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La interrupción del seguro de atención a largo plazo no arruina necesariamente la cobertura

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Analice detenidamente el seguro de atención a largo plazo y la posibilidad de que caduque.

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En una publicación anterior, compartí la experiencia de mi padre Rusty con el seguro de atención a largo plazo (LTC). Compró una póliza cuando tenía casi 65 años. Diez años después, le diagnosticaron cáncer de próstata. En algún momento, alrededor de los 85 años, comenzó a analizar cuánto estaba pagando por toda su cobertura (Medicare, un plan para jubilados y una póliza de LTC) y determinó que estaba sobreasegurado. No necesitaba la póliza LTC, pensó, porque Medicare y su cobertura para jubilados se ocuparían de él, una falacia común. Entonces, dejó de pagar las primas.

En ese entonces, revisando el correo, encontré la carta de la compañía de seguros notificando a mi padre que la póliza se cancelaría en tres días. Debido a mi intervención, papá pagó la prima y la póliza continuó. Tres semanas más tarde, después de un cambio significativo en su condición, estaba en una instalación de LTC.

Usaré su caso de estudio para compartir información importante para cualquier persona que tenga padres mayores con políticas de LTC.

¿Por qué caducan las pólizas de LTC?

La falta de pago de las primas conlleva una caída en la cobertura, básicamente, pasando de tener el seguro a no estar asegurado. Una póliza LTC caducada no pagará ningún beneficio de atención LTC.

Un estudio encontró tres razones por las que las personas dejan que sus políticas caduquen.

  1. El asegurado considera que las primas son una carga financiera. Mi padre creía que estaba pagando demasiado por la cobertura.
  2. El asegurado goza de buena salud y no cree que la cobertura sea necesaria. A pesar de que tenía cáncer, papá todavía se consideraba muy saludable.
  3. El asegurado no está tomando las mejores decisiones, posiblemente debido a un deterioro cognitivo. Papá leía el periódico todos los días, así que, para sus conocidos casuales, parecía estar bien. Sin embargo, familiares y amigos cercanos sabían que estaba mostrando signos de demencia.

Debido a estas razones, los investigadores concluyeron que un tercio de las personas con seguro LTC a los 65 años dejarán de tener sus pólizas antes de morir. Perderán todos los beneficios de la cobertura. Y, dado que una persona que cumple 65 años hoy tiene casi un 70% de posibilidades de necesitar algún tipo de servicios de atención a largo plazo y apoyo en los años que le quedan, perder esa cobertura no es bueno.

¿Es posible evitar un lapso de cobertura?

El proceso de solicitud de una póliza LTC incluye protección contra caducidad involuntaria. Esta disposición puede proteger a quienes desarrollan un deterioro cognitivo y ya no pagan las primas. Aquí hay algunos puntos importantes sobre esta disposición.

  • El asegurado puede designar al menos a una persona para que reciba un aviso por falta de pago de la prima.
  • Si opta por no designar a una persona, el asegurado debe firmar una renuncia.
  • El asegurado tiene derecho a modificar esta designación escrita, según los términos establecidos en la solicitud.
  • La compañía de seguros enviará un aviso a la persona designada cuando la prima esté vencida por 30 días.
  • Este aviso incluirá detalles, como cuándo vence el pago inicialmente, la fecha de cancelación si no se recibe el pago y cómo evitar la terminación de la póliza.

Entonces, ¿qué le salió mal a Rusty?

Su carta de cancelación decía que la persona designada no respondió a la notificación. Sé que durante el proceso de solicitud, papá proporcionó mi información de contacto, pero nunca recibí una carta. Resulta que el agente de seguros escribió mal mi nombre y mi calle, y anotó el código postal incorrecto. No había forma de que esa carta llegara a mi casa.

¿Qué pasa si la póliza caduca?

No tuve que ocuparme de esto personalmente porque enviamos el pago justo debajo del cable. La capacidad de restablecer la póliza depende principalmente del estado de residencia, las regulaciones aplicables y los términos de la póliza. En general, las disposiciones incluyen una solicitud para restablecer la cobertura, prueba de deterioro cognitivo y pago de primas atrasadas.

¿Qué puedes hacer?

Aquí hay tres puntos importantes para ayudar a evitar que se repita lo que le sucedió a Rusty.

  • Asegúrese de que los miembros de su familia con seguro LTC tengan una persona designada.
  • Verifique que el nombre y la información de contacto sean correctos. Este también es un buen consejo para cualquiera que tenga una póliza. Después del incidente con papá, me comuniqué con mi aseguradora de LTC para confirmar la información sobre mi póliza.
  • Tome las medidas oportunas si es la persona designada y recibe un aviso sobre la falta de pago de la prima.
  • Consulte la póliza o comuníquese con su agente de LTC para obtener orientación sobre la caducidad o el restablecimiento de la póliza.

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