribuciones no deducibles (pero aún con impuestos diferidos) y posiblemente contribuciones Roth IRA.

9. Sus ingresos son demasiado altos para depositar dinero en una cuenta IRA Roth. Es posible que gane demasiado para contribuir a una Roth IRA, pero hay una manera de ingresar dinero en una Roth IRA a través de la puerta trasera. Dado que no hay límite de ingresos para las conversiones Roth IRA, puede contribuir a una IRA no deducible y luego convertirla en una Roth. El único inconveniente es que si tiene otras cuentas IRA antes de impuestos, tendrá que pagar un impuesto sobre el monto de la cuenta IRA convertida a prorrata. Sin embargo, puede evitarlo transfiriendo las cuentas IRA antes de impuestos a la cuenta de jubilación de su empleador.

10. Debería transferir automáticamente los planes de jubilación de su empleador a una IRA cuando se vaya. A muchos asesores financieros les gusta dar esta impresión, ya que la mayoría gana dinero administrando cuentas IRA o vendiendo las inversiones en ellas, pero hay varias razones por las que no siempre es una buena idea. En primer lugar, si tiene un plan 457 o se jubila durante o después del año en que cumple 55 años, podrá realizar retiros sin penalización del plan de jubilación de ese empleador de inmediato, mientras que tendrá que esperar hasta los 59 años y medio con una IRA. En segundo lugar, si tiene acciones de la empresa en su plan de jubilación, puede obtener un tratamiento fiscal favorable transfiriendo las acciones a una cuenta de corretaje en lugar de transferirlas a una IRA. Finalmente, puede tener acceso a inversiones y servicios de asesoramiento de menor costo que con una IRA.

No crea todo lo que oye, especialmente sobre algo tan importante como su jubilación. Si no está seguro de lo que debe hacer, consulte con un profesional financiero calificado e imparcial. Su empleador incluso puede ofrecer acceso a uno de forma gratuita a través de un programa de bienestar financiero en el lugar de trabajo.

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