Inicio Jubilación Cómo superar los tres mayores riesgos de la jubilación

Cómo superar los tres mayores riesgos de la jubilación

40
0

getty

Hay tres riesgos que tienen más probabilidades de hacer descarrilar los planes de jubilación. Los riesgos son reales y sustanciales, casi independientemente del patrimonio neto de una persona. Afortunadamente, se puede reducir el daño potencial de los riesgos.

Los economistas y asesores financieros hablan mucho del riesgo de longevidad, pero no muchos jubilados y prejubilados. Si bien vivir mucho tiempo tiene muchos beneficios, la longevidad aumenta el riesgo financiero. Debe pagar los gastos de manutención de todos esos años adicionales. Además, sus gastos anuales pueden aumentar, porque las personas generalmente necesitan más atención médica y a largo plazo a medida que envejecen.

Muchas personas subestiman su esperanza de vida y es por eso que no consideran cuidadosamente el riesgo de longevidad. Un hombre que hoy tiene 65 años tiene una esperanza de vida de 22 años. Eso significa que tiene un cincuenta por ciento de probabilidad de vivir hasta los 87 años o más, según el Instituto de Retiro Seguro LIMRA. Se espera que uno de cada cuatro hombres de 65 años en la actualidad viva hasta los 93 años. Entre las mujeres de 65 años en la actualidad, una de cada cuatro vivirá hasta los 96 años o más. A pesar de la reducción de la brecha en los últimos años, es probable que las mujeres sigan viviendo varios años más que los hombres de su grupo de edad.

Aquellos que gozan de buena salud a los 65 años deben agregar años adicionales a las estimaciones. Es probable que las personas de 65 años con buena salud en la actualidad vivan en promedio de dos a cuatro años más que todo el grupo. Además, los datos muestran que las personas con más educación o mayores ingresos de por vida, o ambos, tienden a vivir más que la esperanza de vida promedio del grupo de edad. Por lo tanto, si goza de buena salud, tiene educación universitaria (o más) y tuvo un ingreso de por vida superior al promedio, debe asumir que vivirá años más que el promedio de su grupo de edad, a menos que haya razones de salud u otras para creer no se beneficiará de esas ventajas.

Las parejas casadas deben tener en cuenta su esperanza de vida conjunta al planificar, y eso puede ser significativamente diferente a la esperanza de vida de una sola persona. Existe una probabilidad significativa de que al menos uno de los cónyuges viva por encima del promedio del grupo de edad. En una pareja casada de 65 años en la actualidad, hay un 75 por ciento de probabilidad de que al menos uno de los cónyuges viva hasta los 88 años o más. La edad de 93 años para al menos un cónyuge es una probabilidad del 50 por ciento para la pareja, y hay una probabilidad del 25 por ciento de que al menos uno de los cónyuges viva hasta los 98 años.

Un segundo riesgo, relacionado con el primero, es la inflación. Incluso con las tasas de inflación relativamente bajas de los últimos años, el poder adquisitivo del dólar disminuye constantemente con el tiempo. Un ingreso que era más que adecuado al comienzo de la jubilación puede reducirse después de 10 a 15 años de jubilación e inadecuado cuando la jubilación dura 20 años o más.

La mayoría de los jubilados enfrentan tasas de inflación más altas que el Índice de Precios al Consumidor (IPC), la medida de inflación ampliamente citada. Esto se debe a que los gastos que generalmente aumentan de precio más rápido que el IPC, como la atención médica, toman un porcentaje más alto del gasto regular del jubilado promedio que el que se contabiliza en el IPC.

El precio de la mayoría de los bienes y servicios que compra durante la jubilación aumentará con el tiempo. Sus ingresos también deben aumentar si desea mantener la seguridad financiera durante la jubilación.

El riesgo de inversión es, por supuesto, el tercer riesgo. Muchos jubilados financian la mayor parte de sus gastos de jubilación a través de cuentas IRA, 401 (k) y cuentas de inversión sujetas a impuestos. Dependen de los ingresos y las ganancias de capital obtenidas con sus ahorros para lograr sus objetivos de jubilación.

La mayoría de los jubilados se sentirán cómodos siempre que obtengan el rendimiento promedio histórico a largo plazo. Pero sus planes se verían alterados por un mercado bajista severo en los primeros años de jubilación, algo que los economistas llaman riesgo de secuencia de retornos. No hace falta un mal mercado bajista para descarrilar los planes de jubilación. Muchos jubilados también tendrán que ajustar sus planes si la primera parte de sus jubilaciones coincide con un período prolongado de retornos por debajo del promedio.

Una forma de reducir estos riesgos es optimizar los beneficios de jubilación del Seguro Social. Al investigar mi nuevo libro, ¿Dónde está mi dinero: secretos para aprovechar al máximo su seguro social?, Descubrí que solo alrededor del 4% de los estadounidenses optimizan sus beneficios del seguro social. La mayoría de las personas dejan $ 100,000 o más sobre la mesa al reclamar sus beneficios del Seguro Social de manera que reducen sus beneficios de por vida, según un estudio de la firma de servicios financieros United Income.

El Seguro Social proporciona ingresos garantizados de por vida, sin importar cuánto tiempo viva, y está indexado a la inflación. Para muchas personas, esta es su única fuente de ingresos que tiene ambas cualidades. Los beneficios de jubilación del Seguro Social también se pagan independientemente de lo que esté sucediendo en los mercados de inversión. Por lo tanto, sus beneficios del Seguro Social se pagarán independientemente de cuánto tiempo viva e independientemente de los rendimientos del mercado. También aumentarán en la misma cantidad que el IPC aumenta cada año. Los beneficios del Seguro Social contrarrestan los tres mayores riesgos de la jubilación: riesgo de longevidad, inflación y riesgo de mercado.

El Seguro Social parece aburrido para muchas personas. En lugar de centrarse en el largo plazo, reclaman sus beneficios casi tan pronto como tienen el dinero disponible. El jubilado promedio es un millonario del Seguro Social, porque eso es lo que costaría comprar una anualidad con las características del Seguro Social. Pero los beneficios son aún más valiosos cuando se toma el tiempo para determinar qué estrategia de reclamo es probable que genere los mayores beneficios de por vida para usted.

Como regla general, la mayoría de las personas deben esperar para reclamar sus beneficios todo el tiempo que puedan, preferiblemente hasta los 70 años. En las parejas casadas, es importante que el cónyuge con mayores ingresos espere para reclamar los beneficios. Eso es porque después de que uno de los cónyuges fallezca, terminará un beneficio del Seguro Social. El cónyuge sobreviviente tiene que mantener el hogar con un beneficio en lugar de los dos que recibía la pareja. Debería desear que ese sea el mayor beneficio posible. Los beneficios de por vida de la pareja podrían maximizarse si el cónyuge que gana menos no espera tanto tiempo para reclamar los beneficios, quizás reclamándolos a los 62 años.

Los beneficios del Seguro Social son la base de los ingresos de jubilación de los jubilados, incluso de muchos jubilados de altos ingresos. Para muchas personas, se vuelven más importantes a medida que avanza la jubilación, porque otras fuentes de ingresos se agotan o pierden poder adquisitivo debido a la inflación. Reduce los tres mayores riesgos de la jubilación y aumenta su seguridad financiera al optimizar sus beneficios de Seguro Social. En un período de mercados de inversión volátiles e inciertos y una economía mundial débil, los ingresos garantizados de por vida son una fuente importante de seguridad.

Dejar una respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here