Inicio Jubilación Lo que puede (y debe) hacer con sus tarifas 401 (k)

Lo que puede (y debe) hacer con sus tarifas 401 (k)

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Si ha prestado la menor atención, sabe que existe la preocupación de que algunos planes 401 (k) tengan tarifas excesivas. Los titulares recientes atestiguan esto, ya que los planes están involucrados regularmente en demandas por tarifas “excesivas”.

¿Su plan 401 (k) está abrumado por tarifas altas? ¿Sabe siquiera cómo juzgar cuándo una tarifa es demasiado alta o cuándo es proporcional al valor del servicio prestado? Y, si cree que sus tarifas 401 (k) son demasiado altas, ¿tiene alguna opción realista?

Todo comienza con una investigación. Ésta es la parte difícil. Probablemente no sepa qué pedir. La mejor manera de cubrir esto es averiguar si algún experto profesional ha comentado sobre las tarifas en el plan 401 (k) de su empresa.

“Pregúntele a su empleador cuándo fue la última vez que compararon las tarifas”, dice Jeff Schneble, director ejecutivo de Human Interest en San Francisco. “Muchas empresas hacen esto de forma rutinaria cada tres años aproximadamente”.

Eso es solo una parte de lo que debes hacer. Deberá leer la descripción resumida del plan, la declaración de política de inversión del plan y sus informes periódicos de diligencia debida para comenzar a deducir dónde residen todas las tarifas. La presentación anual 5500 del plan también tiene una línea para tarifas, por lo que eso también podría ayudarlo.

“Los participantes del plan deben ser participantes activos”, dice David Hicks, asesor de inversiones de Oakmont Advisory Group y fundador de Smpl Wealth en Albuquerque, Nuevo México. «La lectura de los detalles del plan le proporcionará información importante sobre el plan, las disposiciones, las limitaciones, las ventajas y la estructura de tarifas».

Si parece mucho trabajo, lo es. También es un trabajo potencialmente duro, no porque su empresa no lo ayude, sino porque los proveedores de servicios de su plan 401 (k) pueden no ser tan comunicativos con respecto a la información que busca. En este sentido, usted y su empresa podrían estar en el mismo barco.

“Las únicas formas realistas en las que los participantes pueden aportar su opinión es a través de los fideicomisarios del plan”, dice el Dr. Guy Baker, fundador de Wealth Teams Alliance en Irvine, California. “Necesitan conocimientos e información para hacerlo. Cuanto menos divulgación, menos oportunidades tienen los participantes de influir en la dirección del plan «.

¿Cómo podría sortear este posible obstáculo? Puede traer a su propio profesional financiero. Sí, le costará, pero al menos sabe que tiene un observador más objetivo cuando se trata de analizar el plan.

“Trabajar con un planificador financiero podría ayudarlo a clasificar las mejores opciones y brindarle una descripción general de los beneficios del plan”, dice Hick. «Su plan 401 (k) probablemente será su mejor opción para construir activos de jubilación, y saber lo que está pagando, qué riesgo está tomando y cómo está estructurado su plan es extremadamente importante».

¿Qué sucede si descubre que su 401 (k) paga más en tarifas de lo que cree que debería? El primer protocolo es siempre obedecer la cadena de mando. «Los participantes pueden plantear sus inquietudes sobre tarifas a los comités de inversión o de administración», dice Andrew Cremé, asesor financiero de Raymond James

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– Southwestern Investment Group en Frisco, Texas.

Averigüe la persona o el grupo responsable de supervisar el plan. Esa es la persona o personas con las que debe hablar primero. Sin embargo, no crea que es tan simple como presentar una queja. Tiene que haber alguna justificación para sus sentimientos. El Departamento de Trabajo ha dicho que está bien pagar tarifas superiores al promedio si está recibiendo un valor superior al promedio por el servicio prestado. Es posible que no pueda tomar esta determinación. Las personas de su empresa que administran su plan 401 (k) están en una mejor posición para saber esto.

