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¿Cuáles son los efectos de las bajas tasas de interés en su jubilación?

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¿Cuáles son los efectos de las bajas tasas de interés en su jubilación?

Es posible que haya visto la noticia: las tasas de interés en los Estados Unidos están en mínimos históricos. Eso suena genial. ¿Pero lo es realmente? ¿Cuáles son los efectos de las bajas tasas de interés en su jubilación?

Siga leyendo para ver los pros y los contras de las bajas tasas de interés en su plan de jubilación. Y cómo aprovechar al máximo la situación.

La tasa de interés es la cantidad que un prestamista le cobra a un prestatario por usar su dinero. Se expresa como porcentaje del capital del préstamo. También es la tasa que un banco paga a sus ahorristas por mantener dinero en una cuenta.

Las tasas de interés están determinadas por una variedad de factores:

  • El nivel de riesgo: los prestamistas ofrecen tasas más bajas a los prestatarios de bajo riesgo y tasas más altas a los prestatarios de alto riesgo.
  • Demanda de préstamos del mercado
  • Inflación
  • Oferta monetaria
  • Política monetaria de los gobiernos federales (los gobiernos desde Suecia hasta Japón y los Estados Unidos han reducido las tasas de interés a niveles sin precedentes para mantener la economía lo más activa posible).

Hoy, las tasas de interés son las más bajas que jamás hayan tenido. El cuadro a continuación muestra las tasas de interés del bono del Tesoro de EE. UU. A 10 años desde 1960 hasta 2020. Las líneas grises representan recesiones económicas de EE. UU.

Fuente: Macrotrends.net

¿Por qué tan bajo? Hay muchas razones por las que las tasas de interés son históricamente bajas en la actualidad. La Reserva Federal eleva las tasas de interés para enfriar una economía sobrecalentada, como lo hizo a fines de la década de 1970 para frenar la inflación, y recorta las tasas para estimular la economía. Durante las recesiones de 2000, 2008 y 2020, la Reserva Federal recortó las tasas de interés repetidamente para estimular el crecimiento económico.

La mayoría de los expertos predicen que las bajas tasas de interés serán la tendencia en el futuro previsible.

Las tasas de interés bajas son excelentes para los prestatarios, pero no para los ahorradores. A continuación, presentamos algunos pros y contras de las tasas de interés bajas.

Si está pidiendo dinero prestado, mientras menos intereses tenga que pagar además de pagar el capital, mejor estará.

Por ejemplo, si está tratando de obtener una hipoteca a 30 años para una casa de $ 150,000, la diferencia entre pagar el 3% y el 6% es de $ 96,091. ¡Eso es mucho dinero extra por una diferencia del 3%!

Las tasas de interés bajas también son buenas para las personas que desean obtener una hipoteca inversa. Una vez consideradas como un préstamo de último recurso, las hipotecas inversas han ganado popularidad como herramienta de planificación financiera. Pueden funcionar como una fuente de financiación de respaldo.

POR CONSIDERACIÓN: Los entornos de tipos de interés bajos hacen que los préstamos sean más atractivos. La deuda nunca es una gran idea para las finanzas de la jubilación, pero los bajos intereses hacen que pedir prestado sea más tolerable. Considere refinanciar su hipoteca a la tasa de interés más baja posible, invertir en bienes raíces o obtener una hipoteca inversa como financiamiento de respaldo. Pruebe cualquiera de estos escenarios en NewRetirement Planner para evaluar el impacto.

Las tasas de interés muy bajas hacen que guardar su dinero en una cuenta corriente o de ahorros no sea muy rentable.

De hecho, dependiendo de las tasas de inflación, ganar un interés bajo sobre su dinero puede ser similar a tirar su dinero por la ventana. Verá, si su dinero está ganando un interés del 2% y la inflación aumenta al 2,5%, en diez años podrá comprar menos con sus ahorros que ahora.

POR CONSIDERACIÓN: Asegúrese de que el rendimiento general de todos sus activos sea al menos más alto que la tasa de inflación. Utilice el NewRetirement Retirement Planner para ver su patrimonio neto actual y futuro. También puede evaluar la rapidez con la que sus ahorros crecen (o se utilizan) con el tiempo.

Las cuentas de ahorro no son las únicas víctimas de tasas de interés más bajas. Otros vehículos de ahorro, como los certificados de depósito y los bonos, que podrían haber pagado una buena cantidad de dinero en el pasado, ofrecen ingresos nulos o insignificantes ahora, y mantienen su dinero inmovilizado durante un largo período de tiempo.

En el siglo XX, la gente compraba bonos como una forma de garantizarse ingresos durante la jubilación. Pero ahora, un bono del Tesoro de Estados Unidos a 10 años que cuesta $ 1,000 y paga 0.78% solo generará $ 7.80 por año en intereses.

