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Diez formas principales (en orden) de gastar su bono anual

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Puede que haya sido un año difícil, pero si tienes la suerte, es posible que aún encuentres un pequeño bono de fin de año en el sueldo de diciembre. Sin embargo, antes de emocionarse demasiado, no olvide la lección que aprendió de ese clásico de las vacaciones de Navidad.

“No lo gaste antes de que se haya pagado”, dice Steve Parrish, codirector del Centro de Ingresos para la Jubilación del Colegio Americano de Servicios Financieros en King of Prussia, Pensilvania. “Piense en Clark Griswold y su bono de 'jalea del mes'. Luego, pague usted mismo primero, lo que significa que no gaste el dinero, sino que lo invierta «.

Por lo general, esto significa guardar tu bonificación para que puedas disfrutarla en algún momento de tu futuro.

“Los empleados que reciben un bono de fin de año tienen acceso a su plan de jubilación a través del trabajo, así como a otros tipos de planes de ahorro, como planes de compra de acciones para empleados y planes de compensación diferida”, dice Jason D. Field, Financial Asesor de Van Leeuwen & Company en Princeton, Nueva Jersey. “Una decisión clave para los empleados que reciben una bonificación es si deben contribuir a los planes de jubilación con el pago de la bonificación. La mayoría de las empresas permitirán que un empleado elija específicamente su bonificación cuando se trata de ahorros para la jubilación «.

Al decidir dónde gastar su bono de fin de año, no solo debe pensar dentro de la caja (es decir, el plan de su empresa), sino también fuera de la caja.

“Si su empleador ofrece un 401 (k), 403 (b) u otro plan patrocinado por el empleador, es un gran beneficio para explorar”, dice Sten Morgan, presidente de Legacy Investment Planning en Franklin, Tennessee. “Fuera de un plan patrocinado por un empleador, todos son elegibles para financiar algún tipo de IRA o cuenta de ahorros o inversión no calificada. Cuantas más opciones tenga un inversor, es más probable que no haga nada, por lo que el objetivo es avanzar y no quedarse paralizado al buscar la opción 'perfecta' «.

¿Se pregunta qué debe hacer con su bono? Aquí hay una lista de formas de gastar ese dinero que podrían beneficiarlo más. Y, sí, algunos dicen que están en la prioridad a la que debes prestar atención.

# 1: El plan de la empresa

Este es el destino habitual para obtener bonificaciones, y por una buena razón.

“Los empleados que reciben un salario W2 pueden aportar $ 19,500 más $ 6,500 en un plan de jubilación patrocinado por el empleador”, dice Syed Nishat, socio de Wall Street Alliance Group en la ciudad de Nueva York. “Las opciones de planes de jubilación pueden incluir 401 (k), 403 (b), la mayoría de los planes 457 y el Thrift Savings Plan del gobierno federal. Un factor que se debe determinar con la bonificación de fin de año es si se grava con un impuesto fijo del 22% porque puede gravarse con un 37% para las personas con altos ingresos si sus ingresos superan el millón de dólares. Los empleados pueden prefinanciar su plan de jubilación hasta el límite de los fondos de bonificación para reducir sus impuestos generales frente a los aplazamientos mensuales regulares «.

Para determinar si esta es la mejor manera de hacerlo, debe considerar dos pasos.

Paso uno: ¿Está obteniendo todo lo que puede de su empresa? “Verifique si ha maximizado las contribuciones a su plan”, dice Linda Erickson, socia fundadora y asesora financiera de Erickson Advisors en Greensboro, Carolina del Norte. «Si no es así, informe a su empleador que desea contribuir (y que la contribución del empleador esté disponible) hasta los límites máximos para 2020».

Segundo paso: Más allá del partido, observe los límites de contribución. “El empleado podría aumentar su contribución al plan de jubilación de su empleador (401 (k), 403 (b) o 457 (b)) si aún no ha maximizado su aplazamiento y si el plan les permite cambiar su elección de aplazamiento, ”Dice Cindi Turoski, directora general de The Bonadio Group en Albany, Nueva York. “Tienen que cambiar la elección diferida antes de recibir el bono”.

