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¿Cuánto de su salario debería apartar para la jubilación?

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Si es como la mayoría de los empleados, ya se ha tomado una de las decisiones más importantes que afectarán su futuro financiero.

En 2006, el Congreso aprobó la Ley de Protección de Pensiones. A pesar del nombre de la ley, representó un hito para los ahorradores de jubilación que utilizan un plan 401 (k). Permitió a los empleadores cambiar la forma en que los empleados se inscriben en su plan de jubilación.

En el pasado, tenías que optar por participar. Ahora, en su mayor parte, las empresas inscribirán automáticamente a los empleados en el plan 401 (k). El empleado todavía tiene la oportunidad de darse de baja, pero la mayoría no lo hace.

Como beneficio adicional, no solo se inscribe automáticamente, sino que ni siquiera tiene que decidir dónde invertir. El plan lo hará por usted.

Sin embargo, aquí está la cosa. Esa tasa de ahorro automática suele ser mucho más baja de lo que necesita. Puede que ni siquiera sea suficiente para aprovechar al máximo la combinación de la empresa.

Entonces, ¿cuál es la cantidad adecuada para ahorrar? ¿Qué porcentaje de su salario debería destinar a su plan de jubilación?

Existe un consenso bastante fuerte entre los asesores de jubilación con respecto a ese número (aunque con ligeras variaciones).

«En términos generales, tener como objetivo un porcentaje de aplazamiento del salario de al menos el 15% del ingreso bruto permitirá que un ahorrador esté mejor posicionado para cumplir con sus objetivos de jubilación una vez que se tenga en cuenta el Seguro Social y trabajar hasta una edad de jubilación normal (como 65)», dice Rob Comfort, presidente de CUNA Brokerage Services Inc. en Madison, Wisconsin. «Sin embargo, el porcentaje ideal variará dependiendo de muchos factores diferentes».

Por supuesto, si bien el rango puede ser el mismo, el matiz de ese rango puede ser diferente. Por ejemplo, algunos sienten que los empleados más jóvenes pueden permitirse ahorrar menos, mientras que otros creen que deberían aprovechar el activo del tiempo y ahorrar más. Por ejemplo, Katrina Soelter, directora de Wealth Management en KCS Wealth Advisory, LLC en Los Ángeles, dice que «por lo general, los empleados deberían ahorrar entre un 15% y un 20% cuando comienzan a ahorrar entre los 20 y los 30».

Por otro lado, dice Comfort, «un trabajador más joven podría comenzar ahorrando un 10 por ciento, con aumentos regulares después de eso, mientras que un ahorrador que comience más tarde probablemente tendrá que comenzar con un porcentaje más alto, ya que no tiene tanto tiempo para sus cuentas para crecer «.

La evaluación de su situación comienza con un simple paso universal. Es el que has escuchado muchas veces.

“Primero, contribuya lo suficiente para recibir la contribución completa de su empleador”, dice Ryan McPherson, Director de Asesoramiento Financiero de SmartPath en Atlanta. “¡Eso es dinero gratis! Más allá de eso, la mayoría de las personas deberían ahorrar aproximadamente el 20% de sus salarios totales cada año para la jubilación. Ese 20% incluye la contrapartida de su empleador; por lo tanto, si su empleador aporta el 5%, deberá contribuir con el 15% «.

A pesar de este aparente acuerdo, hay más para determinar la tasa de aplazamiento de su salario que una plantilla común. Puede comenzar con esa plantilla común, pero se vuelve cada vez más agresiva muy rápidamente después de eso.

“Una talla no sirve para todos”, dice Matthew Fox, fundador y asesor patrimonial de Ithaca Wealth Management en Ithaca, Nueva York. “Como mínimo, los empleados deben aplazar lo suficiente para aprovechar todos y cada uno de los beneficios complementarios de la empresa. A partir de ahí, el objetivo ideal sería un porcentaje que alcance el límite máximo anual de contribución 401 (k) de $ 19,500. Obviamente, este es un listón muy alto que alcanzar: un empleado que gana $ 75,000 al año tendría que contribuir con casi una cuarta parte de su salario cada año «.

Por ambicioso que parezca, ahorrar al máximo representa un objetivo. No es un objetivo fácil, como sugiere Fox, pero te da algo en lo que realmente puedes hundirte, especialmente una vez que ves la potencial olla de oro al final del arco iris que viene con ahorrar el máximo.

“La mayoría de la gente debería contribuir al máximo”, dice Roger C. Hewins III, presidente de Team Hewins, LLC en Redwood City, California. “El poder de la capitalización es asombroso. Debe ponerlo a trabajar para usted comenzando lo antes posible. Por lo general, las personas no piensan lo suficiente sobre cuánto necesitarán para jubilarse y cuánto tiempo les llevará ahorrar e invertir lo suficiente para tener seguridad financiera. Si no puede hacerlo ahora, intente al menos contribuir con la cantidad para obtener la contribución completa del empleador. Es dinero gratis. Luego trabaje hasta el máximo en función de las necesidades de flujo de caja «.

