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Cómo alcanzar la libertad de jubilación en solo 10 minutos

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Primer disparo de una mujer con camisa blanca con despertador rojo en forma de corazón interior. Manos femeninas … (+) sosteniendo el despertador. Profundidad del campo baja con el foco en el reloj de alarma.

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Durante el curso de una vida ajetreada típica, es fácil sentirse abrumado por todas sus demandas diarias. Con cambios o pérdidas de trabajo, administrar una familia, tratar de equilibrar un presupuesto y manejar deudas, simplemente tratar de mantenerse al día es bastante difícil. Para agregar más leña al fuego, 2020 ha amplificado nuestras luchas colectivas al traer una pandemia, malestar social y uno de los climas políticos más polémicos de la historia reciente.

Con todo esto sucediendo, es fácil sentir que agregar una cosa más a su lista de preocupaciones o preocupaciones es demasiado. De hecho, es posible que sienta ganas de gritar: «¡NO PUEDO TOMAR ESTO MÁS!» Estoy contigo y lo entiendo.

Bueno, no tiene por qué ser así. Las cosas pueden y deben ser más sencillas. Soy un gran creyente en tomar cosas que parecen complicadas y dividirlas o resumirlas en pasos fáciles y simples de entender que le permitan presionar el botón fácil para hacer casi cualquier cosa. En la próxima serie de artículos, me centraré en hacer precisamente eso con algunos de los temas financieros más comunes y, sin embargo, fácilmente abrumadores para que pueda comenzar a aplastarlos sin importar lo que esté sucediendo en su vida.

¿Estás listo? (Para comenzar: tome sus documentos financieros, una computadora / teléfono inteligente y un temporizador). ¡Hagamos esto!

Minutos 0-2: Ejecute una estimación de jubilación.

Por qué es importante: Realizar una estimación de jubilación es como introducir las coordenadas de su destino de jubilación en un GPS. Le mostrará dónde está su destino y le avisará si se está desviando según lo que esté haciendo hoy. El objetivo es poder reemplazar entre el 70% y el 80% de sus ingresos durante la jubilación. Este es un número generalmente aceptado entre los planificadores financieros que estima si podrá vivir su estilo de vida actual en función de sus gastos actuales. Si espera gastar más durante la jubilación, apunte a un porcentaje más alto, pero si planea gastar menos, apunte a un porcentaje más bajo.

Al ejecutar una estimación de jubilación como primer paso, se da un tiempo para pensar, planificar e implementar cambios que pueden ayudarlo a llegar a su destino en el tiempo que desee y de la mejor manera posible. Las opciones generales para cerrar cualquier brecha son ahorrar más, gastar menos, jubilarse más tarde y, técnicamente, planear morir antes (no es realmente un buen plan). He visto a demasiadas personas realizar una estimación demasiado tarde y luego darse cuenta de que sus opciones para cerrar las brechas son limitadas. Seguir esto como primer paso ayuda a asegurar que usted no sea uno de ellos.

Cómo hacerlo: Hay muchas calculadoras por ahí. La opción más fácil y rápida es aprovechar la calculadora de jubilación en el sitio 401 (k) de su empleador. Por lo general, proporcionarán automáticamente información como sus contribuciones de jubilación, saldos, inversiones y una estimación del Seguro Social. Muchos de ellos también le permitirán agregar sus otras cuentas. Si no tiene acceso a una calculadora de jubilación a través del plan de su empleador o quizás a través de la cuenta de su banco o firma de corretaje, entonces considere ejecutar una calculadora simple como esta o esta.

Minutos 2-4: Regístrese para una escalera mecánica de tasas de contribución o cree su propio proceso automatizado.

Por qué es importante: Ahorrar temprano y con frecuencia es la forma más poderosa de asegurarse de tener suficiente para la jubilación, pero no es fácil. La razón es que tendemos a meternos en nuestro propio camino. Con tantas otras razones y demandas sobre nuestro dinero, siempre podemos encontrar una excusa para no ahorrar.

Es por eso que tenemos que hackear nuestros propios cerebros para ahorrar más utilizando el poder de la inercia en nuestro propio beneficio. Me refiero a esto como un empujón positivo. Siempre que dejas de pensar en ahorrar, ganas. La forma más fácil de hacer esto es configurarlo en automático, que es donde entra la escalera mecánica de la tasa de contribución.

Cómo hacerlo: La mayoría de los planes ahora tienen la opción de configurar sus contribuciones 401 (k) para que aumenten automáticamente de forma periódica hasta un cierto límite que usted establezca. Por ejemplo, puede configurarlo para que aumente un 1% el 15 de enero de cada año hasta que alcance el 15%. Si su plan no ofrece esto, configure un recordatorio en su calendario el día del año en el que ingresará a su cuenta y aumentará sus contribuciones. Comparta esto con su pareja, un amigo de confianza o su profesional financiero para responsabilizarlo.