Incluso si toma la opción de consenso y coloca su bonificación en el plan de su empresa, puede encontrar que hay un giro. Y eso podría estar a tu favor.

“Muchos planes 401 (k) ahora ofrecen una opción Roth dentro de su plan patrocinado por el empleador”, dice Jeff Busch, socio de Lift Financial en South Jordan, Utah. “Este es el camino a seguir si está disponible para usted y siente que los impuestos podrían ser más altos en la jubilación que en la actualidad. Un Roth 401 (k) le permite contribuir con dólares después de impuestos y también recibir el equivalente de su empleador. Solo recuerde que la parte de contrapartida del empleador estará sujeta a impuestos durante la jubilación, pero el crecimiento de sus propias contribuciones podría estar libre de impuestos cuando lo retire «.

# 2: IRA (tradicional)

¿Qué hace si no tiene un plan de empresa o si alcanzó su límite de contribución allí?

«Si desea ahorrar aún más o no puede contribuir al plan de jubilación de su empleador, puede contribuir a una IRA tradicional para usted y / o su cónyuge (IRA conyugal)», dice Turoski. “La contribución a cada IRA puede ser hasta el menor de sus ingresos del trabajo o $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más) para usted y su cónyuge. Tiene hasta el 15 de abril de 2021 para hacer su contribución para 2020. Hay límites de ingresos para poder deducir la contribución si participa en un plan de empleador. Incluso si no puede obtener una deducción, la contribución no deducible crea una base, lo que significa que una parte de sus distribuciones futuras sale libre de impuestos. Mientras tanto, la cuenta acumula impuestos diferidos, lo que le permite acumular más riqueza «.

Si bien las cuentas IRA con impuestos diferidos han sido el lugar tradicional para los ahorros para la jubilación, las pautas tienden a complicarse.

«Estas cuentas tienen reglas específicas sobre cuándo puede financiarlas según los ingresos, así que investigue los beneficios y las reglas de cada cuenta antes de emitir el cheque», dice Morgan. «Tendrá que pasar por aros para abrir una cuenta y determinar cuál es mejor para su situación fiscal, pero esos no son grandes obstáculos para esta opción».

# 3: IRA (Roth)

Una vez más, con las cuentas IRA, tiene una opción. Dependiendo de su estrategia fiscal personal, una IRA Roth puede presentar una opción más favorable. “Suponiendo que quede algo, tome el dinero después de impuestos que llega a su cuenta corriente y colóquelo en su Roth IRA, y si está casado, maximice también el Roth IRA de su cónyuge”, dice Erickson. «No olvide agregar la cantidad de recuperación si tiene más de 50 años. Es decir, $ 6,000 para los trabajadores más jóvenes y $ 7,000 cada uno para los mayores de 50».

Las IRA Roth le dan la vuelta a las IRA tradicionales. En este último, asume que su tasa impositiva será más baja en años posteriores. Con los Roth, sin embargo, está apostando a que las tasas de impuestos serán más altas.

«Si es elegible, una cuenta IRA Roth puede proporcionar un crecimiento de fondos exento de impuestos», dice Randy Carver, presidente y director ejecutivo de Carver Financial Services en Mentor, Ohio. “No hay una distribución mínima requerida y, aunque no se recomienda, su inversión se puede retirar en cualquier momento sin penalización ni impuestos. La pregunta es cuánto puede ahorrar. Si bien algunas personas pueden considerar que las cuentas IRA con impuestos diferidos se cancelen hoy, creemos que la mayoría de las personas estarán mejor a largo plazo con la Roth exenta de impuestos «.

Incluso si gana demasiado para contribuir a una cuenta IRA Roth, todavía hay una manera de utilizar este intrigante dispositivo. Se llama Roth IRA de «puerta trasera». Se trata de un baile intrincado, y será mejor que alguien familiarizado íntimamente con el proceso le aconseje.