No importa cómo lo mida, comienza con una tasa de ahorro mínima que es lo suficientemente alta como para capturar la contribución total de la empresa y termina con una tasa de ahorro que le permite contribuir con el máximo permitido por ley.

«Una regla general es que alguien debe hacer al menos lo que corresponda; de lo contrario, está dejando 'dinero gratis' sobre la mesa», dice Randy Carver, presidente y director ejecutivo de Carver Financial Services en Mentor, Ohio. “La mayoría de los expertos recomiendan diferir al menos un 10% -12% del salario. Para 2020, esto está limitado a $ 19,500 para 2020 (en comparación con $ 19,000 en 2019); ese límite aumenta a $ 26,000 (en comparación con $ 25,000 el año pasado) si tiene 50 años o más. Las contribuciones del empleador superan ese límite. Estos límites los establece el IRS y están sujetos a ajustes cada año «.

Desafortunadamente, la mayoría de las personas se detienen en el aplazamiento automático de la inscripción o en el ahorro suficiente para ganar el equivalente de la empresa. Sin embargo, más allá de eso, su número real es un número muy personal. No lo encontrarás en un libro. Solo puede descubrirlo examinando de cerca su situación específica.

«Un porcentaje no es la respuesta más fácil», dice Paul Miller, fundador de Miller and Company, LLP en la ciudad de Nueva York. “Como esto es muy individualizado, cada persona debe mirar su presupuesto y lo que puede permitirse ahorrar. Después de ver su presupuesto, debe ver los beneficios después de impuestos, que probablemente le permitirán contribuir más «.

¿Cuáles son algunos de los puntos de datos que querrá explorar al decidir cuánto aplazar?

“No existe un porcentaje de aplazamiento específico al que deba apuntar un empleado”, dice Jason Field, asesor financiero de Van Leeuwen & Company, ubicada en Princeton, Nueva Jersey. “Todo depende de la situación financiera, el salario, la equiparación del empleador y muchos otros factores. Un empleado debe, como mínimo, contribuir para obtener el complemento completo. Dependiendo de los objetivos de la persona, incluso maximizar su 401 (k) puede no ser suficiente para alcanzar sus metas futuras. Muchas personas pueden necesitar mirar más allá del plan de su empleador para ahorrar lo suficiente para la jubilación «.

No lo olvide, esto no es solo un cálculo plug-and-play de una sola vez. Tendrá que estar al tanto de cómo está progresando hacia su objetivo y hacer las correcciones a mitad de camino según sea necesario. Como resultado, el método para encontrar su tasa de aplazamiento de salario óptima es un proceso iterativo.

«Depende de su edad y de lo 'encaminado' que esté para la jubilación», dice Laura Kirkover, directora de planes de jubilación y consultoría de productos de jubilación e inversión de Wells Fargo Advisors.

WFC
en St. Louis. “El primer objetivo debería ser determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación, luego determinar cuánto ha ahorrado y luego resolver cuánto debe ahorrar. Una regla general es el 10-15% del salario entre el empleado y la contribución del empleador. La respuesta es: cuanto más, mejor «.

En la práctica, en particular si es joven y tiene otras obligaciones, puede ser un poco indeciso cuando se trata de comprometer una gran suma para los ahorros para la jubilación. Eso no significa que no pueda adoptar una estrategia razonable para alcanzar la tasa de ahorro deseada.

«Para la mayoría de los estadounidenses, contribuir con una cuarta parte de su salario a un 401 (k) no es realista», dice Fox. “En su lugar, apunte a un mínimo del 5%, y aumente eso en un 1% cada pocos meses hasta que note una diferencia en su cheque de pago con la que se sienta incómodo. Si la plataforma 401 (k) de su empleador ofrece la opción de activar una adición automática de contribución del 1% cada año, actívela. Es probable que no note la diferencia en su cheque de pago después de que suba un 1% cada año. Esta táctica también ayuda a prevenir cambios en el estilo de vida «.

Es el mismo sentido de “estilo de vida lento” lo que hace que una alta tasa de ahorro sea tan importante. Si difiere el 20% de su salario a un plan de jubilación, solo tendrá el 80% de su salario para gastar (en realidad, menos si considera los impuestos y otras deducciones como el Seguro Social). Esto le permite acostumbrarse a los gastos de manutención que reflejan más lo que podría encontrar durante la jubilación.

Convertirse en un súper ahorrador de jubilación no solo lo prepara financieramente para la jubilación, sino que también lo prepara para experimentar los gastos de subsistencia de la jubilación.

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