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¿Cómo se gravan las diferentes fuentes de ingresos para la jubilación? ¿Y cómo funciona la retención de impuestos durante la jubilación?

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¿Cómo se gravan las diferentes fuentes de ingresos para la jubilación? ¿Y cómo funciona la retención de impuestos durante la jubilación?

La planificación fiscal de la jubilación es una parte fundamental de la preparación para un futuro seguro. La buena noticia es que con tantas posibles fuentes de ingresos para la jubilación, tiene muchas oportunidades diferentes para reducir potencialmente su carga fiscal. E incluso puede descubrir que la reducción de impuestos puede permitirle jubilarse un poco antes de lo que hubiera imaginado. También es importante que sus retenciones fiscales sean correctas.

Antes de jubilarse, la mayoría de sus ingresos probablemente provengan de un solo lugar: su cheque de pago. Y como probablemente notó, el gobierno le da un mordisco a cada uno.

Después de la jubilación, es más probable que obtenga ingresos de ahorros, fuentes de ingresos pasivos, Seguro Social y más. Y, debe ser más responsable para asegurarse de que se realicen retenciones para que no se sorprenda desagradablemente cuando llegue el momento de pagar al Tío Sam. Para complicar las cosas, algunas de esas fuentes tienen reglas de impuestos muy específicas y los impuestos a menudo son diferentes para las recaudaciones federales y estatales.

El gigante de los servicios financieros Morgan Stanley enumera los impuestos como uno de los cinco mayores desafíos en la jubilación. Los impuestos pueden ser una gran oportunidad para conservar una mayor parte de su dinero.

Usted paga impuestos del Seguro Social por cada cheque que recibe de su trabajo, pero ¿sabía que también puede pagar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social?

Dependiendo de su nivel de ingresos, ¡puede pagar hasta un 37% de impuestos sobre el 85% de su beneficio!

(Algunos estados no gravan al Seguro Social. Lea ¿Cuáles son los estados más favorables a los impuestos para los jubilados en 2020? Para averiguar cuáles lo hacen y cuáles no).

En nuestro artículo Impuestos sobre el Seguro Social: no se deje llevar por un viaje salvaje, le ofrecemos un desglose completo de cómo se gravan sus beneficios del Seguro Social. Si sus impuestos son especialmente complicados, puede modelarlos en el NewRetirement Planner y es posible que desee buscar el consejo de un profesional de impuestos para minimizar su carga fiscal.

Reducir su ingreso gravable es bueno para su beneficio de Seguro Social, y una forma de hacerlo es trasladar cualquier activo generador de ingresos que no esté protegido por impuestos a una IRA.

El Seguro Social tampoco retiene automáticamente los impuestos, por lo que, en el peor de los casos, en el que no opte por que se le retengan los impuestos, podría deberle al gobierno casi $ 15,000 en impuestos al final del año.

Afortunadamente, puede enviar un formulario W-4V al IRS para que los impuestos sobre la renta se retengan automáticamente de su beneficio del Seguro Social.

La mayoría de los pagos de pensión son tratados como ingresos imponibles por el IRS. Ya sea que el dinero se distribuya como una suma global o en cuotas, el dinero es parte de su ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés), que usa para averiguar que gran parte de sus ingresos están sujetos a impuestos.

Si su ingreso de pensión aumenta su ingreso bruto por encima de la deducción estándar ($ 12,400 para contribuyentes solteros, $ 24,800 para contribuyentes conjuntos y una deducción adicional de $ 1,650 para solteros mayores de 65 años o ciegos y $ 1,300 para parejas casadas mayores de 65 años o ciegas para 2020), tiene que pagar el impuesto sobre la renta federal.

El IRS retiene automáticamente el 20% de los ingresos de su pensión si no solicita una cantidad de retención diferente. Algunos estados no gravan los pagos de pensión, y esto es particularmente cierto si la pensión es del estado o del gobierno o de un municipio dentro del estado. En los estados que gravan los ingresos de las pensiones, su proveedor de pensiones puede retener automáticamente los impuestos estatales.

Muchas pensiones le retendrán los impuestos de la misma manera que su empleador le retuvo los impuestos cuando usted estaba trabajando. Pero asegúrese de comprobarlo dos veces.

Puede solicitar que una pensión no retenga impuestos si prefiere realizar un pago trimestral. Además, asegúrese de que el monto de la retención de impuestos de su pensión funcione con el resto de sus ingresos. Si establece su retención demasiado alta, es posible que le devuelvan el dinero como declaración de impuestos, pero también permitirá que el gobierno mantenga su dinero libre de intereses durante un año.

Para solicitar la retención de los ingresos de su pensión, debe completar el formulario W-4P del IRS.

NOTA: En el NewRetirement Planner puede especificar el tratamiento fiscal de sus pensiones.

Los impuestos sobre las anualidades dependen de si la anualidad está calificada o no. Una anualidad calificada se compra con dólares antes de impuestos y una anualidad no calificada se compra con dólares después de impuestos.

Definición de anualidad calificada: Una anualidad financiada con dinero antes de impuestos o sin impuestos.

