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2021 Estrategias de retiro de fondos para jubilados de bajos ingresos

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Cuando se trata de la planificación de la jubilación, una pregunta común en estos días es «a la luz de todo lo que está sucediendo, ¿cómo debo tomar mis reducciones de jubilación?» Al “continuar”, los consumidores se refieren principalmente al aumento potencial de los impuestos sobre la renta y las preocupaciones sobre el futuro del Seguro Social. Agregue la reciente oleada de jubilaciones anticipadas debido a la pandemia, y existe un mayor interés en la mejor manera de reducir eficazmente el capital de jubilación.

La respuesta a la pregunta urgente sobre la planificación de la jubilación es que depende de las circunstancias individuales, pero una forma de iniciar el proceso es determinar dónde planea estar en términos de ingresos gravables al jubilarse. Las estrategias sobregeneralizadas que se encuentran a continuación pueden servir como punto de partida para una mayor investigación:

– Si prevé tener ingresos imponibles relativamente bajos durante la jubilación, primero debe retirar de sus cuentas individuales de jubilación (IRA), luego de sus inversiones después de impuestos y, al final, de sus cuentas IRA Roth exentas de impuestos.

– Si es rico, un punto de partida es llevar los retiros de IRA hasta la parte superior de su nivel actual de impuestos sobre la renta, retirar las inversiones después de impuestos a continuación y distribuir sus IRA Roth exentas de impuestos al final.

– Si es rico, comience por retirar sus IRA con impuestos diferidos primero y luego retire una combinación de sus IRA Roth exentas de impuestos y las inversiones después de impuestos al final.

– Para todos los niveles de ingresos de jubilación, el mejor enfoque para solicitar el Seguro Social es esperar el mayor tiempo posible, idealmente hasta los 70 años.

¿Qué pedazo del pastel te llevas primero?

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Esta extraña secuencia de reducciones de un grupo demográfico al siguiente es atribuible al interfuncionamiento de diferentes variables basadas en impuestos. Al retirar fondos de una cuenta, es posible que pueda reducir permanentemente los impuestos de otra. Es importante comprender que sus circunstancias particulares pueden desviarlo rápidamente de estas estrategias generales. Puede estar esperando un aumento único en los ingresos en un año en particular, anticipando necesidades de gastos especiales en un momento específico o previendo preocupaciones de longevidad que cambian la trayectoria de su jubilación anticipada. Por lo tanto, comience con estas reglas generales y luego adáptese según lo dicte su situación particular.

Comencemos centrándonos en las personas que esperan estar en niveles de ingresos comparativamente bajos durante la jubilación. En puestos futuros consideraremos a los jubilados de mayores ingresos.

Inicio del proceso para jubilados de bajos ingresos

2021 es un año en el que los futuros jubilados están preocupados por el futuro de los beneficios del Seguro Social y la perspectiva de un aumento de los impuestos. Para los jubilados de bajos ingresos, ambos temas son preocupaciones legítimas, pero no son una razón para cambiar radicalmente la estrategia.

Primero, aunque los fondos existentes son una amenaza existencial para continuar con los beneficios del Seguro Social en los niveles actuales, es poco probable que valga la pena adoptar un enfoque de “obténgalo mientras pueda”. Desde un punto de vista político, reducir los beneficios para las personas de bajos ingresos que se jubilan o están cerca de la jubilación sería tremendamente impopular. Sin embargo, para estar seguro, puede asumir un corte de pelo en los beneficios que espera recibir, pero es poco probable que pierda esperando para reclamar sus beneficios. En cuanto al tema de los aumentos del impuesto sobre la renta, actualmente parece que las personas de mayores ingresos son el objetivo más probable de los impuestos adicionales. Aún así, debido a que los impuestos pueden aumentar en general, el uso de IRA Roth en la planificación de ingresos para la jubilación tiene más sentido que nunca.

Según una encuesta de Gallup de 2019, el 57% de los jubilados dependen del Seguro Social como una fuente importante de ingresos, y para aquellos que dependerán de él como la principal fuente de ingresos para la jubilación, los problemas de las estrategias de reducción son en gran medida discutibles, ya que habrá Ser poco en otras fuentes de ingresos de las que extraer. Sin embargo, si anticipa fondos de jubilación adicionales, digamos, un mínimo de aproximadamente $ 50,000 de ingresos antes de impuestos durante la jubilación, el orden que utilice para extraer sus ahorros excedentes puede marcar una diferencia en sus ingresos netos de jubilación.

