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Deuda promedio de jubilación: ¡los estadounidenses mayores tienen más deudas que nunca!

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Una de las mayores amenazas para la jubilación en la actualidad puede que no sea ahorrar muy poco, sino deber demasiado.

Según el Banco de la Reserva Federal, los Boomers (estadounidenses nacidos entre 1946 y 1964) están llevando enormes cantidades de deuda a la jubilación.¿Su deuda afectará mucho a su jubilación?

Para muchas personas, esa deuda se perfila como una seria amenaza para un futuro exitoso. La deuda puede ser una fuente constante de estrés y afectar la capacidad de los jubilados para conservar sus hogares, pagar los gastos de subsistencia necesarios e incluso ser aceptados en instalaciones de vida independiente o asistida.

Los estadounidenses mayores están viendo aumentar los niveles de deuda

El Banco de la Reserva Federal informa que la carga total de la deuda en varios tramos de edad ha aumentado drásticamente durante el período comprendido entre 1999 y 2019:

  • Aquellos en sus 60 tienen niveles de deuda que han aumentado en un 471%
  • Y la carga total de la deuda de las personas mayores de 70 años ha aumentado en un 543%.
  • Otros grupos de edad también han experimentado grandes aumentos, pero no tan pronunciados como los de estos grupos de mayor edad.

Deuda promedio de jubilación: los números

Según una encuesta anterior del Boston College Center for Retirement Research, 8 de cada 10 Boomers de ingresos medios tienen actualmente alguna deuda. Tres de cada 10 dedican más del 40% de sus ingresos mensuales a la deuda y una cuarta parte tiene una hipoteca a la que le quedan más de 20 años. Más de la mitad dicen que tienen la intención de jubilarse libres de deudas, pero solo una cuarta parte de los Boomers jubilados están realmente libres de deudas.

Los datos de la Reserva Federal sugieren que estos son los niveles de deuda promedio por edad:

  • $ 9,593 para edades de 18 a 23
  • $ 78,396 para aquellos de 24 a 39
  • $ 135,841 por 40-55
  • $ 96,984 por 56-74
  • $ 40,925 para personas mayores de 75 años

Casas, educación y facturas de médicos … ¡Oh, Dios mío!

Si bien las tarjetas de crédito son problemáticas, el hogar, la educación y las facturas médicas son las principales fuentes de deuda durante la jubilación.

  • El aumento de los precios de las viviendas y las hipotecas a más largo plazo que resultan a menudo significan que las personas mayores deben continuar haciendo pagos hipotecarios mensuales hasta bien entrada la edad de jubilación.
  • Si bien a menudo equiparamos la deuda de préstamos estudiantiles con los Millennials, las personas mayores de 50 años son el grupo de más rápido crecimiento con deuda de préstamos estudiantiles, según un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno.
  • La deuda médica es otro problema para los jubilados. Si bien la mayoría de los jubilados están cubiertos por Medicare, la cobertura de Medicare es limitada. No todos los procedimientos están cubiertos, por lo que el jubilado promedio gasta miles de dólares en facturas médicas durante el transcurso de sus años de jubilación.

El desglose de la deuda de las personas entre 40 y 69 años es aproximadamente el siguiente. Acerca de:

  • $ 5,000 en préstamos para automóviles
  • $ 4,000 en créditos de crédito
  • $ 2,000 en HELOC
  • $ 47,000 en hipoteca
  • $ 4,000 en préstamos estudiantiles
  • Y $ 2,000 en otros

¿Debería tenerle miedo a las deudas?

duunnn dunnn… duuuunnnn duun… duuunnnnnnnn dun dun dun dun dun dun dun… Demasiada deuda debería darte esa aterradora sensación de que podría haber un gran tiburón blanco acechando debajo de ti.

El servicio de los pagos de la deuda con un ingreso fijo puede ser una carga tremenda para los jubilados que no pueden generar ingresos de otras fuentes para pagar esa deuda. Puede ser muy difícil salir adelante o incluso vivir cómodamente con grandes saldos de deuda. Un buen porcentaje de sus ingresos podría destinarse a pagar intereses y pagos de capital en lugar de apuntalar los saldos de las cuentas de jubilación o pagar gastos de subsistencia, como alimentos, vivienda y facturas médicas.

Tener grandes cantidades de deuda también tiene un efecto perjudicial en las calificaciones crediticias. Las verificaciones de crédito suelen ser parte del proceso de solicitud de aceptación en instalaciones de vida independiente y asistida. Incluso si puede pasar por el proceso de solicitud, los pagos de la deuda podrían dificultar el lujo de permanecer allí, ya que los centros de atención para adultos cuestan decenas de miles de dólares por año, según el nivel de atención necesaria.

13 consejos para administrar la deuda durante la jubilación

Si se encuentra en la jubilación o cerca de ella, hay pasos que puede tomar para asegurarse de que la deuda no destruya sus planes de jubilación.