POR CONSIDERACIÓN: Los bonos y CD todavía tienen un lugar en los planes de jubilación. Es posible que las personas con poca tolerancia al riesgo y la necesidad de mantener efectivo para emergencias quieran aceptar rendimientos más bajos en una parte de sus activos.

Los efectos de las bajas tasas de interés durante los últimos diez años han sido el combustible que ha impulsado los precios de las acciones cada vez más. Cualquiera que haya comenzado a comprar acciones en 2009 sabe lo buenos que han sido los rendimientos del mercado de valores para sus resultados.

Las personas que mantuvieron sus ahorros en efectivo después de 2009 en lugar de invertirlos en el mercado de valores porque temían perder dinero, en cambio, perdieron la oportunidad de hacer crecer sus activos y prepararse para la independencia financiera.

POR CONSIDERACIÓN: No dejes que la volatilidad de las acciones te asuste. Mantener todo su dinero en el banco o en bonos del Tesoro de los EE. UU. Ultraseguros es una receta para ver cómo su poder adquisitivo real durante la jubilación se ve consumido por la inflación. Reserve un porcentaje fijo de sus ahorros para la jubilación para comprar acciones de crecimiento o cubrirse contra la incertidumbre comprando un fondo mutuo indexado o ETF.

Lo más importante es que no venda sus acciones cuando los mercados están cayendo. Vender bonos en su cartera por efectivo es una mejor solución a corto plazo, que puede ganar tiempo para que se recuperen sus inversiones en acciones.

Mejor aún, simplemente tenga una cartera bien diversificada y un plan escrito claro como un declaración de política de inversión que define qué hacer con sus activos en previsión de diversos escenarios económicos.

Debido a las bajas tasas de interés (y otros factores), el mercado de valores en su mayoría ha estado funcionando como un gran éxito. Y, en momentos como estos, puede ser fácil dejarse llevar por lo que podría ser una exuberancia racional o irracional.

Sin embargo, la burbuja inmobiliaria y los colapsos anteriores del mercado de valores deberían ser lecciones, especialmente para aquellos de ustedes que están entre diez y quince años después de la jubilación, de que si tienen todos sus huevos en una canasta, pueden encontrarse en un lugar muy peligroso. sin fondos para vivir en la jubilación si algo sale mal.

POR CONSIDERACIÓN: Combine crecimiento con seguridad utilizando una estrategia de cubo para sus inversiones. Con una estrategia de cubos, usted crea diferentes cubos de dinero en función de sus objetivos e invierte cada cubo en un vehículo de inversión adecuado para lograr sus objetivos. Básicamente, desea proteger el dinero que necesita, especialmente los fondos que necesita a corto plazo. Y asuma más riesgos con fondos para sobornos o dinero que no usará durante bastante tiempo.

Modele diferentes tasas de retorno para diferentes porciones de sus ahorros en el NewRetirement Planner. Encuentre la combinación de asignación de activos adecuada para sus necesidades de gasto y longevidad.

Las compañías de seguros generalmente toman sus primas, las invierten y esperan ganar lo suficiente para cubrir los costos que acumulen sus clientes.

Sin embargo, en este entorno de tipos de interés bajos, las aseguradoras no podrán cubrir sus pasivos y las primas deberán aumentar.

POR CONSIDERACIÓN: Piense detenidamente en sus necesidades de seguro y esté preparado para los costos crecientes.

Al igual que las aseguradoras, las pensiones necesitan una variedad de inversiones. Y, si no pueden obtener los rendimientos necesarios sobre activos como bonos, existe un riesgo real de que no puedan cumplir con los ingresos prometidos.

POR CONSIDERACIÓN: Si tienes la suerte de tener una pensión, querrás hablar con tu oficina de RR.HH. sobre la solvencia de este activo. Es probable que cuente con ese dinero, pero muchas pensiones públicas carecen lamentablemente de financiación insuficiente y el entorno de tipos de interés bajos está agravando una situación ya difícil.

La clave para manejar la “nueva normalidad” de las tasas de interés bajas es conocerlas y conocer todas las formas en que pueden afectar su seguridad financiera ahora y en el futuro.

Es posible que desee utilizar NewRetirement Planner para:

  • Vea cómo serán sus ahorros con diez o veinte años de rendimientos del 2% frente al 7% en diferentes cuentas o clases de activos.
  • Juega con diferentes estrategias de asignación de activos
  • Considere el aumento de los costos del seguro
  • Evaluar opciones de refinanciamiento
  • Y más…

Forbes Magazine llama al NewRetirement Planner un «nuevo enfoque para la planificación de la jubilación» y el sistema es recomendado por ChooseFI, JD Roth, CanIRetireYet, EarlyRetirementNow y el Retirement Manifesto como la mejor herramienta para rastrear la jubilación.

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