Definición de anualidad no calificada: Una anualidad financiada con dinero después de impuestos o gravado.

El dinero de una anualidad crece libre de impuestos hasta que comienza a recibir pagos, y esto significa que las anualidades tienen impuestos diferidos. Pero una vez que comience a recibir pagos, debe pagar impuestos, ya sea sobre el principio de la anualidad y el interés, si es una anualidad calificada, o sobre el interés solo si es una anualidad no calificada.

Si retira dinero de su anualidad antes de cumplir 59 ½, es posible que deba pagar una multa del 10%. Por otro lado, doce estados no gravan los pagos de anualidades (o pensiones):

  • Alabama
  • Alaska
  • Florida
  • Illinois
  • Misisipí
  • Nevada
  • New Hampshire
  • Pensilvania
  • Dakota del Sur
  • Texas
  • Washington
  • Wyoming

Las anualidades reciben el mismo trato que las pensiones según el código fiscal cuando se trata de retenciones. Puede solicitar un formulario W-4P para establecer un monto de retención diferente, pero la tasa de impuesto federal predeterminada es del 20%.

Hay varias formas de reducir los impuestos sobre el dinero de las cuentas IRA tradicionales, SEP y SIMPLE. Lo importante es asegurarse de que sus RMD no lo empujen inadvertidamente a una categoría impositiva más alta o aumenten sus impuestos sobre los beneficios del Seguro Social o Medicare.

Lea nuestro artículo Cómo administrar los retiros de jubilación para pagar menos impuestos y maximizar los ingresos para obtener más información sobre cómo administrar los retiros de cuentas IRA.

El NewRetirement Planner le ayudará a visualizar cómo se gravan las distribuciones y cómo encaja en su estrategia fiscal general.

Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) y otros retiros de IRA tradicionales, SEP y SIMPLE se gravan como ingresos regulares. Como regla general, el custodio de estas IRA retendrá automáticamente el 10% de los impuestos, aunque podría deber más dependiendo de su AGI.

No tiene que preocuparse por la retención de impuestos en una cuenta IRA Roth porque ya pagó impuestos sobre ese dinero. 🙂

Al igual que con la mayoría de las cuentas de contribución definida, como las IRA tradicionales, las cuentas 401 (k) calificadas reciben contribuciones antes de impuestos y las distribuciones (RMD) se gravan como ingresos regulares. Para reducir su ingreso imponible en sus diferentes fuentes de ingresos, puede retrasar la toma de distribuciones de su 401 (k), o puede emplear estas estrategias:

Transfiera sus distribuciones a una IRA tradicional. Aunque tendrá que tomar distribuciones de una cuenta IRA tradicional en algún momento, puede obtener una ventaja fiscal en un año en particular transfiriendo sus distribuciones 401 (k) de una cuenta de jubilación a otra en lo que se llama un «fideicomisario a transferencia de fideicomisario «.

Transfiera su 401 (k) a una cuenta IRA Roth. Esta estrategia es un poco más complicada porque tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el saldo transferido a la Roth IRA. El momento de una conversión Roth es muy importante, y NewRetirement Planner puede mostrarle el mejor momento para realizar la conversión si es adecuado para usted.

Puede encontrar más estrategias para administrar sus impuestos 401 (k), 403 (b) e IRA en nuestro artículo 6 Estrategias para administrar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

El IRS requiere que los custodios de 401 (k), 403 (b) y otras cuentas de jubilación calificadas retengan el 20% de las distribuciones periódicas. Como ocurre con las pensiones y rentas vitalicias, la retención del 20% puede ser demasiado o insuficiente. Puede optar por cambiar el monto de la retención completando el formulario W-4P del IRS y enviándolo al administrador de su plan.

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y los planes de ahorro para educación 529 son excelentes opciones para permitir que su dinero crezca libre de impuestos.

Aunque estos planes de ahorro no retienen impuestos de las distribuciones, tienen algunas ventajas fiscales importantes.

Las HSA son tres veces héroes fiscales. No paga impuestos sobre el dinero que contribuye, el dinero crece libre de impuestos y cuando saca dinero para cubrir gastos relacionados con la salud, no paga impuestos sobre él. Descubra todo lo que necesita saber sobre las HSA en nuestro artículo ¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y por qué es una excelente opción de ahorros para la jubilación?

Los planes de ahorro 529 son excelentes para ayudar a su familia. Las 529 son casi tan buenas como las HSA en términos de beneficios fiscales. Aunque no puede deducir las contribuciones a los 529, el dinero crece libre de impuestos y los retiros no están gravados si el dinero se utiliza con fines educativos.

No existen retenciones de impuestos federales o estatales para estas cuentas porque el dinero que saca siempre está libre de impuestos, siempre que el dinero se utilice para el propósito exigido por el tipo de cuenta.

Los ingresos pasivos son excelentes para los jubilados y cualquier persona interesada en la independencia financiera. Trabajas tus propias horas y todas las ganancias son tuyas.

