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Se introduce una nueva legislación sobre seguridad para la jubilación

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SAN FRANCISCO, CA – 30 de septiembre de 2013: La oficina de Charles Schwab en San Francisco's Financial … (+) Distrito. Charles Schwab Corporation es una empresa de corretaje y banca estadounidense con sede en San Francisco, California, el 30 de septiembre de 2013 en San Francisco, California. (Foto de Robert Alexander / Getty Images)

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Los congresistas que presentaron hoy un proyecto de ley para ayudar a los trabajadores a lograr la seguridad en la jubilación son un trabajo de nítido y hacen muy poco para ayudar a los más de 80 millones de trabajadores que no tienen un plan de jubilación significativo en el trabajo a ahorrar para la jubilación.

Hay cortes y recortes humanitarios en la factura: los jubilados que reciben un pago excesivo accidentalmente no enfrentan sanciones draconianas, pero la ley se basa principalmente en una gama costosa y regresiva de incentivos fiscales individuales y comerciales que, con el tiempo, han demostrado no ser efectivos. .

La nueva legislación, apodada Strengthening American's Retirement Security (en cualquier otro año, SARS sería una abreviatura perfecta), tiene como objetivo aumentar los ahorros para la jubilación de los estadounidenses. Hace algunas cosas buenas y otras malas y, en general, no es probable que la legislación aumente los ahorros para la jubilación de American de manera significativa.

El proyecto de ley bipartidista, patrocinado por el presidente de Ways and Means, Richard Neal, un demócrata de Massachusetts y el republicano de más alto rango Kevin Brady, un republicano de Texas, se suma a un esfuerzo menor, que ha sido reconocido como uno que beneficia a la industria de seguros, la Ley SECURE que el presidente Trump firmó una versión de en diciembre de 2019. Es notable tener bipartidismo en estos días y es encomiable que se preste atención a uno de los problemas más urgentes de la nación. Como ha escrito Christian Weller, ¡la crisis de la jubilación está empeorando de muchas formas!

Me gusta la parte del proyecto de ley que amplía el Crédito del Ahorrador, cuyo objetivo es motivar a las personas de ingresos bajos y medios a ahorrar para la jubilación cada año. Sin embargo, hay una trampa. La realidad del estancamiento de los salarios de las personas de ingresos bajos y medios que desalienta el ahorro significa que todos los créditos para ahorradores del mundo no superarán los salarios bajos. Me temo que el crédito del ahorrador voluntario no tendrá mucho efecto. El proyecto de ley establecería un crédito único del 50 por ciento y aumentaría la cantidad máxima de crédito a $ 1,500 por persona de $ 1,000 e indexaría la contribución acreditable.

Obsequios regresivos para quienes menos necesitan ayuda

Los aspectos más regresivos del proyecto de ley son aquellos que permiten a las personas con Cuentas de Jubilación Individuales (IRA y tipos de cuentas de jubilación como las IRA) obtener más beneficios fiscales al permitirles acumular hasta los 75 años antes de tomar distribuciones mínimas. Como respuesta a la recesión del COVID-19, el Congreso dio un regalo innecesario a los ricos al elevar la edad de distribución mínima. COVID 19 ha causado la pérdida de empleo entre muchas personas mayores desesperadas, lo que las ha obligado a reclamar el Seguro Social antes y a retirar los activos de jubilación con una valuación deprimida. Muchas de las personas mayores con menor nivel educativo perderán sus trabajos de forma permanente. Al mismo tiempo, el Congreso ha suspendido, y ahora este proyecto de ley, propone extender la edad de la distribución mínima requerida o RMD que esencialmente reduce los impuestos para el 2% * superior de los hogares mayores. El aumento de edad de abril de 70 a 72 era una mala idea entonces y subirla a 75 es aún peor.

(Para la mayoría de las personas, el RMD es irrelevante. La mayoría de las personas mayores viven principalmente del Seguro Social y el saldo medio de jubilación para las personas que se acercan a la jubilación es de $ 15,000. Por lo tanto, el mínimo que necesita retirar de su cuenta de jubilación libre de impuestos a los 70 para evitar impuestos es un no es un problema.)

Pero para algunos, el RMD elimina una exención fiscal que las personas adineradas preferirían no pagar: el 2% superior. Una nueva investigación muestra que para cuando las personas tienen 70 años, en el mejor de los casos, el 7% de los hogares de mayores ingresos tienen más de $ 400,000 en su IRA o plan tipo 401 (k). El 2% tiene más de $ 800.000. Estas son las personas que usan su IRA para herencias y otras cosas, no como garantía de jubilación.

La legislación también permitiría a las personas usar de manera más flexible sus ahorros IRA para donar a organizaciones benéficas. Vea arriba sobre por qué esto es un regalo para los ricos.

Esperanza de mayor cobertura

La mayor esperanza de aumentar sustancialmente los ahorros para la jubilación es que el proyecto de ley requeriría que los planes inscribieran automáticamente a los trabajadores en planes tipo 401 (k) para que los empleados pudieran optar por no participar en lugar de inscribirse. La disposición de exclusión voluntaria hace que las personas participen en el plan de forma pasiva, por lo que aumenta la participación, lo cual es bueno. Pero el proyecto de ley excluye a las pequeñas empresas con 10 empleados o menos, por lo que esto significa que las personas que en su mayoría no tienen cobertura no se ven afectadas.

Se ignora la razón por la que las pequeñas empresas no tienen planes. La legislación aumentaría un crédito fiscal para los costos iniciales del plan de pensión de pequeños empleadores y permitiría que los planes 403 (b) se unieran en planes de múltiples empleadores. Pero hay poca evidencia de que la falta de incentivos fiscales esté provocando que los pequeños empleadores no patrocinen planes. No tienen planes porque las pequeñas empresas reducen los costos y no tienen que patrocinar planes de jubilación. Me temo que las empresas que están en mejor situación y que estaban considerando patrocinar la cobertura de todos modos obtendrán el beneficio fiscal, dejando a las empresas que necesitan más ayuda sin ayuda y haciendo que la política del gobierno sea más regresiva.

La política pública se ha basado en incentivos fiscales durante 40 años y el rango de trabajadores que no participan oscila entre el 40% y el 60%. Casi la mitad de los trabajadores no participan en planes de jubilación por lo que esta disposición hace muy poco. Las pensiones deberían ser obligatorias; Es una gran cosa que el Seguro Social no sea voluntario.

Como informa Politico, «los representantes de la industria de servicios financieros, que se beneficiará de las innumerables disposiciones de la medida, elogiaron la introducción del proyecto de ley».

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