Para que sea indoloro, programe el aumento durante el período en el que normalmente obtiene un aumento. Para hacerlo más efectivo, establezca su techo al 15% o más. Puede ver rápidamente el impacto de hacer un cambio como este en sus ahorros para la jubilación utilizando una calculadora como esta.

En el escenario que presenté, tomé a un hombre de 40 años con $ 50 mil en ahorros para la jubilación, contribuí con un 3% por año con una contribución del empleador del 4% y me jubilé a los 65 años. Al ejecutar la escalera mecánica anualmente hasta un 15%, esta persona podría pasar de tener $ 483,000 para la jubilación a tener más de $ 815,000, ¡eso es más de $ 330,000 dólares extra! Imagínese lo que esos dólares extra podrían hacer por usted.

Minutos 4-8: Evalúe su tolerancia al riesgo según su objetivo de jubilación y elija la mejor opción de no intervención disponible.

Por qué es importante: Invertir adecuadamente requiere disciplina y un proceso de inversión porque muchas veces tendemos a dejar que las emociones impulsen nuestras decisiones de inversión. (¡Somos solo humanos!) Solo piense en cómo reaccionó al comportamiento del mercado en 2008 o incluso en marzo de 2020 cuando la pandemia comenzó a extenderse.

Estudio tras estudio demuestran que cronometrar los mercados en función de eventos adversos u oportunistas anticipados es extremadamente difícil, si no imposible. Debido a este mismo dilema, los estudios muestran que el inversor promedio ha obtenido un rendimiento anual insignificante del 1.9% entre 1999 y 2018. Si desea tener una idea de los resultados aterradores que esto podría producir en su planificación a largo plazo, intente ejecutar un estimación de jubilación como esta y sustituyendo el rendimiento de mercado promedio de su cartera con el rendimiento de un inversor promedio. ¡No es bonito!

Cómo hacerlo: Primero, tome un cuestionario de tolerancia al riesgo para asegurarse de tener la cantidad correcta de su cartera en acciones, bonos y efectivo según su marco de tiempo y comodidad con el riesgo. En segundo lugar, considere elegir la mejor opción de no intervención. Los fondos de ventanilla única, como un fondo de riesgo objetivo o un fondo con fecha objetivo, pueden hacer el trabajo pesado por usted.

El primero está orientado hacia un cierto nivel de riesgo (conservador, moderado o agresivo), por lo que es posible que desee cambiar a un fondo más conservador a medida que se acerque a la jubilación. Este último se vuelve automáticamente más conservador a medida que se acerca a la fecha objetivo, pero es posible que desee elegir una fecha posterior si desea ser más agresivo o una fecha anterior si desea ser más conservador. Dado que todo estaría en un fondo, es posible que se sienta menos tentado a venderlo que si tuviera los componentes más volátiles del mismo.

Alternativamente, puede explorar el mundo de las cuentas administradas. Muchas de estas opciones se ofrecen cada vez más dentro de los planes de jubilación de los empleadores. Puede evaluar las opciones ofrecidas a través de robo-advisors, asesores híbridos, que utilizan asesores en vivo junto con un robo-advisor, o un modelo de cuenta administrada más tradicional, donde sus inversiones son administradas por un equipo de profesionales por una tarifa. Solo asegúrese de comprender cómo funciona cada una de esas opciones y las tarifas asociadas con cada una antes de continuar.

Minutos 8-10: establezca revisiones periódicas periódicas de su progreso para mantenerse en el camino correcto.

Por qué es importante: Las cosas cambian con el tiempo y es posible que sus planes deban cambiar con ellas. Esto incluye especialmente la planificación de su jubilación. Si experimenta un evento importante en la vida, ya sea una lucha como perder un trabajo o contraer una enfermedad crónica o algo asombroso como obtener esa gran promoción o finalmente vender esa idea patentada o tal vez un cambio en su filosofía de vida, debe asegurarse de que Revise periódicamente su progreso y sus objetivos en caso de que sea necesario cambiarlos, ajustarlos o cambiar las prioridades. De esa manera, te aseguras de mantenerte encaminado o actualizas esa pista para que coincida con el lugar donde estás y quieres estar en la vida. Para la mayoría de las personas, especialmente las que presionan el botón fácil, no es necesario cambiar muchas cosas con tanta frecuencia, pero sigue siendo una buena práctica incorporar un proceso de revisión regular.

Cómo hacerlo: Establezca un recordatorio de calendario para dedicar al menos 10 minutos cada año a revisar su progreso y hacer los ajustes necesarios. Además, establezca una fecha y hora para reunirse con un profesional financiero calificado, tal vez uno que su empleador pague a través de un beneficio de bienestar financiero. Al hacer esto, puede tomar este sencillo proceso de botones y obtener ayuda para optimizar aún más su enfoque para las cosas que más le importan y prepararse mejor para las cosas que le generan mayores preocupaciones hoy y en el futuro.

¡Ahí tienes! Espero que estos 10 minutos simples y fáciles cambien su vida financiera, y espero poder compartir más orientación financiera que cambiará su vida en pasos simples y fáciles durante los próximos meses. ¡Cuídate y mantente bien!

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