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Por qué esta cuenta de inversión es clave para la planificación de la longevidad

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Las mujeres de entre 40 y 50 años se enfrentarán a una gran decisión en este período de inscripción abierta para los beneficios y es una que deben tener en cuenta a largo plazo. A medida que los empleados y sus familias revisen sus opciones de planes médicos, muchos tendrán la opción de un plan de atención médica compatible con deducibles altos. Este es un plan que las mujeres de entre 40 y 50 años deben considerar seriamente para su salud futura.

Puede parecer extraño que elegir un plan de salud con deducible alto hoy tenga un impacto en cubrir sus costos de atención médica durante la jubilación. Pero las mujeres de hoy se enfrentan a una mayor longevidad que nunca y deben administrar su planificación de atención médica en consecuencia. HealthView Services, un proveedor de software para proyectar costos de atención médica, lanzó recientemente Addressing the Women's Longevity Gap, que descubrió que una mujer sana de 43 años jubilada enfrentará $ 200,000 más en costos de atención médica que su esposo.

Es importante tomar hoy la decisión correcta sobre su plan de salud. Si bien un plan con deducible alto requiere que el participante pueda cumplir con el deducible, también brinda la oportunidad de ahorrar utilizando una cuenta de ahorros para la salud o una HSA. Esta cuenta clave puede ser un arma secreta para que las mujeres manejen los problemas de longevidad durante su jubilación.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud?

Una HSA es relativamente sencilla como herramienta de ahorro. Al igual que otros tipos de cuentas con ventajas fiscales y centradas en la jubilación, una HSA se establece y se financia con dólares antes de impuestos. Los fondos se pueden utilizar para gastos médicos calificados y las distribuciones están libres de impuestos. Lo único de esta cuenta es que los fondos no necesitan usarse dentro de un período de tiempo determinado. Por el contrario, se pueden invertir, aumentar los impuestos diferidos y ahorrar para años futuros. Las HSA solo están disponibles para los participantes en planes de atención médica con deducibles altos que sean compatibles con HSA.

Al igual que con las cuentas 401k y las cuentas IRA, existe un límite en la cantidad anual que se puede contribuir a una HSA. Para 2020, esto es $ 3,550 para planes individuales y $ 7,100 para planes familiares. Hay una contribución de recuperación de $ 1,000 para los mayores de 55 años.

Si le pregunta a la mayoría de las mujeres de entre 40 y 50 años, dirán que han oído hablar de las HSA. Si les pregunta si utilizan esta herramienta, la respuesta típica es que simplemente no han tenido tiempo para averiguar el papel que juegan las HSA en su planificación.

Esto no es una sorpresa. Alegeus, una de las principales plataformas de beneficios para las HSA, encontró en su Encuesta de Inscripción Pre-Abierta del Consumidor de 2020 que menos de la mitad de los consumidores comprenden que las HSA son beneficiosas para los gastos médicos tanto a corto como a largo plazo. Dada la confusión y la falta de claridad de la gente, no están aprovechando la oportunidad para aprovechar estas herramientas.

Cómo maximizar

Para beneficiarse de una HSA, las mujeres de entre 40 y 50 años deben reconocer que esta cuenta, si se usa correctamente, puede cubrirlas a largo plazo. Necesitan verlo como el mismo tipo de cuenta que su 401k e IRA.

Al financiar constantemente una HSA a mediados de los 40 e invertirla con una tasa de rendimiento específica del 6%, no es descabellado que una mujer haya ahorrado $ 200,000 a los 65 años para cubrir los costos médicos de jubilación. Esto se calcula sobre la base de las contribuciones individuales de $ 3,550. Si se realizan aportes familiares, la cantidad ahorrada será aún mayor.

Pero muchas mujeres hacen sacrificios por sus familias y ese es probablemente el caso de la HSA. Al asegurarse de que los gastos de sus cónyuges e hijos estén cubiertos, las mujeres a menudo retrasan la satisfacción de sus propias necesidades.

Una forma en que las mujeres pueden administrar la cuenta familiar es asignar porcentajes de la cuenta a diferentes necesidades. Por ejemplo, la cuenta podría ser 50% de gastos médicos familiares anuales, 25% de gastos médicos familiares inesperados y 25% de gastos médicos de jubilación. Al trabajar hacia metas específicas, permite a las mujeres de entre 40 y 50 años tomar decisiones que les serán de gran utilidad a lo largo de sus vidas. Además, a medida que los niños maduran y se alejan del plan de sus padres, se pueden destinar más ahorros de la HSA a los costos de longevidad.

Actuar ahora

Si bien la jubilación puede parecer un largo camino para las mujeres de entre 40 y 50 años, ahora es el momento de comenzar a planificar. Los gastos médicos de jubilación probablemente serán altos y la longevidad será un problema mayor para las mujeres. A medida que avanzamos en los períodos de inscripción abierta de atención médica, las mujeres deben considerar seriamente el riesgo de longevidad y tomar decisiones para aprovechar y maximizar los beneficios de la HSA.

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