“Si sus ingresos son demasiado altos para calificar para una contribución directamente a una Roth IRA, es posible que pueda hacer una Roth IRA de puerta trasera”, dice Turoski. “Esto funciona mejor cuando no tiene otros saldos de IRA, IRA SIMPLE o SEP IRA antes de impuestos. Usted haría una contribución no deducible a una cuenta IRA tradicional y luego la convertiría en una cuenta Roth IRA poco después. El valor de la IRA cuando se convierta se incluiría en la renta imponible de ese año, pero la contribución no deducible proporciona una base de compensación. Si la cuenta IRA se mantiene en efectivo y no gana nada antes de convertirse, la conversión estaría libre de impuestos. Tenga en cuenta que si tiene otros saldos de IRA, IRA SIMPLE o SEP IRA antes de impuestos, la conversión estaría parcialmente sujeta a impuestos. Esto se puede resolver si puede transferir el saldo antes de impuestos a un plan de jubilación del empleador para despejar el terreno para una IRA Roth de puerta trasera «.

# 4: Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

En el ámbito de los vehículos de ahorro para la jubilación, existe una tercera vía. Puede que no parezca así al principio. Si se vuelve creativo y se apega a una estricta disciplina financiera, es posible que se encuentre tomando esta decisión.

“Contribuya a una cuenta de ahorros para la salud (HSA)”, dice Rafael Rubio, presidente de Stable Retirement Planners en Southfield, Michigan. “Una HSA es un beneficio relacionado con la salud que puede aprovechar y al que puede destinar dinero antes de impuestos y usarlo para los costos médicos cuando lo desee, no solo durante el año del plan. No hay límite para la cantidad que se puede renovar al final del año. Para calificar para una HSA, el IRS requiere que usted tenga un plan de atención médica con deducible alto (HDHP) ”.

Una HSA ofrece todos los ahorros fiscales inmediatos de una IRA tradicional con los ahorros fiscales adicionales a largo plazo de una IRA Roth. Esta poderosa herramienta de ahorro está ganando popularidad, especialmente entre los ahorradores más jóvenes. Es una alternativa de gasto valiosa cuando se trata de su bono de fin de año.

“Los empleados con una HSA también pueden maximizar las contribuciones”, dice Tiffany Lam-Balfour, especialista en inversiones y jubilación de NerdWallet en San Francisco. “Las HSA tienen ventajas impositivas triples (las contribuciones se realizan antes de impuestos, las inversiones aumentan con impuestos diferidos y usted no paga impuestos sobre los retiros para gastos médicos calificados) y dado que el gasto en atención médica generalmente aumenta a medida que envejecemos, puede aumentar el saldo de su HSA beneficioso para la jubilación. Para 2020, puede contribuir hasta $ 3,550 para una HSA individual y hasta $ 7,100 para una HSA familiar. La contribución para ponerse al día para los mayores de 55 años es de $ 1,000 ”.

# 5: IRA infantil

El camino hacia la jubilación no siempre se trata de usted. También puede incluir a sus hijos y nietos. Supongamos que ha tenido mucha suerte y que su bono de fin de año satisface con creces sus propias necesidades de jubilación. Ahora es el momento de centrarse en la próxima generación.

Se llama «Child IRA» y es quizás el vehículo de ahorro para la jubilación que más se pasa por alto. Es fácil crear una cuenta IRA para niños y puede abordar todo, desde los problemas asociados con la deuda universitaria y el eventual colapso del Seguro Social.

Erickson dice: «Si todavía tiene dinero disponible y tiene hijos que tienen un trabajo de medio tiempo o hijos adultos que no contribuyen tanto como sea posible, establezca y regale $ 6,000 por cada niño o envíe un depósito al adulto IRA Roth de su hijo. ¡Qué felices fiestas! «

¿Quién sabe? Si puede juntar varios años de grandes bonificaciones de fin de año, puede convertir a sus adolescentes en jubilados de un millón de dólares antes de graduarse de la escuela secundaria. Una cuenta IRA para niños es realmente un regalo que sigue dando.

# 6: Reducción de la deuda

Si no tiene hijos elegibles para Child IRA, todavía hay muchas cosas buenas en las que puede usar su dinero de bonificación.

