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Una lista de verificación de salida para su jubilación inesperada

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Incluso si no lo experimentó personalmente, probablemente haya sentido indirectamente los disturbios causados ​​por el repentino y masivo terremoto de desempleo. Sacudió a sus familias, sus vecinos y la economía. Y ahora, es posible que usted mismo esté experimentando una réplica: su propia jubilación anticipada inesperada.

Ya sea que usted sea un maestro de 50 y tantos ingresos con doble ingreso que no está dispuesto a estar expuesto al Covid-19 en la escuela, o un casi jubilado que preferiría jubilarse ahora que negarle a un compañero de trabajo más joven un trabajo que necesita, la jubilación anticipada está ocurriendo en velocidad vertiginosa, sorprendiendo a muchas personas y familias. A veces, estas jubilaciones voluntarias se sienten forzadas porque implican dejar el trabajo para cuidar a los nietos o porque el trabajo ahora requiere nuevas habilidades que son desconocidas e intimidantes. Ya sea forzoso o voluntario, una jubilación sorpresa es un desafío abrumador.

Como cualquier acontecimiento inesperado de la vida, la jubilación anticipada puede ser inquietante y estresante. Para aliviar el estrés y evitar un daño financiero permanente, debe hacer todo lo posible para prepararse y estar listo para su último día de trabajo. Si bien cada trabajo tiene sus propios aspectos únicos, los jubilados deben trabajar con una agenda seleccionada para asegurarse de que han tomado decisiones importantes ahora que pueden tener consecuencias durante el resto de su vida. Aquí hay algunas consideraciones clave para pensar como parte de su lista de verificación de salida del trabajo.

comprobar antes de salir

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PRESERVE SUS DERECHOS LEGALES. Los despidos y las jubilaciones pueden difuminarse en la distinción, especialmente cuando se trata de salud personal. No sabemos dónde terminará el sistema legal después del Covid con respecto a las personas que dejaron sus trabajos debido al peligro que representaba para su salud. Si planea dejar el trabajo de forma permanente debido a los riesgos relacionados con su trabajo, debe considerar comunicar sus inquietudes a su empleador cuando especifique las razones por las que se va. Si tiene un sindicato o asociación profesional relacionada con su trabajo, un paso importante es discutir su despido con esa entidad antes de notificar también. Documentar estas inquietudes puede resultar útil en futuras acciones legales.

COBERTURA DE SALUD SEGURA. En estos días, muchas personas retrasan la jubilación hasta los 65 años con el propósito específico de poder inscribirse en Medicare. Si ese era su plan, pero ahora se enfrenta a una jubilación anticipada, el seguro médico es una consideración crucial.

Depender de los intercambios abiertos para obtener un seguro médico asequible después de dejar de fumar rara vez es una buena idea, ya que este mercado es turbulento e impredecible. La buena noticia es que es posible que pueda extender su cobertura actual y dejar que le sirva de puente hasta que tenga la edad suficiente para calificar para Medicare. Según la Ley CARES y las acciones relacionadas con el DOL y el IRS, ha habido una extensión temporal del período en el que los empleados elegibles pueden elegir la cobertura de seguro médico de COBRA y la fecha límite para comenzar a hacer los pagos de las primas de COBRA.

Aún así, estas reglas pueden ser confusas y son de naturaleza temporal, por lo que es importante conocer sus opciones antes de irse. La clave de sus deliberaciones debe ser el flujo de caja. Si bien es posible que pueda retrasar el pago de las primas en determinadas circunstancias, esto puede implicar recuperar las primas en el futuro, después de que haya dejado de recibir sus cheques de pago.

PLANIFIQUE CUÁNDO ELEGIR SU SEGURIDAD SOCIAL. Una posible mina terrestre en la planificación de la jubilación anticipada es el calendario del Seguro Social. Por lo general, no tiene sentido elegir los beneficios de jubilación del Seguro Social antes de alcanzar la plena edad de jubilación (67 años si nació en 1960 o después). Y hay muchas razones para retrasar la presentación hasta los 70 años. Sin embargo, entre la necesidad de flujo de efectivo debido a una jubilación anticipada inesperada y el temor de que el fondo fiduciario del Seguro Social se quede sin dinero, muchos jubilados presentan la presentación lo antes posible. a menudo alrededor de los 62 años.

Algunos jubilados se consuelan al saber que tienen una opción de “recompra” de 12 meses si quieren deshacer su decisión de elegir el Seguro Social. Entonces, el pensamiento dice: «Solicitaré el Seguro Social, pero si encuentro un nuevo trabajo, deshaceré mi elección». Este puede ser un ejemplo clásico del adagio «decide con prisa y sufre en el tiempo libre». Elegir tomar este beneficio de jubilación clave a los 62 años tiene una serie de posibles desventajas que deben considerarse antes de presentar la solicitud:

– La opción de recompra plantea desafíos. Debido a que las oficinas del Seguro Social pueden estar cerradas debido a la pandemia, el proceso administrativo para cancelar su elección puede ser engorroso. Además, el proceso requiere que devuelva todos los beneficios que ha recibido y eso puede reducir seriamente su flujo de caja.

