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Cómo el secreto mejor guardado del Código Fiscal de EE. UU. Puede ayudarle a ahorrar para la jubilación

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El secreto mejor guardado cuando se trata de ahorrar dinero en impuestos: las cuentas de ahorro para la salud. ¿Por qué es un … (+) ¿secreto? Bueno, técnicamente no lo es.

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Este mes tuve la suerte de sentarme con Jean Chatzky, CEO de HerMoney, para hablar sobre lo que puede ser el secreto mejor guardado cuando se trata de ahorrar dinero en impuestos: las cuentas de ahorro para la salud.

¿Por qué es un secreto? Bueno, técnicamente no lo es. Pero, los beneficios de esta cuenta son tan grandes que casi parece que el IRS cometió un error y no quisiera que lo sepamos.

¿Qué es una HSA?

Empecemos por arriba. Una cuenta de ahorros para la salud es un beneficio que se ofrece a quienes tienen planes de salud con deducibles altos. La forma en que funciona es simple: haga contribuciones de su cheque de pago antes de pagar impuestos y luego retire el dinero no tributado para cubrir los costos relacionados con la atención médica.

¿Como lo uso?

Hay dos formas básicas de utilizar una HSA: gastarla o guardarla.

Para los que gastan, los beneficios son inmediatos. Con solo filtrar el dinero a través de esta cuenta para cubrir gastos como copagos, recetas y otros gastos elegibles, puede ahorrar hasta un 40% al omitir los impuestos sobre la renta estatales y federales. Además, la lista de artículos elegibles se ha ampliado para incluir no solo los costos médicos obvios, sino también artículos básicos de venta libre como solución para lentes de contacto, tampones, pruebas de embarazo, protector solar y bálsamo labial.

Para aquellos que pueden permitirse cubrir sus gastos médicos de bolsillo sin usar el dinero de su HSA, la cuenta se convierte en una herramienta aún más poderosa.

Guardar (e invertir) su HSA

Al igual que una IRA o un 401 (k), una cuenta de ahorros para la salud se puede invertir. Lo que significa que puede poner dinero en esta cuenta ANTES de pagar impuestos, invertirlo para que crezca a lo largo de su carrera y luego retirar dinero después de jubilarse para cubrir los gastos elegibles, todo SIN PAGAR IMPUESTOS.

Pido disculpas por gritar. Todo esto es muy emocionante. Y solo el 6% de las personas realmente usan la función de inversión de la HSA, lo que significa que el hecho de que este sea posiblemente el mayor vehículo de ahorro para la jubilación de todos los tiempos es básicamente un secreto.

Cómo hackearlo

Los trucos de la vida todavía están de moda, ¿verdad? Bueno, aquí hay una forma de piratear su HSA: conserve sus recibos.

Lo que mucha gente no sabe es que no hay límite de tiempo para recibir reembolsos de su HSA siempre que tenga el recibo. Entonces, veamos de esta manera:

Estamos en 2020. Tiene $ 10,000 en su HSA. No toca los fondos, pero mantiene una colección ordenada de recibos de cada gasto elegible que realiza. Continúas contribuyendo a la cuenta.

Avance rápido hasta 2050. Está llegando a la edad de jubilación. Gracias a sus contribuciones regulares y al poder de los dividendos y el interés compuesto, su cuenta ahora tiene $ 100,000 (esta es una cifra inventada y no está garantizada en absoluto, por supuesto). Puede tomar su pila gigante de recibos de los últimos 30 años y retirarlos de una vez, pagar cero dólares en impuestos o tarifas sobre el dinero y usar ese dinero como ingresos de jubilación o incluso para financiar sus próximas vacaciones.

¿Qué debo hacer ahora mismo?

Vaya al proveedor de su plan de salud y averigüe si es elegible para una HSA. Si es así, abra una cuenta y active las contribuciones automáticas para que cada mes una parte de su cheque de pago se agregue automáticamente a la cuenta. Ahora no tiene que acordarse de contribuir o pensar en ello nunca más.

Luego, use la cuenta de la forma que más le convenga. Ya sea que lo gaste, lo guarde o una combinación de los dos, está ahorrando dinero.

La leccion:

Muchas personas conocen e incluso pueden tener una HSA, pero eso no significa que realmente la entiendan. Aprender a utilizar este tipo de cuenta para sacar el máximo provecho puede cambiar las reglas del juego en su vida financiera, tanto ahora como en el futuro.

Para obtener más información sobre las cuentas de ahorro para la salud y cómo usarlas, asista al Día de la HSA el 15 de octubre de 2020 en lovemyhsa.com.

Para escuchar mi conversación con Jean Chatzky sobre las HSA, COVID-19 y más, escuche el episodio del podcast aquí.

Las opiniones expresadas en este comentario son las del autor y no necesariamente reflejan las de Kestra Investment Services, LLC o Kestra Advisory Services, LLC. Esto es solo para información general y no tiene la intención de proporcionar recomendaciones o consejos de inversión específicos para ninguna persona. Se sugiere que consulte a su profesional financiero, abogado o asesor fiscal con respecto a su situación individual. Los comentarios sobre el rendimiento pasado no tienen la intención de ser prospectivos y no deben verse como una indicación de resultados futuros.

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