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Por qué el sistema de jubilación es como el pasillo de los cereales

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Sanibel Island, Jerry's Foods, supermercado, pasillo de cereales para el desayuno. (Foto por: Jeffrey … (+) Greenberg / Education Images / Universal Images Group a través de Getty Images)

Jeffrey Greenberg / Universal Images Group a través de Getty Images

Estoy entrevistando a Gaurav Sharma, quien ha lanzado una nueva empresa para resolver un viejo problema.

Gaurav, desde que comenzamos nuestro experimento nacional con pensiones de hágalo usted mismo con un montón de cuentas y planes con impuestos favorables, hemos tenido un sistema en el que se supone que los trabajadores ahorran voluntariamente en vehículos que me recuerdan al pasillo de cereales en una gran ciudad estadounidense. tienda de comestibles: Coco puffs (K), SEP Captain Crunch, ETF Bran Flakes.

Creo que uno de los grandes fallos de nuestro sistema es que está hecho para robots con hojas de cálculo. Si ahorra un 10% a partir de los 25 años y se jubila a los 67 y obtiene un 3,5% real, todo irá bien. Pero la vida real no funciona de esa manera. ¡Gracias a Dios, el Seguro Social es una cuenta, un número, una persona!

1. ¿Cuántos tipos de cuentas podría tener hoy una persona de 65 años? ¿Puedes darme un ejemplo de alguien?

¡Demasiados! Hoy en día, una persona de 65 años puede haber interactuado con hasta diez cuentas 401k diferentes a lo largo de su vida laboral. Sabemos que la mayoría de las personas que contribuyen activamente en una cuenta de jubilación lo hacen a través de un plan de trabajo, como un 401k, pero también sabemos que las personas cambian de lugar de trabajo con regularidad. Ahora cambiamos de cuentas 401k con tanta frecuencia como cambiamos de teléfonos inteligentes. No es sorprendente entonces que muchas personas de 65 años tengan varias cuentas 401k vinculadas a empleadores anteriores, probablemente una IRA que abrieron en el camino, y tal vez incluso una Roth IRA.

No arrojaré a ninguno de mis familiares y amigos de 65 años debajo del autobús, pero conocemos a muchos que caben en este cubo. Y no es culpa suya: la naturaleza de nuestro sistema de ahorro para la jubilación orientado al empleador dificulta la consolidación de cuentas a medida que avanzamos a lo largo de nuestras carreras.

2. No podría estar más de acuerdo, a través de un ESOP aleatorio y un divorcio y tienes QUADRO's encima de todo. Ciertamente, estas cuentas aleatorias parecen hacer que sea casi imposible planificar la jubilación porque no sabe dónde están sus cuentas ni cuánto valen. ¿Cómo es posible que realmente planee su jubilación? ¿Qué piensas?

Creemos que es absolutamente cierto. Es muy común que las personas acumulen rápidamente tres o cuatro cuentas 401k vinculadas a empleadores anteriores, cada una de las cuales tendrá diferentes tarifas y opciones de inversión. Casi no hay posibilidad de que los ahorros divididos de esta manera se asignen de manera óptima, especialmente cuando las personas se olvidan de esas cuentas heredadas y rara vez las revisan. Creemos que es mucho mejor tener activos en un solo lugar donde se pueden monitorear las tarifas y se pueden coordinar las inversiones.

3. ¿Qué tan difícil es la reducción de la riqueza de jubilación para un trabajador estadounidense típico si tiene cuentas dispersas?

Mucho más difícil que si sus cuentas estuvieran consolidadas. La acumulación ya es bastante difícil: cuánto de sus activos extraer, cómo invertir el resto, si convertirlo en un vehículo de ingresos y cómo mantenerse emocionalmente equilibrado al respecto. Son preguntas complicadas. Creemos que es mucho más fácil responderlas si sus activos están en un solo lugar.

4. ¿Qué está intentando hacer su empresa y en qué se diferencia del Ley del SARS presentado esta semana en la Cámara de Representantes, ¿cuya disposición es una cámara de compensación?

Mi nueva empresa, Capitalize, está automatizando uno de los procesos más dolorosos de las finanzas: la temida reinversión de 401k. Como sabe, hoy en día no existe una forma uniforme de transferir un 401k. Cada proveedor tiene su propio proceso y casi ninguno es digital. No es de extrañar entonces que tantas personas abandonen sus cuentas o las retiren.

5. Oh, entonces es solo para los planes 401 (k), no para todas las demás cajas de cereales: KEOGH, FERS, TIAA, SEP, IRA, 4013 (b) ……

Sí, son solo transferencias 401 (k). Para resolver el temido traspaso de 401k, mi empresa creó una experiencia intuitiva y fácil de usar que ayuda a las personas a manejar su traspaso en línea. Ayudamos a las personas a localizar un 401k faltante, comparar y abrir una nueva cuenta IRA si la necesitan, y luego gestionamos cualquier parte del trabajo administrativo para transferir sus activos. Casi todo esto se hace digitalmente, pero nuestros usuarios también obtienen acceso a un equipo de soporte de primer nivel de humanos ansiosos por ayudarlos.

Apoyo los esfuerzos legislativos para ayudar a resolver los problemas de ahorros para la jubilación, incluidas mejores formas de localizar las cuentas faltantes. Cuantas más herramientas ayuden a los usuarios a consolidar sus cuentas, mejor.

6. ¿Qué tan grande es el problema de la cuenta 401 (k) dispersa y a quién cree que ayudará más?

Hay más de 15 millones de personas que cambian de trabajo cada año con un 401k. De esas personas, casi 5 millones retirarán cerca de $ 100 mil millones en activos. Otros pocos millones dejarán atrás sus activos y se sumarán a la pila de 401k “huérfanos” que creemos que ahora suman más de 25 millones de cuentas.

Las personas que cambian de trabajo y dejan cuentas huérfanas se sienten desanimadas por lo engorroso que es el proceso de reinversión. También necesitamos ayudar a los casi 5 millones de estadounidenses que ya reinvierten cerca de $ 500 mil millones de activos 401k en cuentas IRA cada año.

Con el tiempo, estamos ansiosos por ayudar a reducir aún más la fricción que está incorporada en nuestro sistema de ahorros para la jubilación. Creemos que todos los estadounidenses deberían jubilarse con suficiente dinero para una vida digna y estamos emocionados de ayudar a que eso suceda.

7. Básicamente, me está diciendo que a los trabajadores de todos los niveles y circunstancias de educación, a los trabajadores autónomos, a los autónomos, a los trabajadores con asignaciones temporales ya los trabajadores regulares a tiempo completo se les pide que ingresen dinero en una cuenta según sus circunstancias.

La gente tiene el equivalente a un billete de $ 20 metidos debajo del cajón de la ropa interior, $ 100 en un libro de zapatos y más debajo del colchón, tal vez $ 50 en una caja de puffs Coco.

Y descumular los fondos de manera eficiente es casi imposible cuando tiene dinero distribuido aleatoriamente a través de IRAS, 401 (k) s SEPS o lo que sea. Sabíamos que teníamos un problema, solo unos años después de la aprobación de ERISA, los reformadores pedían una cámara de compensación de cuentas de pensiones. Buena suerte a su empresa que intenta ayudar a unas pocas personas a encontrar su 401 (k) perdido.

Siempre pensé que el gobierno federal debería hacer más para ayudar a las personas a encontrar sus cuentas; la PBGC o el Seguro Social podrían ser un lugar para mantener un registro de cuentas. Después de todo, el gobierno creó este monstruo.

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