Los ingresos pasivos de bienes raíces se gravan como ingresos regulares tanto a nivel federal como estatal. Afortunadamente, NewRetirement Planner tiene en cuenta los impuestos federales y estatales cuando calcula sus ingresos de jubilación y la carga fiscal.

Hay algunos matices en la tributación de los ingresos por dividendos que exploramos en nuestro artículo Los pros y los contras de las acciones de dividendos para ahorros para la jubilación. Los dividendos recibidos en cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas IRA, crecen libres de impuestos, aunque están sujetos a impuestos según el tipo de cuenta que tenga (por ejemplo, una IRA tradicional frente a una Roth).

La mejor y más sencilla forma de retener impuestos de los ingresos pasivos es crear una cuenta de ahorros separada y depositar el 35% de todos sus ingresos pasivos mensualmente. De esa manera, ganará un poco de interés y, si no termina en la categoría impositiva superior, el dinero sobrante se convierte en su fondo de ahorro de emergencia.

Trabajar durante la jubilación es una excelente manera de mantenerse activo y ganar algo de dinero adicional. Explore sus muchas opciones con nuestro artículo Trabajos para personas mayores: ¿Cuáles son los mejores trabajos después de la jubilación?

De manera similar a la situación con ingresos pasivos tratada anteriormente, las estrategias fiscales para trabajar en la jubilación dependen de muchos factores, por ejemplo:

  • ¿Trabaja a tiempo parcial para un empleador corporativo o trabaja por cuenta propia?
  • ¿Le pagan como trabajador autónomo o trabajador contratado en un 1099?
  • ¿Es propietario único de su propia pequeña empresa?

En la mayoría de estos casos, usted es responsable de retener sus propios impuestos. Al igual que los ingresos pasivos, la mejor y más simple estrategia es depositar el 35% de sus ganancias en una cuenta de ahorros en el momento en que las reciba.

En la época de impuestos, tendrá una reserva de dinero para pagar su factura de impuestos, y si puede realizar deducciones que reduzcan su factura, también ha aumentado su fondo de ahorro de emergencia.

Tener un trabajo, un trabajo secundario o un trabajo a tiempo parcial, cuenta como ingreso, y cualquier ingreso que obtenga de un trabajo es, bueno, ingreso imponible. Como tal, está sujeto a las reglas habituales para la retención del impuesto sobre la renta federal y estatal.

Por supuesto, no todos los trabajos retienen dinero de su sueldo. Los trabajos independientes y por contrato pagados en un 1099 no retienen impuestos, por lo que la carga recae en usted para pagar los impuestos sobre la renta y la nómina.

¿Qué es el formulario 1099-NEC del IRS? El formulario 1099-NEC es la forma en que un empleador le paga a un trabajador contratado que no es un empleado de tiempo completo. Las personas que realizan trabajos independientes, como escritores o programadores de computadoras, y las personas que realizan trabajos de «economía de conciertos», como conducir taxis Uber, se consideran contratistas. Su empleador informa sus ingresos al IRS en un formulario 1099.

La funcionalidad de planificación fiscal en NewRetirement Planner es increíblemente poderosa.

Si bien no reemplaza a un profesional de impuestos, el Planificador le brinda una estimación creíble de lo que pagará en impuestos cada año, por el resto de su vida, y lo ayuda a ver oportunidades para reducir esta carga.

Este sofisticado sistema:

  • Calcula automáticamente su ingreso imponible bruto federal y estatal, deducciones e impuestos estimados por año utilizando las últimas tablas y tasas de impuestos disponibles.
  • Le permite establecer diferentes niveles de ingresos durante la jubilación para aproximarse a su categoría impositiva para cada año. Además, le permite especificar si se deben gravar los ingresos por anualidades y / o pensiones (tanto a nivel federal como estatal).
  • Calcula automáticamente cuánto de sus ingresos del Seguro Social se considerará sujeto a impuestos según el estado en el que vive y su ingreso bruto tributable por año.
  • Le permite especificar cuánto de sus ahorros están en diferentes tipos de cuentas tributables y no tributables y automáticamente calcula la obligación tributaria (o falta de ella) para cada cuenta, así como el manejo de la deducción de impuestos de las contribuciones. Y, si vive en un estado que no impone impuestos a los retiros de ahorros para la jubilación, NewRetirement Planner también lo respalda.
  • Las estimaciones requerían distribuciones mínimas (RMD) de las cuentas de jubilación a partir de los 72 años, una palanca significativa cuando se trata de la obligación tributaria durante la jubilación.
  • Le permite elegir si los rendimientos de la inversión sobre los ahorros después de impuestos deben tratarse como ganancias de capital a largo plazo o ingresos ordinarios.
  • Si está considerando una conversión Roth, la calculadora estimará el impacto fiscal en el año de la conversión, así como el beneficio en el futuro cuando saque de la cuenta Roth.
  • Si planea mudarse, el sistema tiene en cuenta y utiliza sus nuevas tasas de impuestos estatales para los años posteriores a su mudanza planificada.

Para obtener una lista completa de las reglas fiscales vigentes en el sistema, que se actualizan periódicamente, visite la página Supuestos después de iniciar sesión.

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