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Por qué necesita saber ahora mismo qué es un PEP 401 (k)

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Hay un nuevo sheriff en la ciudad en lo que respecta al 401 (k) arena. Se llama Plan de Empleador Conjunto 401 (k) (o «PEP» para abreviar).

La industria ha estado esperando que el Congreso apruebe este 401 (k) de próxima generación durante años. Finalmente lo hicieron en 2019 y el presidente Trump rápidamente lo convirtió en ley.

Los llamados PEP “abiertos” (es decir, PEP disponibles para todos) entraron en vigor en enero de 2021. ¿Sabe cuáles son? Si no, es mejor que aprenda rápido.

Los PEP, como su nombre indica, representan un plan general único bajo el cual muchos empleadores pueden albergar el plan 401 (k) de su empresa. Promete ser más fácil, más barato y mejor, ya que puede lograr economías de escala mucho más rápido que los planes 401 (k) independientes.

Esta no es una tecnología nueva. Ha estado disponible y en uso durante años, tanto aquí como en el extranjero. Durante décadas, los grupos industriales, las cámaras de comercio locales y otras entidades comerciales asociadas los han estado utilizando. (Estos se denominan eurodiputados «cerrados» porque la membresía está limitada por algunos elementos comunes definidos).

“El uso de una estructura conjunta en la que varios empleadores utilizan el mismo plan de jubilación es muy común en otros países”, dice Catherine Reilly, directora de Soluciones para la Jubilación de EE. UU. En Smart en Cambridge, Massachusetts. «Esperaríamos que estos se vuelvan cada vez más comunes en los EE. UU., Particularmente entre los pequeños empleadores».

Si su empresa no ofrece un plan de jubilación, es posible que las PEP ofrezcan una forma de superar cualquier obstáculo que pueda enfrentar. Y, si su empresa no está al tanto de las PEP, tal vez debería informar a su empleador de qué se tratan.

“Las PEP ofrecen el potencial de reducir gastos con el tiempo y quizás rápidamente”, dice Steve Rogers, director ejecutivo de Shelton Capital Management en San Francisco. “Los ahorradores deben estar preparados para presionar a sus empleadores para que hagan la transición cuando estén disponibles planes de menor costo”.

Como empleado, los PEP pueden presentar ventajas por encima de su plan 401 (k) existente. Es por eso que varios de los que han presentado formalmente solicitudes para crear PEP bajo la nueva ley están viendo interés principalmente entre las empresas con planes 401 (k) independientes.

“Los ahorradores para la jubilación deben comprender que los PEP son la siguiente etapa en la evolución de los planes 401 (k) y que combinan las capacidades existentes y las economías de escala relacionadas para brindar mejores opciones de planes de jubilación”, dice Rick Jones, socio de Aon

AON

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en Lincolnshire, Illinois. “Esto dará como resultado mejores resultados de jubilación a través de menores costos y mejores rendimientos finales del plan, así como nuevos servicios y opciones de planes, todos diseñados para producir un nivel mejor y más seguro de ingresos de jubilación”.

En muchos casos, si su plan 401 (k) existente se convierte en un PEP, es posible que ni siquiera se dé cuenta. La puerta de enlace electrónica puede ser diferente, pero los beneficios pueden ser exactamente los mismos si su empresa hace un buen trabajo en la selección de candidatos a PEP. Si este es el caso, el cambio será perfecto para usted.

«Los empleados individuales y los ahorradores para la jubilación realmente no necesitan saber mucho, ya que estos tipos de planes no deberían representar una desviación significativa de su experiencia actual con la plataforma», dice Brian Haney, fundador y vicepresidente de The Haney Company en Washington DC. “Los ahorradores deben comprender cómo usar la plataforma digital de manera efectiva para ellos mismos, aprovechando los recursos de aprendizaje y autoayuda que ofrece cada proveedor, y también aprovechando cualquier consejo adicional disponible, ya sea por parte del asesor / corredor del plan o a través del cliente. líneas de asesoramiento de servicio que muchos proveedores ya ofrecen ”.

En resumen: no debe alarmarse si su empresa se traslada a estos nuevos planes. Desde su punto de vista, aún podrá guardar cómo ha estado ahorrando, su empresa aún podrá igualar como lo ha estado haciendo, y es más probable que elija del mismo genérico tipos de inversiones que siempre ha tenido que elegir. Por supuesto, no hay nada de malo en confirmar esto con su empleador.