A continuación, encontrará 13 consejos para asegurarse de que la deuda no arruine su jubilación. Si necesita algo de motivación, use el planificador de jubilación NewRetirement para ver sus finanzas futuras con y sin deuda. Después de ingresar alguna información inicial, obtendrá un análisis completo de su situación. A continuación, puede probar diferentes escenarios y ver inmediatamente el impacto de cada cambio. Vea qué sucede si acelera los pagos de su deuda, trabaja más tiempo, reduce las tasas de interés o prueba cualquiera de las otras opciones. Puede lograr la seguridad de jubilación.

  1. Detener: Deje de aumentar los saldos de sus deudas. Retire las tarjetas de crédito de su billetera para reducir la tentación de usarlas en compras impulsivas o cosas que realmente no puede pagar.
  2. Priorizar: Priorice el pago de la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos.
  3. No se preocupe: Preocúpese un poco menos por su hipoteca. Si bien la jubilación sin hipoteca es un sueño para muchas personas, es probable que la tasa de interés de su hipoteca sea una cuarta parte de la tasa que cobra la compañía de su tarjeta de crédito, y los intereses de la tarjeta de crédito no son deducibles de impuestos.
  4. Refinanciar: Debido a que es probable que la tasa de interés de su hipoteca sea más baja que lo que está pagando por otros préstamos, podría considerar la posibilidad de refinanciar su hipoteca en efectivo. Puede aumentar el tamaño de su hipoteca, pero si usa el efectivo para pagar tarjetas de crédito u otras deudas costosas, saldrá adelante.
  5. Transferir: Considere aprovechar las transferencias de saldo de tarjeta de crédito introductorias bajas. Es posible que pueda transferir algunos saldos con tasas más altas a una nueva tarjeta que ofrezca un interés del cero por ciento durante un año. Si lo hace, elabore un plan para liquidar el saldo durante el período sin intereses y asegúrese de no agravar sus problemas acumulando nuevos cargos en la cuenta anterior.
  6. Trabajar más tiempo: Considere trabajar más tiempo o conseguir un trabajo de medio tiempo para ayudar a pagar la deuda. Cada año que continúe trabajando es un año más en el que sus ahorros para la jubilación pueden crecer y más ingresos que pueden usarse para pagar los saldos de las deudas.
  7. Pagar: Pague sus facturas a tiempo. Los pagos atrasados ​​darán lugar a tarifas que aumentarán aún más los saldos de sus deudas y afectarán su puntaje crediticio. Hable con sus acreedores sobre las opciones de indulgencia o indulgencia si cree que puede quedarse atrás.
  8. Solicite un plan de pago: No cargue gastos médicos a las tarjetas de crédito a menos que tenga un plan para pagarlos. Si le debe a proveedores médicos, hable con ellos sobre los planes de asistencia. Evite el financiamiento en el consultorio que ofrecen los médicos, dentistas y otros proveedores médicos, ya que a menudo puede ser más costoso que un préstamo personal.
  9. Inicie un fondo de emergencia: Trabaje en la construcción de un fondo de emergencia. Si bien puede ser difícil ahorrar para un día difícil mientras paga una deuda, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a evitar recurrir a las tarjetas de crédito cuando surjan gastos inesperados, como reparaciones de la casa o el automóvil.
  10. Reducir gastos: Trabaje para reducir sus gastos de manutención. Haga un presupuesto conservador para vivir dentro de sus posibilidades. Eso puede significar deshacerse de los costosos paquetes de televisión por cable, salir a cenar menos e incluso reducir el tamaño de su hogar o mudarse a un área menos costosa.
  11. Di no: Piense dos veces antes de firmar conjuntamente préstamos o endeudarse para ayudar a hijos adultos o nietos. Si bien puede sentirse bien ayudando a corto plazo, si se pone en una situación financiera difícil, podría terminar convirtiéndose en una carga financiera para los miembros de su familia más adelante.
  12. Consigue ayuda: Si actualmente tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones, comuníquese con un servicio de asesoría crediticia sin fines de lucro. Una organización de asesoría crediticia de buena reputación puede ayudarlo a desarrollar un plan personalizado para lidiar con sus problemas financieros.
  13. Conserve los ahorros: No intente reducir la deuda cobrando 401 (k) s u otras cuentas de jubilación. Si tiene menos de 59½ años, se le cobrará una multa adicional del 10% además de los impuestos sobre la renta por cualquier retiro de cuentas 401 (k) y cuentas IRA tradicionales. Además, sacar grandes distribuciones de un plan calificado podría empujarlo a una categoría impositiva más alta.

Para muchos estadounidenses, llevar la deuda hasta la jubilación es inevitable, pero cuanto antes desarrolle un plan para lidiar con ella, más fácil será abordarla, y más posibilidades tendrá de poder pagar la jubilación que siempre ha tenido. soñado.

Utilice el Planificador de jubilación para ver qué sucede si mejora la situación de su deuda. La revista Forbes llama a esta herramienta «un nuevo enfoque para la planificación de la jubilación» y fue nombrada la mejor calculadora de jubilación por la Asociación Estadounidense de Inversores Individuales (AAII), CanIRetireYet y muchas otras.

La deuda de jubilación promedio posterior: ¡Los estadounidenses mayores tienen más deudas que nunca! apareció primero en NewRetirement.

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