Inicio Jubilación Las declaraciones de ingresos para la jubilación pueden ser una trampa para...

Las declaraciones de ingresos para la jubilación pueden ser una trampa para los desprevenidos

56
0

Al preparar su presupuesto de jubilación, no confíe ciegamente en las estimaciones de los ingresos de jubilación. … (+) declaración. ¡Haz tu tarea!

getty

En los próximos meses, es posible que reciba un estado de cuenta de su plan 401 (k) que calcula la cantidad de ingresos de jubilación que podría generar su cuenta. Si bien la información proporcionada en estas declaraciones puede ayudarlo a decidir cuánto necesita ahorrar para la jubilación, pueden ser peligrosamente engañosas para las personas que se acercan a la jubilación. Veamos por qué.

¿Por qué los planes 401 (k) emitirán declaraciones de ingresos para la jubilación?

Muchos trabajadores no tienen ni idea de la cantidad de ingresos de jubilación que sus cuentas pueden generar cada año. A menudo sobreestiman el valor de sus ahorros para la jubilación y, como resultado, es posible que no estén ahorrando lo suficiente para la jubilación. Los profesionales de planes de jubilación creen que los trabajadores podrían aumentar sus ahorros de jubilación si supieran cuántos ingresos de jubilación podrían generar sus cuentas.

Para abordar este problema, la Ley SECURE, aprobada a fines de 2018, requiere que los patrocinadores del plan 401 (k) emitan declaraciones a los participantes de su plan que muestren estimaciones de la cantidad de ingresos regulares que sus cuentas podrían generar. El Departamento de Trabajo de EE. UU. Publicó recientemente una guía sobre cómo los patrocinadores del plan 401 (k) y sus administradores deben preparar estas estimaciones.

La razón detrás de darle una declaración de ingresos para la jubilación es bien intencionada. Y, de hecho, estas declaraciones podrían ser útiles para ayudarlo a decidir cuánto debe ahorrar para generar suficientes ingresos de jubilación para complementar sus beneficios del Seguro Social.

¿Por qué las declaraciones de ingresos para la jubilación pueden ser una trampa para los incautos?

Si bien es sin duda un objetivo noble ayudarlo a comprender cómo sus ahorros podrían convertirse en ingresos para la jubilación, el diablo está en los detalles. Si los patrocinadores y administradores del plan 401 (k) no son cuidadosos con el diseño de sus declaraciones de ingresos para la jubilación, podrían terminar engañando a los participantes del plan. En el proceso, podrían permitir decisiones inapropiadas por parte de los trabajadores, como decidir jubilarse demasiado pronto.

Aquí está el problema: la cantidad estimada de sus ingresos de jubilación que se muestra en su estado de cuenta puede variar sustancialmente de la cantidad real de ingresos de jubilación que podría recibir cuando se jubile.

Hay algunas razones importantes para esta discrepancia. Para empezar, al preparar estimaciones de ingresos para la jubilación, los administradores de 401 (k) a menudo asumen que comprará una anualidad fija con el saldo de su cuenta. Pero la mayoría de los jubilados no gastan todo el saldo de su cuenta en una anualidad, y muchos jubilados no compran ninguna anualidad.

El problema con esta situación es que las rentas vitalicias fijas suelen generar ingresos más inmediatos que la mayoría de los demás generadores de ingresos para la jubilación; en algunos casos, las anualidades generan hasta el doble de ingresos de jubilación en comparación con otros generadores de ingresos de jubilación. Puede ver este resultado en mi tarjeta de puntuación de ingresos de jubilación reciente, que se muestra a continuación.

MÁS DE FORBES¿Cuántos ingresos de jubilación pueden generar sus ahorros?Por Steve Vernon

Como resultado, si no compra una anualidad con sus ahorros, en realidad terminará recibiendo cantidades menores de ingresos de jubilación en comparación con las estimaciones. Y si confía ciegamente en la estimación de ingresos de jubilación, podría jubilarse antes de lo debido si desea que esos ingresos de jubilación cubran por completo sus gastos de subsistencia durante la jubilación.

Hay dos desafíos más que ocurren con estas declaraciones de ingresos para la jubilación. En primer lugar, para preparar estas estimaciones, los administradores de 401 (k) deben hacer una suposición sobre la edad a la que se jubilará. Pero esta edad podría ser diferente a su edad de jubilación real. El problema aquí es que la cantidad de ingresos por jubilación que recibirá se verá significativamente afectada por la edad a la que se jubile.

MÁS DE FORBESSus dos decisiones de planificación de la jubilación más importantesPor Steve Vernon

El segundo desafío es que los patrocinadores del plan deben hacer suposiciones con respecto a la tasa de rendimiento de la inversión que obtendrán sus cuentas entre la fecha del estado de cuenta y su fecha de jubilación asumida. Nuevamente, la cantidad real que ganan sus cuentas podría ser muy diferente de esta tasa de rendimiento supuesta.

StanfordInvestigación que importa hoy – Stanford Center on Longevity

Las diferencias entre estos dos supuestos y su experiencia real significan que sus declaraciones de ingresos para la jubilación podrían fallar, a veces de manera significativa.

¿Qué deberías hacer?

Antes de que cumpla 50 años, la jubilación aún está lo suficientemente lejos como para que probablemente esté bien usar sus declaraciones de ingresos de jubilación para ayudarlo a decidir si debe aumentar las cantidades que ahorra para la jubilación.

Sin embargo, a medida que se acerque a sus años de jubilación, querrá aprender sobre los diferentes métodos que puede utilizar para generar ingresos de jubilación a partir de sus ahorros y averiguar qué métodos funcionarán mejor para sus objetivos y circunstancias. Luego, deberá estimar la cantidad de ingresos por jubilación que podría recibir, utilizando los métodos que mejor funcionen para usted y la edad en la que planea jubilarse.

La conclusión aquí es que no debe confiar ciegamente en las estimaciones de una declaración de ingresos para la jubilación cuando esté tratando de determinar si ha ahorrado lo suficiente para jubilarse o si tendrá suficientes ingresos para cubrir sus gastos de subsistencia en Jubilación.

Sí, le llevará más tiempo investigar la estrategia de ingresos para la jubilación que mejor se adapte a sus necesidades. Pero dado lo que está en juego, su seguridad financiera durante 20 años o más, bien vale la pena su tiempo.

Comunicaciones para el resto de la vidaNo se arruine en la jubilación

Dejar una respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here