Aún así, es posible que no esté de acuerdo con la evaluación de su empresa. Eso no significa que debas detenerte. Si eres particularmente apasionado, tienes otras opciones.

“Suponiendo que todo lo relacionado con el plan 401 (k) es legal, los empleados podrían reunirse e ir a la gerencia y a RR.HH. como grupo para quejarse de que creen que las tarifas son demasiado altas y tal vez solicitar a una empresa externa que realice una auditoría por una tarifa comparación ”, dice Anthony Wentzell, asesor financiero de Plan and Act en Windermere, Florida. «Si sospechan que las tarifas son excesivamente altas o que hay algo ilegal en la forma en que se está operando el plan, podrían comunicarse con el Departamento de Trabajo para presentar una queja sobre el plan».

Si no está dispuesto a mover el bote demasiado, tiene otras alternativas que pueden reconfortarlo en su relativa tranquilidad, al menos en el sentido de que probablemente no atraerán demasiada atención.

“Puede considerar otras opciones fuera de un 401 (k) que están disponibles como vehículo de inversión, como IRA, Roth IRA, cuentas de corretaje, etc.”, dice Cremé.

Sin embargo, una cosa para recordar son los requisitos para recibir contribuciones al plan 401 (k) de su empresa. Usted no quiere ser «sabio con los centavos y tonto de la libra» y perder una cantidad sustancial de dinero gratis por unos pocos centavos. La coincidencia de la empresa es solo una variable en esta ecuación. También hay otros.

“Solo recomendaría renunciar a la igualación si las tarifas fueran lo suficientemente altas como para justificar poner los activos en otro vehículo protegido de impuestos como una IRA individual”, dice Wentzell. “Necesitaría hacer un análisis de costo / beneficio para saber si esto tendría más sentido. También puede contribuir mucho más a su 401 (k) que a una IRA, por lo que aún puede tener sentido seguir colocando los fondos en el 401 (k), ya que podrá reducir sus impuestos mucho más (es decir, en 2020, alguien que tiene 50 años o más puede depositar hasta $ 26,000 en un 401 (k), mientras que solo se les permite depositar hasta $ 7,000 en una IRA). Por lo tanto, es posible que esté ahorrando mucho más en impuestos, incluso si su las tarifas del plan están en el extremo más alto, para justificar poner el máximo en el 401 (k). Esta es una respuesta más simple para alguien que solo puede permitirse ahorrar, digamos $ 5,000 anuales en su cuenta de jubilación «.

Como ocurre con muchas preguntas, a menudo no hay respuestas muy directas cuando se trata de tarifas en su 401 (k). Por ejemplo, ¿vale la pena el costo adicional de contratar a un tercero para que lo ayude? Solo tú puedes decirlo.

Mientras tanto, recuerde que su 401 (k) es un beneficio gratuito que ofrece su empresa. Es solo una parte de todo su plan de por vida. Por lo tanto, tiene sentido concentrarse en sus propios deseos y necesidades financieras. En lugar de preocuparse por las tarifas, concéntrese en cómo el plan de jubilación de su empresa lo ayuda a lograr sus objetivos generales.

“Los participantes deben revisar las opciones que ofrece su empresa para encontrar un plan que satisfaga sus necesidades”, dice Nishank Khanna, director financiero de Clarify Capital, Manhattan, Nueva York. Para aquellos que buscan tarifas más bajas, es posible que el plan de la empresa ya tenga opciones existentes. «Si se siente más cómodo confiando en un humano su planificación financiera, en lugar de un asesor robot, las tarifas más altas son mucho más justificables», dice Khanna.

No existe tal cosa como un almuerzo gratis, así que no sea presa de los que promocionan tarifas «más bajas». A veces obtienes lo que pagas.

Pero eso no significa que deba simplemente ignorar las tarifas.

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