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Roth 401 (k) Vs Traditional 401 (k): Inversión antes de impuestos o después de impuestos

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¿Qué es mejor, un Roth o un plan 401 (k) tradicional? La principal diferencia entre un Roth 401 (k) y … (+) 401 (k) tradicional es el tratamiento fiscal de sus contribuciones.

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¿Qué es mejor, un Roth o un plan 401 (k) tradicional? La diferencia central entre un Roth 401 (k) y un 401 (k) tradicional es el tratamiento fiscal de sus contribuciones. Los inversionistas hacen contribuciones tradicionales al 401 (k) antes de impuestos, mientras que los ahorros Roth ocurren después de impuestos. Cuál es mejor para usted dependerá de su situación fiscal actual / futura, combinación de activos y flujos de efectivo. Para las personas que se encuentran en el extremo superior de los tramos impositivos, pagar impuestos ahora sobre los ahorros para la jubilación puede no tener sentido.

Piense a largo plazo cuando decida si un Roth 401 (k) será mejor que un 401 (k) tradicional. Si las cuentas Roth son solo una pequeña fracción de sus activos al momento de la jubilación, es posible que no valga la pena. Además, si ya se encuentra en una categoría impositiva alta, es menos probable que su tasa impositiva aumente aún más cuando deje de trabajar.

Roth vs 401 (k) tradicional

En un plan 401 (k) tradicional, los empleados realizan contribuciones antes de impuestos. Si bien esto reduce sus ingresos imponibles ahora, pagará el impuesto sobre la renta regular cuando retire el dinero durante la jubilación.

En un Roth 401 (k), los empleados contribuyen con dólares después de impuestos a una cuenta Roth designada dentro del plan 401 (k). No recibe ningún beneficio fiscal de la contribución. Cuando el dinero se retira durante la jubilación, está libre de impuestos si pasaron al menos cinco años desde su primera contribución al Roth 401 (k).

Los inversores pueden contribuir tanto a un 401 (k) tradicional como a un 401 (k) Roth al mismo tiempo. Sin embargo, los límites máximos anuales se aplican a las contribuciones en conjunto. Si contribuye a un Roth 401 (k), cualquier fondo de contrapartida del empleador seguirá ingresando en un 401 (k) antes de impuestos.

Fuera del tratamiento fiscal, no hay muchas diferencias importantes entre un plan Roth y un plan 401 (k) tradicional. Ambos planes primero brindan retiros sin penalización a los 59½ años, a menos que califique para una exención. Al igual que el 401 (k), los Roth 401 (k) están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas durante la jubilación; una diferencia clave entre Roth IRA y Roth 401 (k). Sin embargo, una Roth 401 (k) puede transferirse a una Roth IRA cuando deje su trabajo o se jubile, lo que eliminará el requisito de RMD.

Tenga en cuenta que si aún no tiene una cuenta IRA Roth, el período de retención de cinco años se reiniciará cuando realice la transferencia. Analice sus opciones con su asesor financiero antes de realizar cualquier cambio.

¿Cual es mejor?

Usar un Roth 401 (k) no siempre es la mejor opción para un inversionista. Particularmente para las personas con altos ingresos, es poco probable que aún tenga una tasa impositiva tan alta durante la jubilación. Obviamente, las leyes fiscales cambian con el tiempo, pero todo lo demás es igual, necesitará ahorrar mucho generar unos cientos de miles de dólares al año en ingresos de jubilación.

No hay un factor determinante que siempre hará que el uso de un plan 401 (k) tradicional sea mejor que un Roth o viceversa. Como ocurre con todo lo relacionado con la planificación financiera, es importante sopesar varias entradas simultáneamente. Al decidir el mejor enfoque para su situación fiscal y financiera, aquí hay algunos elementos a considerar.

Aquí es cuando puede tener sentido usar un Roth 401 (k):

  • Ahora se encuentra en un nivel de impuesto sobre la renta marginal más bajo de lo que espera estar en la jubilación
  • Si las contribuciones Roth no reducen la cantidad que está ahorrando para la jubilación. Llevar al máximo las contribuciones Roth 401 (k) reduce su salario neto más en comparación con los aplazamientos antes de impuestos. Si no puede conservar los mismos ahorros para la jubilación dólar por dólar, probablemente sea mejor volver al plan 401 (k) tradicional. Esta calculadora puede ayudarlo a estimar el impacto de hacer contribuciones Roth frente a las tradicionales contribuciones 401 (k)
  • Sus ahorros para la jubilación e ingresos para la jubilación (Seguro Social, pensión, etc.) están actualmente muy ponderados hacia los activos con impuestos diferidos
  • Agregar las contribuciones Roth a su ingreso imponible no causará ninguna implicación fiscal adversa (por ejemplo, activar la sobretasa de Medicare del 3.8%, empujarlo a una categoría impositiva marginal más alta, perder otras deducciones fiscales basadas en AGI u oportunidades de planificación)

Aquí es cuando puede tener sentido usar un plan 401 (k) tradicional:

  • Actualmente se encuentra en uno de los tramos impositivos marginales más altos y es poco probable que reproduzca el mismo nivel de ingresos imponibles en la jubilación.
  • Excluir las contribuciones antes de impuestos de sus ingresos imponibles es una parte importante de su estrategia de planificación fiscal. Para las parejas casadas, esto puede ser significativo: en 2020, la reducción máxima es de casi $ 40,000 o $ 52,000 para parejas de 50 años o más.
  • Si tiene altos ingresos y ya tiene una diversificación fiscal considerable de sus activos, tal vez de una cuenta IRA Roth, una cuenta Roth 401 (k) antigua o una cuenta de corretaje
  • Si es poco probable, podrá marcar una diferencia significativa en su estrategia de agrupamiento de impuestos. Por ejemplo, si planea cambiar de trabajo pronto, solo planee hacer adiciones Roth 401 (k) temporalmente, etc.

Al igual que con cualquier estrategia fiscal, es importante no dejar que la cola de los impuestos mueva al perro. Independientemente de si decide optar por un plan Roth o un plan 401 (k) tradicional, el enfoque principal debe estar en su tasa de ahorro general. Especialmente para las personas de altos ingresos, es posible que maximizar las contribuciones al plan de jubilación por sí solo no sea suficiente para financiar su jubilación. Un Roth 401 (k) tampoco es la única forma de lograr una mayor diversificación fiscal durante la jubilación. Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos puede proporcionar ingresos adicionales durante la jubilación y la diversificación fiscal, así como la flexibilidad para acceder a los fondos antes de la jubilación.

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