“Un bono de fin de año generalmente no es algo que la gente planee tener, y puede que no haya trabajado en su presupuesto”, dice Anthony Pellegrino, fundador de Goldstone Financial Group en Oakbrook Terrace, Illinois. «Dado que es dinero extra, lo primero que hay que tener en cuenta es pagar cualquier deuda con intereses altos, como las tarjetas de crédito».

“No tiene mucho sentido perseguir un retorno de inversión del 6% si está pagando el 18% de intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito”, dice Rob Comfort, presidente de CUNA Brokerage Services Inc. en Madison, Wisconsin.

Este es, literalmente, un ejemplo de retribución.

«Pagar o cancelar cualquier deuda que genere pagos mensuales sería una ganancia», dice Morgan. “Al liberar el flujo de efectivo mensual futuro, puede ahorrar de manera más agresiva para la jubilación una vez que desaparezcan esas deudas. El beneficio emocional de pagar deudas y reducir los pagos mensuales es difícil de calcular, pero definitivamente es una ventaja para esta opción «.

# 7: Ahorros de emergencia

¿Considera que está administrando bien su deuda y la tiene bajo control? Aquí tiene una idea cuando se trata de gastar ese dinero extra que obtiene al final del año. «Puede utilizar el dinero de la bonificación para apuntalar un fondo de emergencia», dice Pellegrino.

Esta maniobra clásica de planificación financiera también lo protege durante los años en los que no recibe una bonificación.

«Considere el bono como un fondo de liquidez en caso de que no obtenga un bono el próximo año», dice Parrish. “Es posible que no tenga un trabajo entonces, que la empresa no esté pagando bonificaciones entonces, o que simplemente necesite el dinero para una emergencia. Considere la bonificación como una oportunidad para ahorrar dinero para 'usted en el futuro' «.

# 8: Cuenta de ahorros para inversiones

Por último, en términos de ahorro, siempre dispone de vehículos tradicionales de ahorro no jubilatorio.

“Tal vez desee ahorrar para la jubilación, pero le gustaría saber que puede acceder a esos fondos para otras metas financieras sin penalizaciones”, dice Morgan. “Cualquiera puede abrir una cuenta de inversión que no sea para la jubilación e invertir tanto como desee. Si bien no recibirá los beneficios fiscales de una cuenta de jubilación, tendrá acceso a los fondos y trabajarán para usted «.

Tampoco se trata solo de abrir una cuenta de corretaje. Hay muchas formas de ahorrar.

Parrish dice: “Hace más de 30 años lo resolví de modo que mi prima anual de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo venciera alrededor del tiempo de bonificación. De esa manera adquirí el hábito de invertir parte del bono cada año en forma de prima. Fuera de vista; Fuera de quicio.»

# 9: Pago de gastos regulares

Cuando haya agotado sus prioridades de ahorro y deudas, puede comenzar a dedicarse a los gastos diarios. Estos son el tipo de gastos que ya está decidido a realizar, pero que pueden representar una carga para el presupuesto de su hogar. Por ejemplo, puede pagar por adelantado los servicios de suscripción como televisión por cable, Internet y, sí, incluso revistas impresas.

Otras cosas para usar este dinero de bonificación adicional incluyen “apartar efectivo para cumplir con compromisos a corto plazo, hacer una contribución al Plan 529 (tal vez llevar la contribución anual al menos hasta el límite de deducción de impuestos estatales según corresponda), hacer donaciones de exclusión anual y cumpliendo compromisos caritativos (tal vez utilizando efectivo o preferiblemente activos apreciados a largo plazo) ”, dice John Voltaggio, Director Gerente de Northern Trust Wealth Management en la ciudad de Nueva York.

# 10 Divirtiéndose

Finalmente, y podría decir que lo mejor está guardado para el final, use algo de esa sorpresa de fin de año para darse un gusto con algo que normalmente no haría.

Comfort dice: «Si tiene deseos que compiten con el bono, pruebe esta regla de tres: use 1/3 para pagar deudas, ahorre 1/3 en sus cuentas de jubilación y use el 1/3 final en algo divertido».

Te lo has ganado. También puede disfrutarlo.

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