– Si termina regresando al trabajo, existen consecuencias para su beneficio de la Seguridad Social. Primero, si eligió anticipadamente y gana más de $ 18,240 (en 2020), el Seguro Social deducirá $ 1 de sus beneficios por cada $ 2 que gane por encima del umbral. Con el tiempo, recuperará estos beneficios diferidos, pero de todos modos es una reducción hasta que alcance la plena edad de jubilación. Una preocupación relacionada es el impuesto sobre la renta en el que puede incurrir por sus beneficios del Seguro Social. El regreso al trabajo puede hacer que una parte considerable de su beneficio esté sujeta al impuesto sobre la renta.

– Con las parejas casadas, una elección anticipada puede causar pérdidas incluso después de la muerte del jubilado. Si después de su muerte los beneficios de su cónyuge sobreviviente se basan en su beneficio, el cheque mensual reducido causado por su elección anticipada será permanente.

APOYE SUS PLANES DE JUBILACIÓN. Los jubilados generalmente asumen que no pueden acceder a sus planes de jubilación calificados sin una multa hasta después de los 60 años. Sin embargo, existen formas de acceder a los beneficios antes.

En primer lugar, si su plan de jubilación proporcionado por su empleador lo permite, y está terminando permanentemente su servicio, puede comenzar a recibir distribuciones a partir de los 55 años sin incurrir en una multa. Incluso con sus Cuentas de Jubilación Individual (IRA), puede acceder a sus fondos antes de los 59 ½ años utilizando la sección 72 (t) del Código. Esto permite retiros sin multas de los planes IRA, 401 (k) y 403 (b). Básicamente, el propietario de la cuenta debe realizar al menos cinco pagos periódicos sustancialmente iguales que se calculan en función de la esperanza de vida del propietario.

Otro enfoque es aprovechar una oportunidad temporal que proviene de la Ley CARES. Durante 2020, los titulares de cuentas pueden realizar un retiro sin penalización por hasta $ 100,000 de distribuciones relacionadas con Covid de planes de jubilación elegibles. Debido a las reglas de recuperación de la inversión para estas distribuciones, pueden ofrecer un potencial de planificación positivo incluso si no necesita el efectivo de inmediato. Con esta miríada de reglas, las posibilidades son muchas, pero las trampas también son abundantes. Debe abordar estas opciones antes de dejar a su empleador.

PIENSE EN EL EMPLEO A TIEMPO PARCIAL. Dejar su trabajo no significa necesariamente que tenga que dejar la fuerza laboral. AARP tiene algunas buenas ideas sobre las formas en que un jubilado puede conseguir un empleo a tiempo parcial para ayudar a complementar los ingresos de jubilación. Por ejemplo, con los maestros puede ser posible enseñar de forma independiente a un «grupo» de estudiantes en los vecindarios en lugar de enseñar en un gran sistema escolar público. Se ha producido una jubilación, pero el trabajo continúa.

EXAMINE LAS FUENTES OCULTAS DE INGRESOS. Si va a necesitar ingresos para la jubilación antes de lo que pensaba, considere algunos de los activos que tiene que pueden generar efectivo. Los valores en efectivo de los seguros de vida podrían ser una forma de complementar los ingresos de jubilación, o puede aprovechar el valor neto de su vivienda con una hipoteca tradicional o inversa. Además, si está casado, su planificación debe incluir cómo los ingresos de su cónyuge pueden complementar los ingresos familiares generales. Puede haber deducciones de la paga de su cónyuge que se pueden cambiar, como la retención de impuestos. Sentarse y hacer un presupuesto es clave para que esto funcione.

PRESTE ATENCIÓN A LAS FINANZAS. La jubilación, obviamente, será un shock para su estilo de vida. Te despiertas un día y no tienes un trabajo al que ir. Pero la jubilación también puede afectar la forma en que maneja sus finanzas. Los ejemplos son muchos, y no prestar atención a estos cambios puede resultar costoso. Gran parte se reduce al flujo de caja y la necesidad de un proceso presupuestario diferente.

Un ejemplo común son los impuestos estimados. Si bien la mayoría de los empleados manejan sus obligaciones de impuestos sobre la renta gestionando sus exenciones de retención en el trabajo, como jubilado es posible que deba presentar y pagar estimaciones de impuestos trimestrales. Otro ejemplo son los pagos de seguros. La deducción de nómina de ya no está disponible, por lo que las primas deben pagarse en efectivo o mediante una transferencia ACH. Y, si tiene la edad suficiente para inscribirse en Medicare, pero está postergando la solicitud de beneficios de jubilación del Seguro Social, los costos de las Partes B y D de Medicare y Medigap pueden agotar rápidamente las reservas de efectivo.

En general, el simple hecho es que una jubilación repentina probablemente requerirá una revisión minuciosa del presupuesto y la creación de nuevas estructuras para la banca y el pago de facturas.

Si de repente se encuentra en la posición de planificar una jubilación anticipada, no está solo. La “fuga de cerebros” basada en la pandemia ha comenzado y probablemente afectará a la economía en los próximos años. Piense en su jubilación sorpresa no como una víctima de la pandemia, sino como una oportunidad para adelantar su partida prevista. Considérelo su nuevo trabajo: planificar y ejecutar su jubilación. Busque las rupturas ocultas y evite las trampas. Y disfrute de su jubilación.

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