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Cinco veces que puede ingresar a su cuenta IRA antes, sin penalización

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Cuenta de jubilación individual IRA. Pila de dinero y calculadora.

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La pandemia de Covid-19 ha dejado a millones de personas sin trabajo y, si bien los beneficios de desempleo extendidos son útiles, es posible que no sean suficientes para todos. Si se encuentra en un aprieto financiero, es posible que sienta curiosidad por utilizar sus cuentas de jubilación individuales para obtener dinero extra.

Desafortunadamente, no siempre es fácil acceder a los fondos de su IRA sin pagar un precio elevado. Puede esperar pagar una multa del 10% por retiro anticipado de los fondos que retire antes de la edad de jubilación. Además, se le pedirá que pague impuestos tan pronto como retire los fondos de una cuenta de jubilación tradicional (no se adeudan impuestos sobre los retiros de cuentas Roth, pero es posible que aún deba pagar multas). Esta combinación puede dejarlo con mucho menos de lo que esperaba cuando hizo el retiro.

Sin embargo, hay ocasiones en las que puede retirar el dinero de una IRA sin pagar esa multa del 10% (es posible que aún tenga que pagar impuestos sobre el dinero). Sin embargo, antes de seguir adelante, piense detenidamente en las consecuencias. Una de las mayores desventajas de retirar dinero anticipadamente es que pierde tiempo en el mercado. Es muy difícil, ya veces imposible, recuperar ese costo de oportunidad.

Pero, si está en un apuro y espera poder acceder al dinero en su IRA, aquí hay cinco ocasiones en las que puede evitar la multa.

1. Costos de atención médica

Si tiene dificultades para cubrir los costos de atención médica que no están cubiertos por el seguro (o si no tiene seguro), es posible que pueda retirar dinero de su IRA sin penalización. Sin embargo, hay algunas advertencias.

Primero, debes pagar los gastos médicos durante el mismo año que el retiro. Además de eso, cualquier gasto no reembolsado debe ser más del 7.5% de su ingreso bruto ajustado (AGI). Solo puede retirar la cantidad por encima de ese umbral del 7.5%.

Supongamos que su ingreso bruto ajustado es de $ 100,000. Tiene $ 10,000 en gastos médicos que no estaban cubiertos por el seguro. Debido a que el 7.5% de su ingreso bruto ajustado es de $ 7,500, solo puede recibir una distribución de dinero sin penalización por encima de ese umbral, por lo que está limitado a recibir $ 2,500 sin penalización.

2. Discapacidad permanente

Cuando califica para una discapacidad permanente, es posible retirar el dinero de su IRA sin pagar la multa. Sin embargo, por lo general, debe mostrar prueba de la discapacidad permanente antes de continuar. Cuando se encuentra en esta situación, poder utilizar su IRA puede ser muy útil, especialmente cuando se combina con otros recursos que podrían estar disponibles para usted.

3. Comprar una casa

Si decide comprar una casa, puede retirar hasta $ 10,000 de su IRA tradicional sin pagar una multa. Pero, como era de esperar, existen requisitos.

En primer lugar, no puede haber sido propietario de una casa en los últimos dos años, por lo que no puede usar el dinero para comprar una segunda casa o actualizar su casa actual. A continuación, es importante comprender que los $ 10,000 en un límite de por vida. Entonces, si retira todos los $ 10,000 esta vez, como pago inicial, no podrá retirar más para comprar una casa en el futuro.

Finalmente, los fondos deben usarse dentro de los 120 días posteriores al retiro. Por lo tanto, asegúrese de esperar hasta justo antes de la fecha de cierre para realizar el retiro y asegurarse de no exceder el límite de tiempo.

4. Pagar la educación superior

¿Volver a la escuela? Es posible usar el dinero en su IRA para pagar gastos calificados como matrícula, libros, tarifas y suministros requeridos por la inscripción. Siempre que su programa califique, esté en la escuela al menos medio tiempo y los gastos estén calificados, puede evitar pagar la multa del 10% por distribución anticipada.

Esto también se aplica si está ayudando a un cónyuge o hijo a pagar la universidad. Sin embargo, rara vez es una buena idea poner en peligro su jubilación para ayudar a su hijo a pagar la educación. Como muchos han señalado en el pasado, su hijo puede obtener préstamos para la universidad, pero usted no puede obtener un préstamo para la jubilación.

5. Retiros de contribuciones Roth IRA

Con la Roth IRA, las reglas son diferentes. Debido a que las contribuciones Roth se realizan con dinero después de impuestos, es posible retirar el dinero que ingresó en cualquier momento, por cualquier motivo, sin pagar una multa.

Sin embargo, debe tener cuidado de no retirar las ganancias en su Roth IRA. Una vez que retire las ganancias anticipadamente, podría estar sujeto a esa multa del 10% del IRS. Calcule cuidadosamente antes de retirar para asegurarse de no retirar sus ganancias. Aquí hay más reglas de retiro de Roth IRA para ayudarlo a comprender mejor lo que puede y no puede hacer sin pagar una multa.

Línea de fondo

Hay otras formas de evitar pagar una multa en los retiros anticipados de IRA, como recibir una IRA heredada, llamar a los reservistas para el servicio activo o recibir pagos periódicos sustancialmente iguales. Sin embargo, antes de tomar cualquier medida para retirar dinero anticipadamente de una IRA, es importante comprender completamente los requisitos para que no termine en conflicto con el IRS y pague una multa además de que las distribuciones se graven como ingresos.

En la mayoría de los casos, probablemente sea mejor encontrar otra forma de obtener el dinero que necesita, si es posible. Una vez que saca dinero de una IRA, en su mayor parte, no puede simplemente devolverlo (a menos que cumpla con ciertos criterios). Ese dinero se ha ido de su cuenta de jubilación y ya no genera rendimientos compuestos.

Debido a que retirar dinero anticipadamente de una IRA puede afectar sus objetivos de jubilación a largo plazo, es importante sopesar cuidadosamente los pros y los contras antes de seguir adelante, incluso si puede evitar la multa del 10% del IRS.

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