Debería empezar por hacerse algunas preguntas básicas. Primero, ¿anticipa que sus gastos durante la jubilación estarán en línea con sus ingresos previstos? Por ejemplo, ¿espera que su Seguro Social, ingresos 401 (k) e inversiones sean suficientes para cubrir sus gastos necesarios y discrecionales? De lo contrario, su enfoque de jubilación debería centrarse más en aumentar los ingresos o reducir los gastos que en el orden de los retiros a realizar.

Sin embargo, si sus ingresos y gastos de jubilación anticipados se alinean razonablemente, el orden en que extraiga de estas cuentas puede afectar significativamente la cantidad de ingresos después de impuestos que puede disfrutar cada año. Para determinar el orden de las reducciones, utilice este proceso como guía:

1. Primero, evalúe cuánto de sus ingresos de jubilación anticipados se derivarán del Seguro Social, cuentas de impuestos diferidos (como IRA y 401 (k) s), cuentas IRA Roth exentas de impuestos y cuentas después de impuestos (CD y fondos mutuos de acciones y bonos, etc.). La combinación probable de estas cuentas puede ser un objetivo cambiante, pero es útil tener una idea inicial de las fuentes de sus ingresos de jubilación.

2. Planifique aplazar la solicitud del Seguro Social tanto tiempo como sea posible. Las ventajas de esta estrategia para los jubilados de bajos ingresos son particularmente convincentes. La principal de ellas es que aumenta su beneficio en aproximadamente un ocho por ciento por cada año que espera, además de que el beneficio tiene una característica de costo de vida que será útil más adelante en la vida. También hay consideraciones más sutiles. Por ejemplo, puede reducir o incluso evitar el torpedo de impuestos del Seguro Social utilizando primero otras fuentes de ingresos para la jubilación, lo que le permite evitar que su beneficio baje por la prueba de ingresos del Seguro Social. Además, si está casado, la presentación tardía del cónyuge con mayores ingresos asegura que el cónyuge sobreviviente maximizará sus beneficios.

3. A continuación, considere el nivel de ingresos imponibles que tendrá al jubilarse. Si bien puede parecer contrario a la intuición, si anticipa que se encontrará en una categoría impositiva baja, primero debe obtener los ingresos para la jubilación de sus cuentas IRA con impuestos diferidos y de su plan 401 (k). Pagará impuestos sobre estas cuentas en un nivel impositivo marginal bajo y, al mismo tiempo, agota sus cuentas con impuestos diferidos para el futuro. Cuando finalmente comience a tomar el Seguro Social, podrá comenzar a retirar fondos de sus inversiones después de impuestos para complementar sus ingresos. Esta estrategia mantendrá bajos sus ingresos provisionales para propósitos del Seguro Social, evitando que algunos o todos sus pagos del Seguro Social estén sujetos al impuesto sobre la renta. Si bien esta estrategia puede aumentar un poco los impuestos sobre la renta en los primeros años de la jubilación, con el tiempo ahorrará mucho en impuestos generales de jubilación.

4. Al retirar sus cuentas con impuestos diferidos antes de la jubilación, también evita verse obligado a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. A esta edad, es posible que haya reducido el saldo de su IRA e incluso podría estar retirando de su inversiones después de impuestos. En la medida en que necesite más ingresos en ese momento, puede comenzar a recibir distribuciones de su cuenta Roth IRA libre de impuestos.

5. Si le quedan activos para la jubilación a su muerte, emplear las estrategias anteriores significará que sus ahorros restantes probablemente residirán en inversiones después de impuestos y / o cuentas Roth libres de impuestos. Ambas ubicaciones de activos se traducen en un legado con ventajas fiscales para sus herederos.

Haga que las reducciones sean parte de su plan

La creación de su estrategia de reducción para la jubilación no debe existir independientemente de otras consideraciones de planificación de la jubilación. En primer lugar, debe asegurarse de haber abordado adecuadamente los riesgos de jubilación, como el seguro médico, la atención a largo plazo y el riesgo de vivir demasiado tiempo. Además, debe coordinar su estrategia de inversión general con su enfoque de reducción previsto. Trabaje tanto en la ubicación de sus activos como en la asignación de activos; esto probablemente significa concentrar inversiones con altos impuestos, como cuentas bancarias, bonos y alquileres en su cuenta IRA con impuestos diferidos, mientras coloca valores de ganancia de capital y pago de dividendos en su cuenta después de impuestos.

¿Come su aperitivo, plato principal y postre al mismo tiempo? Es de suponer que no. Eso disminuiría el disfrute de su comida. Del mismo modo, el momento indiscriminado de los activos que utiliza para las reducciones puede disminuir su disfrute de los ingresos de jubilación después de impuestos. Tome medidas ahora para ser un conocedor informado de las estrategias de reducción de ingresos para la jubilación.

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