«Los ahorradores para la jubilación deben comprender que los PEP pueden ofrecer muchos de los mismos beneficios que un plan 401 (k) tradicional, proporcionando un vehículo para que los empleados ahorren para la jubilación e inviertan en una variedad de opciones de inversión», dice Liana Magner, socia y delegada de EE. UU. Líder de contribución definida en Mercer LLC en Boston. «Los ahorradores para la jubilación deben conocer los beneficios que ofrecen sus planes, ya sea en un PEP u otro tipo de opción de jubilación calificada».

Por otro lado, pasar a un PEP puede implicar cambios. Si se selecciona el PEP correcto, esto puede ser algo muy bueno, especialmente si viene de un plan pequeño.

“Un PEP permite a los empleadores ofrecer a sus empleados mejores opciones de las que hubiera podido ofrecer por sí solo, con mayor acceso a una amplia variedad de opciones y clases de acciones de bajo costo que normalmente no habrían estado disponibles para un plan pequeño”. dice Syed Nishat, socio de Wall Street Alliance Group en la ciudad de Nueva York. “Esta es una gran ventaja para los ahorradores para la jubilación que forman parte del plan. Esto proporciona mejores opciones de ahorro, así como la elección de fondos que pueden diversificarse completamente para la protección de los inversores en el plan. Estos costos más bajos se transferirán a todos los participantes en el PEP «.

Si ha estado prestando atención, notará varias veces que se mencionan las palabras «detección» o «selección» del PEP correcto. Si bien solo hay unas pocas docenas de personas que han solicitado ofrecer PEP en este momento, se espera que este número se acelere. Habrá muchas opciones. Algunos pueden ser ideales para su empresa. Algunos pueden ser menos que ideales.

«Si bien a mí por lo general se me considera una 'pionera en la adopción', dudo en aconsejar a las empresas que adopten un PEP», dice Nancy Cox, socia y codirectora de la práctica de planes de beneficios para empleados en The Bonadio Group en Buffalo. “Será interesante ver cómo se administrarán las PEP y cuántos proveedores de servicios diferentes deberán participar en el proceso. En mi opinión, los patrocinadores del plan deben cumplir con sus responsabilidades fiduciarias y asegurarse de tener un buen conocimiento de las PEP antes de participar en una. Si yo fuera un fiduciario de planes, definitivamente me gustaría tener una idea de cómo se tomarán las inversiones y otras decisiones y cuál sería mi papel en el proceso «.

La responsabilidad, entonces, recaerá en el Proveedor del Plan Conjunto (“PPP”) de presentar el PEP de una manera que muestre claramente sus beneficios al empleador y sus empleados.

“Una buena APP proporcionará a los empleados una buena variedad de herramientas para prepararlos para el éxito”, dice Nishat. «Esto les permitirá beneficiarse de cosas que a menudo solo están disponibles para quienes tienen planes más grandes, como la inscripción en línea y los portales de empleados para vigilar sus cuentas».

Su empresa no debe permitir que lo perfecto sea enemigo de lo bueno. Incluso un PEP menos que ideal puede ser mejor que el 401 (k) que su empresa puede ofrecer.

“Hay muchos planes que actualmente no cuentan con un proceso fiduciario sólido, y un PEP podría proporcionar un asesoramiento de inversión sólido y disposiciones de planes positivos que no se ofrecen actualmente”, dice Cox. «Al final del día, si las PEP tienen un papel en el establecimiento de ahorros para la jubilación para una empresa que de otro modo no tendría un plan, será positivo».

Y esto puede ser lo más importante que debe aprender. Los PEP ofrecen a las empresas una forma nueva y quizás mejorada de ayudarlo a ahorrar para su jubilación. Aún es su trabajo actuar en su mejor interés. Y eso podría implicar que usted asuma un papel activo para convencer a la dirección de la empresa de que estudie la opción PEP.

“Lo más importante que deben saber los ahorradores para la jubilación es que hay más opciones que nunca”, dice Daniel Beck, cofundador de 401GO en South Jordan Utah. “Si su empleador no está brindando algo, deben hablar y ayudar su empresa se da cuenta de que un beneficio de jubilación es más asequible que nunca «.

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